Как списать долги банка (коллектора) за 10% стоимости

Рубрика «Защита прав заемщиков и должников»

Содержание статьи:

Простая математика против логики
Как выкуп долга оформляется юридически?
Есть ли смысл выкупать долг?
Банки паникуют в преддверии поправок о банкротстве
Условия для начала процедуры выкупа долга
Как увеличить шансы на удачный исход переговоров с банком (коллектором)?
Как начать и провести процедуру выкупа своего долга у банка/коллектора?

Типичная ситуация: человек взял кредит, перестал его выплачивать, банк обратился в суд и к приставам. За несколько месяцев с должника взять ничего не удалось. Что дальше? И вдруг, банк сам звонит должнику и предлагает выкупить долг за 10-20% от его стоимости, а оставшиеся 80-90% — списать (простить). Почему банки стали играть «в поддавки»? Как проявить инициативу самому, если банк не предложил простить долг? Как убедить банк списать большую часть долга за копейки?

Давайте разберемся.

1. Простая математика против логики

Банку, конечно, выгоднее чтобы вы вернули весь долг и проценты до копейки, чем соглашаться на компромисс в виде прощения части вашего долга за 10-30% от его номинала. Но если рассматривать в целом всех заемщиков банка, то тут логика работает немного по-другому.

Дело в том, что каждый банк ведет статистику невозвратных долгов. И она закладывается в бизнес-модель. Убытки от неплательщиков учитываются в процентной ставке по кредитам и покрываются добросовестными плательщиками, которые готовы выплачивать все до копейки.

Например, если в банке на 10% должников, которые принесли убытки и не вернули кредит, приходится 90% должников, исправно погашающих долг, то чтобы выйти в прибыль банк должен выдавать кредиты под 12% годовых (учитывается также ставка ЦБ). Если плохих должников станет 11% от всей массы, тогда ставка кредитования должна возрасти к примеру до 14% и так далее.

В отделах взыскания банков работают весьма прагматичные люди, которые способны просчитать перспективы невозврата. Тут работает простая математика. В целом за счет добросовестных плательщиков и высокой ставки банк не только покрывает убытки от ненадежных должников, но и выходит в прибыль.

Как только сотруднику отдела взысканий становится понятна «туманность» перспективы реального взыскания долга, у банка включаются механизмы избавления от неликвидных долгов. Как правило это переуступка прав требования долга коллекторам.

Это как в супермаркете, когда у продуктов подходит к истечению срок годности, на них вешают желтый ценник, чтобы быстрее продать иначе потом вообще придется выкинуть и списать в убыток. Сильно просроченный кредит, прошедший через досудебные претензии, суд и приставов, тоже становится как «просрочка в гастрономе» или как «рыба с душком». В планы банка не входить ждать много лет, пока должник соизволит погасить уже просуженный долг, даже если он гасится «в час по чайной ложке». У банка нет на это ресурсов.

Но коллекторы выкупают долги у банков за 1,5-5 % от их номинальной стоимости. Например, долг в 1 000 000 руб. банк может продать коллектору за 15 000 руб. Сами понимаете, что выгода банка в этом случае невелика. Срабатывает поговорка – с худой овцы хоть шерсти клок.

Плюс этого способа избавления от долгов лишь в том, что банк как правило продает долги коллекторам оптом (от 100-500 должников по одному договору цессии).

Но банку гораздо выгоднее продать долг за 10-20% от его номинала.

Как показывает практика, наиболее сговорчивыми оказываются следующие банки:

Сбербанк,
ВТБ,
Почта банк,
Альфа банк
и др.

Кстати, если ваш долг уже выкуплен у банка коллектором, то с ним также можно договориться о выкупе долга. Сами посудите, если коллектор купил долг за 1,5-5% от номинала, а вам или вашему аффилированному лицу продаст за 10-30%, он в любом случае останется в прибыли. При этом как показывает практика у коллектора выкупить долг намного проще, чем у банка.

Те же принципы работают и с МФО (микрофинансовыми организациями).

2. Как выкуп долга оформляется юридически?

Это может быть:

договор об уступке права требования (цессии) по вашему кредитному договору в пользу вашего родственника или иного доверенного лица (параграф 1,3 гл.24 ГК)
соглашение о прощении части долга (ст.415 ГК)
соглашение об отступном (ст.409 ГК)

Прощение долга менее распространено в практике видимо из-за налоговых последствий. Уступка права требования (цессия) — это самый распространенный способ.

Действующие лица до договору цессии:

вы – должник
банк или коллектор – старый кредитор или цедент
ваше аффилированное лицо (друг, брат или сват) – он же ваш новый кредитор или цессионарий

Вы должны банку деньги, а банк имеет «право требовать» их уплаты от вас. Так вот это самое «право требовать» можно продать кому угодно, как и любую вещь.

После заключения договора цессии цедент передает «право требовать» цессионарию, а цессионарий уплачивает за это цеденту 10-30% стоимости долга. После этого банк уже не может требовать от должника погасить долг, т.к. это право перешло к другу/брату/свату, который в свою очередь хоть формально и имеет на это право, но не будет это делать в силу доверительных отношений с вами.

В принципе в качестве цессионария вы можете привлечь даже просто своего знакомого или соседа, которому не полностью доверяете, только заранее возьмите от него расписку о том, что ваш долг по кредиту перед ним погашен в полном объеме.

3. Есть ли смысл выкупать долг?

Иногда возникает вопрос: есть ли смысл выкупать долг у кредитора, если вы его и так не платите и не планируете?

Тут каждый для себя решает сам. Если вам и так не плохо живется, вы не планируете выходить в «белое поле игры», оформлять на себя новые кредиты, счета в банках и/или имущество, тогда можно ничего не предпринимать.

Есть смысл начать процедуру выкупа долга у кредитора если:

вы решили улучшить свою кредитную историю и кредитный рейтинг (в частности, через программы банков «Кредитный доктор»), чтобы в будущем снова брать кредиты
вам надоело скрываться от кредиторов или искать помощи у кредитных юристов
вам надоело оформлять имущество на родственников и пользоваться их банковскими картами
банкротство дорого или не подходит
вы решили начать жизнь с чистого листа

4. Банки паникуют в преддверии поправок о банкротстве

03 ноября 2023 г. вступают в силу поправки по упрощенному банкротству через МФЦ. Благодаря поправкам всё больше должников смогут списать свои долги. Как оптимальнее сделать банкротство – читайте нашу статью по ссылке

Поэтому банки уже начинают паниковать, что останутся «с носом». Понимая, что могут вообще остаться без денег, сами просят своих клиентов-заёмщиков погасить хотя бы 15% долга, а 85% — простить. Предлагают это сделать через договор цессию.

Пример (по материалам дела нашего клиента):

13.07.2018 г. клиент взял кредит в «Почта Банке» на сумму около 300 000 руб., платить кредит не смог. Банк просудил долг и обратился к приставам. Но и ФССП ничем особо не помогла. В собственности у должника была квартира, но как известно единственное жилье забирать в счет долгов законом не разрешается. Автомобиль должника был оформлен на отца. Также у него был официальный, но небольшой доход. Однако он сохранил за собой прожиточный минимум по РФ (согласно Федеральному закону от 29.06.2021 № 234-ФЗ). Долг к 2023 году просто «висел» у приставов без погашения и составлял 270 227 руб. (включая основной долг, %, комиссии и госпошлину суда – 2 933 руб.). В августе 2023 г. от сотрудника отдела взысканий «Почта банк» поступил звонок с предложением простить 85% долга в обмен на оплату 15% от его номинала. Должник согласился. Банк выслал проект договора цессии, который в последствии был заключен с сожительницей должника. Вопрос был решен положительно всего за 40 534 руб. (см. реальный договор с АО «Почта банк»).

С банком не получится договориться если:

вы имеете обеспеченные залогом кредиты (автокредиты, ипотека)
вы имеете обеспеченные поручительством кредиты и с поручителя можно взыскать хотя бы часть долга
в договоре есть созаёмщик и с него можно взыскать хотя бы часть долга

Остальные кредиты и займы не гарантируют банку возврат долга.

Даже если у вас официальный доход выше прожиточного минимума, с которого можно удержать часть для погашения долга (пенсия, зарплата), вопрос можно решить положительно. Так некоторые должники ухитряются перейти работать на «серую» зарплату или оформляют алиментные обязательства с родственниками, препятствующие погашению долга перед иными кредиторами при официальном доходе (подробнее об этом написано в нашей статье – «Алименты как способ не платить кредиты»).

5. Условия для начала процедуры выкупа долга

Для начала банк должен сам убедиться в бесперспективности взыскания долга, пройдя все этапы от несогласия и гнева до смирения.

Как правило вам нужно перетерпеть следующие стадии:

при образовании просрочки банк пытается убедить должника добровольно исполнять обязательства, идут звонки, СМС;
если предыдущий метод не помогает, банк направляет должнику досудебную претензию, в которой расписывает намерения обратиться в суд, а также предупреждает о начислении штрафов, пеней, судебных расходов, исполнительского сбора и даже возможной уголовной ответственности (бояться уголовной статьи не нужно, это абсолютно пустые угрозы, если бы за долги сажали, у нас бы сидела большая часть населения страны)
далее банк как правило подает заявление в суд, получает решение, исполнительный лист или судебный приказ (кстати, как отменить судебный приказ читайте нашу статью по ссылке). Реже используется взыскание по исполнительной надписи нотариуса.
далее исполнительные документы направляются приставам и банк просто пару месяцев ждет, какой из этого будет «выхлоп»
в редких случаях банк может привлечь коллектора для помощи без уступки ему прав требований по кредитному договору. О том как легко, просто и законно послать «коллекторов подальше» и сделать так чтобы они вообще вас не беспокоили читайте нашу статью по ссылке

Понимая не радужные перспективы возврата кредитных денег банк часто «созревает» до готовности к компромиссу с проблемным клиентом.

Начать договариваться с банком о выкупе вашего долга можно если у вас:

нет официальных доходов (в частности, есть только «серая» зарплата) или доходы защищены от взыскания (с помощью сохранения прожиточного минимума или алиментных обязательств) или есть доходы, на которые не может быть обращено взыскание перед кредиторами (алименты, детские пособия, материнский капитал, пособие по увечью, компенсации по уходу за нетрудоспособным, ЕДВ, гос. пенсия по потере кормильца, выплаты малоимущим (в том числе по соц. контракту) — полный перечень указан в ст. 101 Закона № 229-ФЗ);
нет транспортных средств, регистрируемых в ГИБДД или вы переоформи их на родственников (об иных транспортных средствах, регистрируемых в ГИМС и/или гостехнадзоре пристав и банк вряд ли узнают);
нет в собственности более чем одного жилого помещения: дома/квартиры (единственное жилье у вас не заберут);
нет в собственности иного недвижимого имущества (нежилых помещений, офисов, земельных участков, дач, гаражей, машино-мест) или вы переоформи их на родственников;
нет движений на счетах в банках (разрешается пользоваться банковскими карточками родственников), за исключением движений по защищенным доходам или доходам, на которые не могут быть обращены взыскания;
если исполнительное производство приняло затяжной характер и «висит» без погашения долга уже более 2 месяцев.

Ваша задача – доказать банку/МФО что ваша вина в неисполнении требований кредиторов (как в добровольном, так и в принудительном порядке) отсутствует, ввиду отсутствия имущества.

6. Как увеличить шансы на удачный исход переговоров с банком (коллектором)?

Увеличить эти шансы можно если предварительно понудить пристава окончить исполнительное производство, мотивировав свое ходатайство якобы намерением реализовать свое право на банкротство через МФЦ. Когда производство окончено, а исполнительный документ возвращен обратно приставом, банк понимает еще большую бесперспективность дальнейшего взыскания долга.

Лайфхак: Оконченное исполнительное производство оказывает на банк волшебное воздействие и делает его более сговорчивым. В этом случае даже можно немного понаглеть и потребовать большей скидки за выкуп долга.

В этом случае ваша задача – доказать приставу что ваша вина в неисполнении требований кредиторов (как в добровольном, так и в принудительном порядке) отсутствует, ввиду отсутствия имущества.

При этом вы не обязаны отчитываться за чей счет живете. В любом случае можно указать на то, что помогают родственники.

С одной стороны, пристав должен взыскать долг с должника в течение 2-х месяцев и данный срок не является пресекательным (ст. 36 Закона № 229-ФЗ, п.15 Постановления Пленума ВС РФ от 17.11.2015 N 50).

Но, с другой стороны, если этот срок давно истек и исполнительное дело не сдвинулось с мертвой точки возникает дисбаланс интересов. Исполнительные производства, возбужденные в интересах кредиторов, долго «висят мёртвым грузом» и не исполняются, а должник, вина которого в этом не установлена, не может реализовать свои законные права на внесудебное банкротство через МФЦ. Длительное непринятие приставом процессуального решения о судьбе исполнительных производств (их окончании по соответствующему основанию) существенным образом нарушает права должника.

Если пристав принял все меры, которые оказались безрезультатными, отсутствие у должника имущества, на которое может быть обращено взыскание, влечет за собой окончание исполнительного производства и возврат исполдокумента взыскателю (п.34 Постановления Пленума ВС РФ от 17.11.2015 N 50, п.4 ч.1 ст.46 Закона № 229-ФЗ).

В противном случае активные исполпроизводства, не исполненные по истечение сроков и «висящие» в течение нескольких месяцев могут свидетельствовать о бездействии пристава. Бремя доказывания наличия уважительных причин неисполнения возлагается на пристава (п.15 Постановления Пленума ВС РФ от 17.11.2015 N 50).

Более подробно о том, как понудить пристава окончить исполнительное производство, описано в нашей статье по ссылке

7. Как начать и провести процедуру выкупа своего долга у банка/коллектора?

Если Магомед не идет к горе, то гора идет к Магомеду. Если банк или коллектор играет в молчанку, проявите инициативу самостоятельно.

Напишите аргументированное развернутое письмо с описанием своего материального положения, жизненной ситуации, невозможности погасить долг даже в отдаленной перспективе. Упомяните о других долгах (если имеются). Укажите, что понимая свою ответственность готовы занять у родственников часть денег на выкуп своего долга в размере не более 10% от общего размера долга или найти человека или организацию, готовую выкупить у банка ваш долг. Даже если деньги у вас водятся и все имущество оформлено на родственников, пройдя все вышеуказанные стадии банк будет только рад получить с вас хотя бы 10-30% долга, нежели остаться вообще «с носом» или продавать долг коллекторам за 1,5-5 % от номинала.

Направьте его по официальному юридическому адресу банка/коллектора, выждите паузу и затем начинайте прозванивать отделы работы с просроченной задолженностью.

Не исключено что вас пригласят в местное отделение на очную беседу. Возможно будет пара раундов переговоров.

Помните, что сотрудники отдела взыскания могут хитрить. Поэтому, когда договориться все-такие удается, внимательно проверяйте все юридические документы, которые будут предлагать на подпись.

В документах должно быть упоминание о том, что все требования по кредитному договору со стороны банка/коллектора прекращаются и новые не могут быть заявлены.

Оригиналы подписанных документов лучше забрать у ваших аффилированных лиц и хранить у себя. Или возьмите от нового кредитора расписку о том, что ваш долг по кредиту перед цессионарием погашен в полном объеме.

Предварительно попросите цессионария (вашего нового кредитора) отозвать из ФССП исполнительные документы о взыскании долга. НО! Если при этом пристав уже начислил вам оплату исполнительского сбора на большую сумму, заявление от нового кредитора нужно составить в правильной форме. Как это сделать, чтобы не платить исполнительский сбор – читайте в нашей статье «Исполнительский сбор. Как уменьшить или не платить? 9 способов»

———————————-

Если есть проблемы с кредитами, банками, приставами, МФО, коллекторами, замучили долги, «буксует» процедура банкротства или стали жертвой кредитного мошенничества, если запутались в документах, не знаете с чего начать и какую последовательность соблюсти, необходима помощь и рекомендации, обращайтесь к нам за консультативной помощью по тел. 8 (928) 843-66-25 или пишите в WhatsApp.

Почему мы?

наша компания в числе прочего специализируется на защите прав заёмщиков и должников;
помогаем выработать стратегию действий исходя из ситуации;
мы помогли списать миллионы долгов;
работаем дистанционно по всей России и за рубежом;
разработан четкий алгоритм сбора доказательств;
исправляем «косяки» других юристов и бухгалтеров;
мониторим ход дела на всех стадиях.

Прайс на разовые услуги:

Консультация юриста – 500 руб. (при заказе документов, консультация – БЕСПЛАТНАЯ)
Предварительное изучение сканов Ваших документов – БЕСПЛАТНО!
Образец (бланк) любого заявления – 900 руб.
Составление заявления кредитору с предложением выкупа долга – от 2 500 руб.;
Составление ходатайства приставу об окончании исполнительного производства и возвращении испол. документа взыскателю – от 2 500 руб.;
Составление заявления о признании банкротом во внесудебном порядке в МФЦ и Списка кредиторов по сканам Ваших документов – от 4 000 руб. (при количестве кредиторов свыше 3-х – доплата по 500 руб. за каждого последующего кредитора);
Составление административного искового заявления в суд об обжаловании решений (действий, бездействий) пристава – от 3 500 руб.
Ускоренная дистанционная подача документов (через электронную почту с УКЭП, интернет-приемную ФССП, ГАС-правосудие, «Почта России» и др.) – от 500 руб.
Мониторинг и отслеживание стадий рассмотрения документов – от 1 000 руб.

Прайс на комплексные услуги:

Комплексное ведение процедуры о выкупе долга (включая подготовку и направление обращения кредитору, проверка юридической чистоты сделки, мониторинг и консультирование на всех этапах) — 4 900 руб.
Комплексное решение проблем с долгами (выработка стратегии действий, поэтапная реализация плана, отмена исполнительных документов, прекращение или окончание исполпроизводств, защита доходов от взысканий и удержаний, составление ходатайств приставу, обжалование его действий/бездействий, составление заявления о банкротстве в МФЦ и т.д.) – от 22 000 руб.

Вам могут быть интересны статьи на тему:

Ваш адвокат Усов Игорь Александрович и команда профессионалов

Наш телеграмм канал https://t.me/advokat_usov
Наша группа в контакте https://vk.com/public185446376
Наш канал в YouTube https://www.youtube.com/channel/UC_jrqTgGYLYBpd18cnwP_8w

Как списать долги по кредитам за 10% стоимости? Как выкупить свой долг у банка (коллектора) по договору цессии?