Back to Top
Возврат страховки

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

содержание статьи:
1. Кредит досрочно погашен, период “охлаждения“ истёк, можно ли вернуть страховку?
2. Примеры
3. Основания возврата
4. Порядок возврата
5. Когда страховку вернуть нельзя?
6. Прекращение договора страхования и отказ от страхования – в чём разница?

1. Кредит досрочно погашен, период“охлаждения“истёк, можно ли вернуть страховку?

Классическая ситуация: вы взяли вредит, а в «нагрузку» вам навязали страховку(жизни и здоровья, от потери заработка, несчастных случаев, финансовых рисков и т.д.), которая вошла в тело кредита.

Затем вы досрочно погасили кредит за счет своих средств или за счет другого кредита путем рефинансирования на более выгодных условиях.

Мало кто знает, что страховку можно вернуть, даже если прошёл период «охлаждения» (14 календарных дней с момента её оформления).

Заявить о возврате страховки можно в том случае, если по условиям договора страховое возмещение привязано к остатку долга по кредиту (при наступлении страхового случая страховая выплата равна размеру вашей задолженности по кредиту перед банком).

Вся хитрость страховых компаний в том, что если вы досрочно погасили кредит, а срок страхования ещё не истёк, то поскольку остаток долга по кредиту равен 0 руб. 00 коп., соответственно и страховое возмещение при наступлении страхового случая (смерти, болезни, несчастного случая и т.д.) будет также равно 0 руб. 00 коп., т.е. при полном погашении кредита страховое возмещение выплате не подлежит.

Согласитесь, что это несправедливо?

Но не стоит расстраиваться. В качестве компенсации вы можете вернуть часть страховой премии (вознаграждения страховщику, которое вы уплатили при оформлении кредита) за не истекший период страхования. Основание для этого – досрочное погашение кредита. При этом не нужно ждать наступления никаких страховых случаев!

2. Примеры

01.02.2019 года в «Сбербанке» вы взяли потребительский кредит 500 000 руб. на 5 лет (60 месяцев). В тело кредита включили страхование жизни на 80 000 руб., сроком также на 60 месяцев, по условиям которого страховое возмещение привязано к остатку долга по кредиту. Соответственно на руки вам выдали кредит 420 000 руб.

Через 4 месяца, т.е. 01.06.2019 года вы досрочно полностью погасили кредит или рефинансировали его путем оформления кредита в другом банке (например, в банке «Тинькофф»).

После досрочного погашения сумма задолженности перед «Сбербанком» у вас на 01.06.2019 года составляет 0 руб. 00 коп.Соответственно не истекший период страхования составляет 56 месяцев (общий срок страхования 60 мес. – 4 мес. = 56 мес.).

У вас имеется полное право заявить о возврате страховой премии за не истекший период страхования в размере 74 666,66 руб. (расчет: 80 000 руб. : 60 мес. х 56 мес. = 74 666,66 руб.).

3. Основания возврата

Основанием служит досрочное погашение кредита и п.1 ст.958 и абз. 1 п.3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Верховный Суд РФ сделал массу прецедентов по данной категории дел, и указал, что перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п.1 ст.958 ГК РФ действие договора страхования прекратится досрочно, поскольку существование страховых рисков прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование(Определения ВС РФ от 22 мая 2018 года по делу № 78-КГ18-18, от 05.02.2019 № 8-КГ18-10, от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

Эти разъяснения вошли в «Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) и являются обязательными к применению всеми нижестоящими судами.

4. Порядок возврата

Этап 1. Составьте заявление в произвольной форме о возврате страховой премии за не истекший период страхования, приведите расчёт суммы, приложите необходимые документы (копии: паспорта, страхового полиса, справки с банка о досрочном погашении кредита).

О том, как правильно составлять «шапку»заявления,как найти и указать правильные наименования юридических лиц и их юридические адреса – читайте мою предыдущую статью с названием «Возврат страховки по кредиту в период «охлаждения» — как это сделать без суда?».

Сошлитесь в заявлении на вышеуказанную практику Верховного Суда РФ и на то, что в случае отказа в удовлетворении ваших законных требований, суд взыщет в вашу пользу дополнительные штрафные санкции, моральный вред и судебные расходы.

Отправьте документы в страховую компанию и банк заказными письмами через ФГУП «Почта России», а также продублируйте через e-mail–рассылку.

Этап 2. Если вопрос не решен, вы получили отказ или не получили ответа в месячный срок, можно обратиться в суд. Учитывая устоявшуюся практику Верховного Суда РФ, подобные споры рассматриваются в пользу потребителей.

Примечание: Недавно в России введен институт Финансового уполномоченного (закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»), который должен стать промежуточным этапом рассмотрения претензий перед обращением в суд. Все страховые компании являются не кредитными финансовыми организациями(ст. 76.1 Закона № 86-ФЗ) и обязаны взаимодействовать с омбудсменом с 28.11.2019 года (для МФО срок начала взаимодействия –с января 2020 года, для кредитных организаций – с января 2021 года).

Предполагается, что фин. омбудсмен может как суд выносить решения, которые подлежат добровольному или принудительному исполнению (выдается Удостоверение, являющееся исполнительным документом).

Но этот институт ещё не заработал в полной мере, поэтому применяем первые 2 этапа.

5. Когда страховку вернуть нельзя ?

Иную позицию Верховный Суд РФ занимает при рассмотрении подобных дел лишь в случае, когда выплата страхового возмещения не связана с наличием долга по кредиту, например, договор предусматривает страховое возмещение при наступлении страхового случая независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту (см.: Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 06.03.2018 № 35-КГ17-14 и от 28.08.2018 N 44-КГ18-8).

Поэтому прежде чем заявлять требование об отказе от страховки при досрочном погашении кредита, внимательно изучите свой договор страхования, в части порядка и условий выплаты страхового возмещения.

6. Прекращение договора страхования и отказ от страхования – в чём разница?

Специально или неумышленно страховщики и банки часто путают два разных юридических понятия: «прекращение договора страхования» (п. 1 ст. 958 ГК РФ) и «отказ от договора страхования»(п. 2 ст. 958 ГК РФ).

В данной статье речь идет именно о прекращении.

Верховный Суд РФ разъяснил, что в силу п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Эти обстоятельства прекращают договор страхования, но не являются отказом от него(см.: Определение ВС РФ от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

Об отказе от договора страхования (п. 2 ст. 958 ГК РФ) уместно говорить, например,в период «охлаждения».

Каждая ситуация имеет свои нюансы. Если возникнут затруднения обращайтесь ко мне за консультативной помощью по тел.8-928-843-66-25 или пишите в Whatsapp

Подписывайтесь на мой Инстаграм:@igorusov4 чтобы не пропустить следующие публикации.

Прайс на мои услуги:
Бланк заявления об отказе от страховки с краткой инструкцией по его самостоятельному заполнению (направлю вам по e-mail) – 1 000 руб.
Составление заявления о возврате страховки по сканам ваших документов – 4 000 руб.