г. Армавир ул. Кирова, 68 Бесплатные консультации СР - ЧТ с 13:00 до 16:00 (по записи)
Звоните, пишите
Whats ‘App
Главная / Блог / Как отказаться от услуг «Выгодная ставка», «Ваша низкая ставка» и сохранить низкую процентную ставку по кредиту?

Как отказаться от услуг «Выгодная ставка», «Ваша низкая ставка» и сохранить низкую процентную ставку по кредиту?

Опубликовано: 16 сентября 2023
Редакция статьи с учетом правок и дополнений от : 17 мая 2024
Как отказаться от услуг «Выгодная ставка», «Ваша низкая ставка» и сохранить низкую процентную ставку по кредиту?

Рубрика «защита прав заемщиков и должников»

содержание статьи:

  1. «Выгодная ставка» от Альфа-банк, «Ваша низкая ставка» от ВТБ, «Своя ставка Плюс» от Сбер. Кто следующий?
  2. Что говорит закон о потребкредите?
  3. Что говорит закон о защите прав потребителей?
  4. Кредит оформлен через Интернет? Шансов еще больше!
  5. Что с антимонопольными требованиями?
  6. Видимость «скидки» и фикция свободного выбора
  7. Чем ещё «Выгодная ставка» ущемляет права потребителя?
  8. Почему Роспотребнадзор не всегда штрафует банки за эти нарушения?
  9. Если банк все-таки поднял ставку
  10. Как упростить процедуру?
  11. Как просудиться с банком, сохраняя ставку?
  12. Если ничего не помогло – поможет рефинансирование
  13. Как проштрафился «Почта банк» введя потребителей в заблуждение услугой «Гарантированная ставка»?

 Типичная ситуация: клюнув на заманчивую рекламу вы взяли кредит с низкой ставкой, но в нагрузку вам дали не только страховку, но и платную услугу банка «Выгодная ставка». Все бы ничего если бы услуга стоила 10-20 тыс.руб. Но в последнее время многие банки начинают откровенно наглеть и «впаривают» свои доп.услуги за цену 300 тыс.руб. и даже более. Как бороться с такими фокусами банка, как и в какие сроки отказаться от услуг «Выгодная ставка», «Ваша низкая ставка» и пр., что делать чтобы банк не поднял ставку по кредиту и сохранил дисконт?

Давайте разбираться.

1. «Выгодная ставка» от Альфа-банк, «Ваша низкая ставка» от ВТБ, «Своя ставка Плюс» от Сбер. Кто следующий?

Ищете в интернете ответ на запрос «в каком банке лучше взять кредит 2023»? А вы знаете, что низкие ставки по кредитам – рекламный ход банкиров? Когда изучаешь документы, понимаешь какой ценой эта ставка даётся. За нее банку нужно заплатить несколько сотен тысяч рублей, которые войдут в тело кредита.

Ранее это решалось путем добровольно-принудительного «впаривания» страховок по кредиту. Но тут методы противодействия банку уже давно наработаны. В частности, есть законные способы «Как отказаться от страховки по кредиту, чтобы банк не повысил ставку?». Метод работает четко и подкрепляется положительной практикой Верховного Суда.

Беда в том, что с 2023 года набирают популярность новые схемы одурачивания заемщиков со стороны банков. Вместо или наряду со страховками они вынуждены оплачивать недешевые услуги банка о получении «выгодной ставки». Если ранее это практиковали Альфа-банк и ВТБ, то сейчас и другие банки перенимают нехороший опыт. В частности есть:

  • «Выгодная ставка» от Альфа-банка

  • «Ваша низкая ставка» от банка ВТБ

  • «Своя ставка Плюс» в пакете услуг «Домклик Плюс» от Сбербанка

  • «Гарантированная ставка» от «Почта банк»

  • «Управляй кредитом А» от банка ООО КБ «Ренессанс Кредит»

  • Сервисный пакет «Управляй Легко» от ПАО «Банк Синара»

  • Опция «Назначь свою ставку» от ПАО «Росбанк»

Пример №1:

Наш клиент оформил кредит в Альфа-банке на 5 лет под 4.5% на сумму 1.4 млн. руб. Стандартная ставка 19.5%. Для того, чтобы получить ставку 4.5% пришлось оформить несколько доп.услуг, а именно:

  1. Договор страхования по программе Страхования жизни и здоровья (Программа 1.04) стоимостью 16 918 руб.
  2. Договор страхования по программе Страхования жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6.8) стоимостью 143 160 руб.
  3. Услуга банка «Выгодная ставка» стоимостью 310 559 руб.

При этом пункты 1 и 2 (страхование) даёт дисконт в размере 5% годовых, а пункт 3 (Выгодная ставка) даёт дисконт в размере 10% годовых. Итого чтобы кредит был выдан под 4.5%, клиенту пришлось заплатить банку без малого полмиллиона руб. Кредит был нужен на сумму 900 000 руб., а в итоге он составил 1,4 млн. руб. Оно того стоит?

Услуга-матрёшка от Сбер — «Своя ставка Плюс» в пакете услуг «Домклик Плюс»

С июня 2023 Сбербанк также стал предлагать при кредитовании пакет услуг «Домклик Плюс», т.е. доп.договор о предоставлении Заемщику пониженной процентной ставки в обмен на оплату:

  • за услугу банка «Своя ставка Плюс» (стоимость услуги за год 0,1% от размера кредита на дату выдачи кредита/от остатка задолженности на дату пролонгации пакета услуг)
  • страхования жизни и здоровья в пользу банка (стоимость услуги за год 0,38% от размера кредита на дату выдачи кредита/от остатка задолженности на дату пролонгации пакета услуг)
  • за услугу «Подписка СберПрайм» (стоимость услуги 1 630 руб./год)

К примеру, при ипотечном кредите от Сбербанка на 5 млн руб. сроком на 20 лет,

  • стоимость услуги «Своя ставка Плюс» составит за 1-ый год примерно 5 000 руб., за второй год 4 962 руб., за третий – 4 922 руб. и так далее с небольшим уменьшением, что за все 20 лет составит около 75 000 руб. (при условии, что кредит будет гаситься в соответствии с графиком, без учета кредитных каникул и т.д.).
  • стоимость страховки за 1-ый год составит около 19 000 руб., а за 20 лет – около 285 000 руб.

Пока цены от Сбера не сильно шокируют, но это только пока.

05.12.2023 ФАС возбудила дело в отношении ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», выявив в действиях организаций признаки заключения антиконкурентного соглашения в части пакета услуг «Домклик Плюс»

2. Что говорит закон о потребкредите?

Все банки обязаны соблюдать Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

И тут нужно отличать «страховые услуги» от иных услуг, которые могут оплачиваться за счет кредита и оформляться одновременно с ним. Страховые услуги оказывают исключительно страховые компании, имеющие лицензию, а иные услуги – кто угодно (банк, третье лицо и т.д.).

В законе описаны случаи, которые дают право банку поднимать ставку, но они касаются только тех заемщиков, которые отказываются от страховки и перечислены они только в 3-х местах названного закона:

  • в п.2.2. ст.7 закона о потребкредите
  • в п.11 ст.7 закона о потребкредите
  • в п.14 ст.11 закона о потребкредите

Также банк в праве изменить условия кредитного договора при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика (п.16 ст.5 закона о потребкредите).

В иных случаях переменная ставка по кредиту может меняться только в зависимости от обстоятельств, не зависящих от банка и заемщика. Например, может быть привязана к ставке ЦБ, MosPrime, Euribor и др. (п.2 ст.9 закона о потребкредите). Но как известно отказ от услуги банка «Выгодная ставка», «Ваша низкая ставка» является волеизъявлением заемщика. Поэтому данная норма закона здесь также не применима.

Таким образом, увеличение процентной ставки по кредиту при отказе заемщика от любых нестраховых услуг («Выгодная ставка», «Ваша низкая ставка» и пр.) не предусмотрено законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Более того, если после расчетов выяснится, что услуга «Выгодная ставка» уменьшает переплату по процентам на сумму, меньше чем стоимость самой услуги (с учетом возможной прибыли от иного вложения этих денег на срок кредитования) и заемщик де-факто не получает от услуги никаких имущественных благ, тогда налицо прямое нарушение закона о потребкредите (п.19 ст.5).

цитата закона

Сделайте грубые расчеты на любом «Инвестиционном калькуляторе сложного процента» и определите, какая конечная сумма у вас образовалась бы к дате окончания срока кредита, если деньги за услугу «Выгодная ставка» вы просто положили бы в банк под средний процент с периодом реинвестирования процентов – раз в месяц.

Если эта сумма меньше, чем дисконт по кредиту в денежном выражении – поздравляю, вас обманули!

Пример № 1 (продолжение):

Как уже упоминалось наш клиент оформил услугу банка «Выгодная ставка» стоимостью 310 559 руб. Если эти деньги положить на вклад в банк под 7% с условием ежемесячного начисления и реинвестирования процентов, то через 5 лет (к окончанию кредита) эта сумма превратится в 440 256 руб. (т.е. принесет доход 129 697 руб.). Теперь посчитаем «выгоду» от услуги «Выгодная ставка». Для наглядности прилагаю 3 расчета на кредитном калькуляторе (2 страховки во внимание не брались):

Сравнение варианта 1 и 2 свидетельствует о том, что никаких выгод «Выгодная ставка» потребителю не несет и дополнительных благ не создает. По варианту 2 переплата хоть и больше (802 181 руб.), чем в варианте 1 (364 156 руб.), но она практически в «ноль» нивелируется доходом от вклада. Разница в выгоде первых 2-х вариантов всего в 2 231 руб. (802 181 — 364 156 — 440 256 = 2 231). «Выгодная ставка» — это фикция, которая манипулирует ценой кредита и призвана только завлекать низкими ставками тех заемщиков, которые не умеют считать.

Цель этой статьи – как сделать вариант № 3, который не только даст возможность вернуть немалые деньги за услугу, но и сохранить дисконт по ставке и реально сэкономить.

3. Что говорит закон о защите прав потребителей?

Статья 32 закона «О защите прав потребителей» дает право немотивированно отказываться от любых услуг, в любое время и на любом этапе и возвращать деньги, уплаченные за них. Реализация данного права должна осуществляться свободно, т.е. в ответ не должны следовать какие-либо санкции/штрафы/обязанности для потребителя.

Если отказ от доп.услуги «Выгодная ставка» влечет лишение дисконта и установление потребителю процентной ставки, т.е. по сути представляет собой штрафную санкцию и/или наложение на потребителя обязанности (погашать кредитную задолженность в большем размере), в ответ на реализацию им права на немотивированный отказ от любых услуг, то это расценивается как «недопустимые условия договора», являющиеся ничтожными (пп.3 п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», в ред. закона от 01.05.2022 N 135-ФЗ).

цитата закона

Эти поправки в закон «О защите прав потребителей» хоть и вступили в силу с 1 сентября 2022 года, но они распространяются на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров (ст.2 закона от 01.05.2022 N 135-ФЗ).

Соответственно условия кредитного договора о возврате скидки/дисконта в ответ на отказ от доп.услуги «Выгодная ставка», «Ваша низкая ставка» нарушают права потребителя и автоматически признаются недействительными в силу своей ничтожности. А если банк всё-таки поднял ставку и это повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению в полном объеме в течение 10 дней со дня предъявления требования (ч.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», п.76 Постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 N 25)

Условия сделки могут быть признаны недействительными судом (оспоримые сделки) и вне зависимости от признания их таковыми судом (ничтожные сделки). Поскольку любые условия сделки, нарушающие права потребителя автоматически признаются недействительными в силу своей ничтожности и вне зависимости от признания их таковыми судом, заявлять требования о признании тех или иных пунктов договора недействительными не обязательно (ст.16 ЗоЗПП, ст.166 ГК, п.76 Постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 N 25).

Почти всегда Роспотребнадзор за такие «шалости» выносит банкам предостережения о недопустимости нарушения требований (см.: например вот этот ответ по одному из наших клиентов), которые являются хорошей поддержкой при дальнейшем рассмотрении дела в суде.

4. Кредит оформлен через Интернет? Шансов еще больше!

Сейчас заемщик может просто зайти в мобильное приложение любого банка, кликнуть на предложение оформить кредитный договор и подписать все документы своей простой электронной подписью (в виде пришедшего в виде СМС на телефон пароля банка). Это дистанционная форма заключения сliсk-wrар-соглашения, то есть путем щелчка мышью по клавише «я согласен».

При этом в веб-форме или программном обеспечении должны содержаться текст такого договора и описание ценовых и иных условий, с которыми потребитель должен иметь право ознакомиться без дополнительных переходов по ссылкам и документам (Информационное Письмо ЦБ № ИН-02-59/39 и Роспотребнадзора № 02/6207-2022-23 от 23.03.2022 о недопустимости проставления за потребителя автоматического согласия на приобретение дополнительных страховых услуг).

Хотя чаще всего эти галочки ставит сам банк, документы содержат массу гиперссылок на другие URL-адреса, и отдельное согласие на каждую «впаренную» услугу не взимается. Одной простой электронной подписью оформляется кредит, страховка по кредиту и доп.услуги банка «Выгодная ставка».

Но с 30 декабря 2021 года действуют поправки, согласно которым «Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему доп. услуг не допускается»

(п.2 ст.7 закона «О потребкредите» в ред. закона от 02.07.2021 № 328-ФЗ)

Этот пунктик закона, который банки в 90% случаев нарушают, также становится «помогатором» в решении вопроса возврата страховки при полном досрочном погашении кредита.

Проставлением подобных галочек и отметок без детального ознакомления заемщика со всеми доп.услугами и согласием на их получение банк по сути нарушает права потребителя на получение полной и достоверной информации об услуге (ст. 10 Закона «О защите прав потребителей»). Это нарушение можно использовать и как самостоятельное основание для возврата платы за услугу «выгодная ставка» путем отказа от нее как услуги, которая оказана без предоставления необходимой информации о ней, поскольку включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков, которые подлежат возмещению в полном объеме (п.1 ст.12, ст.13 Закона «О защите прав потребителей»).

Кроме того, новые поправки в закон «О защите прав потребителей» четко трактуют условия сделки, которые предусматривают оказание доп. услуг за плату без получения согласия потребителя как ничтожные. То есть условия договора на услугу «Выгодная ставка» можно признать недействительными с момента его совершения и вернуть всю сумму за услугу. Хоть эти поправки вступили в силу с 1 сентября 2022 года, но они распространяются на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров (пп.6 п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», в ред. закона от 01.05.2022 N 135-ФЗ, п.76 Пленума ВС РФ от 23.06.2015 N 25).

Подробнее о том, какие нарушения допускают банки при дистанционном оформлении кредита читайте по ссылке

5. Что с антимонопольными требованиями?

Как указано выше, любые доп. услуги, оказываемые банком, страховщиками или иными лицами за отдельную плату и оформляемые одновременно с кредитным договором, обязывают банк обеспечивать право заемщика отказаться от этих доп.услуг в том числе посредством заключения иных договоров (п.2 ст.7 закона «О потребкредите»).

Вряд ли банк позаботится указать в заявлении на получение кредита и допуслуги «Выгодная ставка», что аналогичную услугу заемщик вправе заказать у иного исполнителя.

Если у заемщика нет возможность оформить услугу «выгодная ставка», «ваша низкая ставка»  у любого другого исполнителя (контрагента, банка, кредитной организации, юр.лица) чтобы сохранить ставку, можно констатировать о том, что эти услуги по сути предоставляет монополист, что запрещено в принципе, поскольку дает банку возможность злоупотреблять доминирующим положением, а заемщик ограничен в выборе контрагента и вынужден соглашаться на сделку с невыгодными условиями (закон «О защите конкуренции», Пленум ВС РФ от 04.03.2021 N 2).

6. Видимость «скидки» и фикция свободного выбора

Пример:

представьте у вас есть автомобиль, рыночная стоимость которого 850 000 руб. Вы решили схитрить и выставили его на продажу за 1 000 000 руб. без доп. услуг. Но у вас можно купить «доп.услугу – Выгодная цена» за 300 000 руб., тогда вы продаете автомобиль со скидкой в 30% — за 700 000 руб. На выходе при любом варианте вы получаете свой миллион. Покупатель также при любом варианте платит миллион, только в одном случае с «доп.услугой Выгодная цена», а в другом – без неё. При этом «доп.услуга» создает лишь видимость скидки и фикцию свободного выбора со стороны покупателя, поскольку он предстает перед выбором:

— купить авто со «скидкой», но переплатить за «доп.услугу Выгодная цена»

— или приобрести без «скидки» и допуслуги, но переплатить за товар.

Подобная фикция никакой выгоды для покупателя не создает, а лишь манипулирует информацией о реальной стоимости и вводит его в заблуждение, чем нарушает права.

Именно подобный случай продажи автомобиля в автосалоне был предметом рассмотрения Конституционного Суда РФ, с той лишь разницей, что допуслугой к договору купли-продажи автомобиля выступали кредитный договор и разного рода страховки, которые снижали продажную стоимость авто (Постановление КС от 03.04.2023 N 14-П).

Конституционный Суд РФ недвусмысленно указал, что подобный «схематоз» представляет собой ни что иное как манипулирование информацией о реальной стоимости, предложение потребителю явно обременительных условий о цене и явно обременительных условий в виде возврата всей скидки (если потребитель досрочно и односторонне прекратил договоры на доп.услуги) и создают видимость и фикцию свободного выбора между такими вариантами как купить товар «со скидкой», но переплатить за иные товары/работы/услуги или приобрести товар «без скидки» по цене выше рыночной.

Явно обременительные условия (по мнению Конституционного суда РФ) это:

  • положение о возврате всей скидки, когда потребитель досрочно и односторонне прекратил договоры (потребкредита, страхования, доп. услуг). При этом их условия значительно менее выгодны для гражданина, чем могли быть без продавца/исполнителя

а также положения о цене, которые мешают покупателю осознать окончательную сумму, например когда продавец/исполнитель:

  • указывает цену со скидкой под условием оплаты дополнительных товаров/услуг по завышенной (нерыночной) цене;
  • он предлагает скидку с произвольной или нерыночной по обычным меркам цены;
  • он называет цену, которая противоречит рекламе, публичной оферте, данным на сайте продавца/исполнителя/изготовителя. При этом предлагаемая цена (ставка по кредиту) может быть изначально завышена (например, на величину скидки) в сравнении с рыночной

Признаки явных неравенств переговорных возможностей продавца/исполнителя и покупателя/заказчика (по мнению Конституционного суда РФ). Это могут быть такие обстоятельства, если продавец/исполнитель:

  • доминирует на рынке;
  • предоставляет потребителю неполную и недостоверную информацию, в т.ч. в рекламе;
  • запрещает гражданину вносить в договор изменения или требует согласовывать правки потребителя с иными лицами в неразумный срок.
  • если договор заключен в отношении вещи, стоимость которой значительно превышает среднемесячный доход покупателя,
  • если есть условие о возврате скидки (дисконта) при досрочном прекращении договоров доп.товаров/услуг,
  • если договора на доп.товары/услуги заключены с третьими лицами при посредничестве (содействии) продавца/исполнителя и их условия существенно хуже, чем могли бы быть при их заключении без участия продавца/исполнителя

Злоупотребление правом (по мнению Конституционного суда РФ).

Суды могут счесть злоупотреблением правом действия продавца/исполнителя, которые создают видимость свободного выбора между такими вариантами:

  • купить товар «со скидкой», но переплатить за иные товары/работы/услуги;
  • приобрести товар «без скидки» по цене выше рыночной, в то время как приобретение товара на рыночных условиях у этого продавца/исполнителя покупателю/заказчику недоступно.

Навязывание невыгодных условий (по мнению Конституционного суда РФ).

Поведение продавца могут расценить и как навязывание покупателю невыгодных условий способом, когда приобретение одного товара/услуги обусловлено обязательным приобретением другого товара/услуги, если вариант приобретения без них сопряжен с необходимостью принятия явно обременительных условий, на которых выбор такого варианта для среднего покупателя маловероятен.

Аналогичные разъяснения даны и Верховным Судом (Определение от 08.08.2023 г. N 41-КГ23-43-К4) и ранее давались Конституционным судом (Определение КС РФ от 29.09.2022 № 2399-О).

Хоть в названном Постановлении Конституционного суда предметом нарушений была деятельность автосалонов, тем не менее эти разъяснения в полной мере можно применять и к иным аналогичным правоотношениям с участием потребителя. Действия банков здесь абсолютно идентичны порочной практике автосалонов. Банк создает видимость скидки/дисконта (в виде уменьшения процентной ставки по кредиту) и фикцию свободного выбора со стороны заемщика, который предстает перед выбором:

  • взять кредит с «дисконтом», но переплатить за «доп.услугу»
  • или отказаться от «доп.услуги» но переплатить за кредит по ставке выше рыночной

7. Чем ещё «Выгодная ставка» ущемляет права потребителя?

Роспотребнадзор начал штрафовать банки за включение в кредитный договор псевдополезной услуги «Выгодная ставка». Рассмотрим пример из практики Девятого арбитражного апелляционного суда (постановление от 27.03.2024 № 09АП-9914/2024 – можете скачать его по ссылке в нашем ТГ-канале):

Между заемщиком и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор на 1 179 700 руб. сроком на 48 мес. В заявлении о предоставлении кредита проставлены типографским способом отметки о согласии заемщика на приобретение дополнительной услуги банка «Выгодная ставка» стоимостью 87 188 руб. и о согласии на включение этой стоимости в сумму кредита. Между тем, в кредитном договоре в верхнем правом углу указаны две различные полные стоимости кредита (далее – ПСК): 22.659% годовых (627 276 руб.) и 10.098% годовых (236 941 руб.). Разница между этими двумя стоимостями составляет 390 335 руб. и является существенной. Судом установлено, что это вводит потребителя в заблуждение относительно действительной ПСК, согласованной между заемщиком и банком. При этом судом учтено, что потребителю банком не была предоставлена информация об услуге «Выгодная ставка»:

— о размере дисконта в рублях (дисконт указан был только в процентах годовых)

— о соотношении размера дисконта в рублях и стоимости этой услуги,

— о размерах ежемесячного платежа с подключенной услугой «Выгодная ставка» и без неё.

Кроме того, в п. 9 кредитного договора указано, что потребителю вместо безвозмездного договора об открытии банковского счета фактически банком навязывается договор о комплексном банковском обслуживании (ДКБО), который, помимо условий об открытии заемщиком счета в банке, содержит и иные условия, предполагающие оказание банком платных услуг заемщику. Однако ни в заявлении на получение кредита, ни в кредитном договоре не указана информация о безвозмездном оказании этих услуг.

Более того, заявление на получение кредита содержит отметки о согласии заемщика о предоставлении ему услуги «Выгодная ставка», проставленные банком типографским способом, что, соответственно, свидетельствует о явном навязывании Банком указанных услуг, что противоречит п.2 ст.7 Закона о потребкредите.

За эти нарушения банк был оштрафован Роспотребнадзором по ч.2 ст.14.8 КоАП «Включение в договор условий, ущемляющих права потребителя». Как Альфа-банк не пытался оспорить данный штраф в судебном порядке, в судах ему не удалось найти поддержки (см.: постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 27.03.2024 № 09АП-9914/2024):

Ссылки Банка на факт заключения кредитного договора в электронном виде, что, в свою очередь, предполагает возможность удаления потребителем проставленных кредитной организацией отметок, не были приняты судом во внимание, поскольку не исключают выводы о навязывании потребителю услуги «Выгодная ставка», а кроме того, не свидетельствуют об осведомленности потребителя как более слабой стороны о возможности такого удаления в самостоятельном порядке, равно как и об обязанности потребителя по самостоятельному совершению таких действий. Более того, сам факт обращения потребителя в Роспотребнадзор с жалобой на навязывание ему услуги подтверждает, что при подписании кредитного договора он не имел возможности повлиять на условия его заключения или отказаться от них.

8. Почему Роспотребнадзор не всегда штрафует банки за эти нарушения?

На это есть 2 причины:

  • неправильное понимание некоторыми сотрудниками Роспотребнадзора законодательства;
  • банальная лень чиновников вникать в сложные хитросплетения законов

Чаще всего Роспотребнадзор отказывается привлекать банки к административной ответственности со ссылкой на то, что это якобы невозможно без проведения контрольных (надзорных) мероприятий, которые в свою очередь ограничены, а внеплановые проверки с 2022 года проводятся только при угрозах жизни и здоровью (п. 3 Постановления Правительства РФ от 10.03.2022 N 336 «Об особенностях организации и осуществления гос. контроля (надзора), муниципального контроля» и закон от 31.07.2020 N 248-ФЗ «О гос. контроле (надзоре) и муниципальном контроле в РФ»).

ответ Роспотребнадзора

На эти заблуждения Роспотребнадзора развеиваются арбитражной практикой, где четко указано, что имеются правовые основания для возбуждения дела об административном правонарушении в соответствии с п.1 ч.1 ст.28.1 КоАП и без проведения мероприятий по контролю, предусмотренных законом № 248. При этом проведение контрольных мероприятий не меняет порядка рассмотрения обращений, предусмотренного КоАП (в частности см.: постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 27.03.2024 № 09АП-9914/2024).

мнение арбитражных судов

Лайфхак:

Чтобы минимизировать риск получения отписки от Роспотребнадзора при обращении с жалобой на услугу «Выгодная ставка», обязательно распишите эти основания для привлечения банка к административной ответственности в своем обращении и сошлитесь на арбитражную практику.

9. Если банк все-таки поднял ставку

Тогда рекомендую отстаивать свои права через Финансового уполномоченного и в суде.

Примечание: по спорам с банками и/или страховыми компаниями законом установлен обязательный досудебный порядок. В этом случае обращение в суд возможно только после его соблюдения (ч.4 ст.3 ГПК РФ). Страховщики обязаны взаимодействовать с омбудсменом с 28.11.2019 года, для МФО срок начала взаимодействия – с 01.01.2020 года, для кредитных организаций – с 01.01.2021 года. ФинУпол может как суд выносить решения, которые подлежат добровольному или принудительному исполнению (выдается Удостоверение, являющееся исполнительным документом). При этом финансовый уполномоченный не рассматривает, в частности, требования по вопросам, связанным с компенсацией морального вреда и возмещением упущенной выгоды. Эти требования могут быть заявлены в суде без направления обращения ФинУполу (ч.3 ст.15, п.8 ч.1 ст.19 Закона N 123-ФЗ).

«Досудебка» по такой категории дел состоит из 3 этапов:

Этап 1: обращение в банк с заявлением о возврате дисконта (ставки по кредиту). Срок рассмотрения – не более 30 дней.

Этап 2: повторное в банк с заявлением-претензией в порядке ст. 16 Закона № 123-ФЗ. Срок рассмотрения: от 15 рабочих дней до 30 календарных дней со дня получения (в зависимости от электронной или обычной формы).

Этап 3: обращение к Финансовому уполномоченному. Он в течение 3 рабочих дней со дня получения уведомляет о принятии документов к рассмотрению либо об отказе в этом. Общий срок рассмотрения: 15 рабочих дней. По итогам как правило выносится Решение, которое вступает в силу по истечении 10 рабочих дней после подписания.

И только потом можно подавать иск в суд (Этап 4).

При этом если Решение ФинУпола не устраивает, вам дается всего 30 дней чтобы подать иск в суд к страховой компании. Данный срок является процессуальным и исчисляется без учета нерабочих дней (с применением ч. 3 ст. 107 ГПК РФ, «Разъяснения по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ», утв. Президиумом ВС РФ 18.03.2020).

10. Как упростить процедуру?

Процедуру можно упростить, перепрыгнув через 2 ступеньки (этап 2 и этап 3). После первой претензии можно сразу обратиться в суд, минуя финансового уполномоченного.

Для этого можно урезать часть требований и заявить в суде требования неимущественного характера. Например попросить:

  • признать незаконными действия банка по изменению существенных условий договора в части увеличения процентной ставки;
  • обязать восстановить процентную ставку по кредитному договору в прежнем размере (с учетом дисконта), начиная с даты ее незаконного увеличения;
  • обязать произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом применения процентной ставки с учетом дисконта, а сумму переплаты по процентам направить на частичное досрочное погашение кредита;
  • взыскать компенсацию морального вреда (это требование также считается неимущественным).

Дело в том, что финансовый уполномоченный не рассматривает требования неимущественного характера (ч.1 ст.15 Закона N 123-ФЗ).

К минусам можно отнести лишь то, что при таком способе вы не вправе взыскать с банка штраф в пользу потребителя за несоблюдение досудебного порядка урегулирования спора.

11. Как просудиться с банком, сохраняя ставку?

Если уж сильно боитесь рисковать, можно судиться с банком, не отказываясь от услуги банка «выгодная ставка», «ваша низкая ставка». Проиграете – ничего не потеряете, ставка останется прежней (но и оплата за доп.услугу останется у банка в кармане). А если выиграете – вернете и деньги за услугу и сохраните ставку с учетом дисконта.

Также этот способ подойдет для тех, кто уже пропустил период «охлаждения» для отказа от услуги банка.

Со своим кредитным юристом заранее подумайте какие требования заявить:

  • неимущественные (признать положения кредитного договора о предоставлении доп.услуги недействительными, и/или о направлении платы за услугу на частичное досрочное погашение кредита и сохранении ставки с учетом дисконта)
  • или имущественные (о взыскании убытков в конкретном размере в виде внесенной платы за доп.услугу)

В первом случае можно сразу после претензии обращаться в суд, а во-втором – придется проходить досудебку из 3-х этапов, включая финансового уполномоченного.

12. Если ничего не помогло – поможет рефинансирование

Рефинансирование можно рассматривать как самый запасной вариант. Если вы отказались от доп.услуги, банк поднял ставку и обязать его вернуть ее с учетом дисконта не удалось, рациональнее погасить этот кредит другим (новым) кредитом, на более выгодных условиях. Хотя если все сделать грамотно, к этому методу можно и не прибегать.

образец рекламы

13. Как проштрафился «Почта банк» введя потребителей в заблуждение услугой «Гарантированная ставка»?

У банков стало модным делать рекламу, акцентируя внимание на низкой ставке по кредитам, но при этом условия получения такой ставки писать более мелким шрифтом.

В октябре 2023 г. за это Антимонопольная служба оштрафовала «Почта банк» на 500 тысяч руб. за ненадлежащую рекламу и выдало предписание о прекращении нарушения Закона о рекламе. Ранее в ФАС обратился гражданин с жалобой на рекламу на роллерном дисплее от «Почта банк» о выдачи кредита в 4% при услуге «Гарантированная ставка». При этом ставка указана была крупным шрифтом, а данные об иных условиях (сумма, срок, условие о заключении договора страхования и пр.), размещались в сноске трудным для восприятия шрифтом в течение короткого времени. Потребители получали неполную информацию обо всех условиях акции, определяющих стоимость кредита (ч 3 ст.28; ч.7 ст.5 закона «О рекламе», ч.6 ст.14.3 КоАП РФ).

В мае 2023 года за похожее нарушение ФАС оштрафовала Банк «Открытие» на 300 тыс. руб., за то что он в телевизионной рекламе крупным шрифтом написал «привлекательную для потребителя» ставку по кредиту в 8,9%, а ряд условий для ее получения — мелким шрифтом только в поясняющей сноске.

Аналогичный штраф, но уже на 600 тыс.руб. впаяли и «Сбер».

«Мы видим достаточно серьезное злоупотребление с информированием человека о стоимости потребкредита или ипотечных кредитов. Вы сами видите, что в рекламе часто говорят о ставке от 4% или даже бывает там ипотека за 0%. И понятно, что такого рода потребкредитов и ипотеки в современных условиях быть не может»  — сказал Мамута, выступая на VII Международной конференции по защите прав потребителей финансовых услуг и инвесторов.

Хотя что для банка 500 тыс.руб. штрафа? Один-два обманутых заемщика с лихвой окупают эти расходы…

—————-

Если у Вас проблемы с кредитами, страховками, банками, приставами, коллекторами, замучили долги, обращайтесь к нам за консультативной помощью по тел. 8 (928) 843-66-25 или пишите в WhatsApp.

Почему мы?

  • наша компания в числе прочего специализируется на защите прав заёмщиков и должников;
  • помогаем выработать стратегию действий исходя из ситуации;
  • мы помогли вернуть миллионы денег за навязанные доп.услуги и страховки;
  • помогли списать миллионы долгов;
  • работаем дистанционно по всей России и за рубежом;
  • разработан четкий алгоритм сбора доказательств;
  • исправляем «косяки» других юристов и бухгалтеров;
  • мониторим ход дела на всех стадиях.

Прайс на разовые услуги:

  • Консультация юриста по телефону/вацап – БЕСПЛАТНАЯ
  • Комплект заявлений об отказе от навязанных услуг банка («ваша низкая ставка», «выгодная ставка» и т.п.) и сохранении процентной ставки по кредиту (в банк, страховщику, в ЦБ РФ, ФАС, Роспотребнадзор) – от 3 500 руб. (в услугу не входят расходы на почтовые отправления) + гонорар успеха от 5 000 руб. (выплачивается только при благополучном разрешении дела);
  • Комплект заявлений в страховые компании, банк и иные инстанции по вопросу отказа от договора(-ов) страхования и/или иных услуг (в том числе услуг банка «ваша низкая ставка», «выгодная ставка» и т.п.) в период «охлаждения», подбора иной (альтернативной) страховой компании, аккредитованной в банке для оформления новой страховки по кредиту на более выгодных условиях (если потребуется) + изучение проектов полисов страхования (до 3-х шт.) на предмет их соответствия критериям банка в целях сохранения процентной ставки по кредиту – 5 800 руб.;
  • Составление заявления о возврате дисконта (снижении ставки) по кредиту в банк в порядке ст. 16 закона № 123-ФЗ или фин.уполномоченному по сканам Ваших документов – 2 400 руб.;
  • Составление иска по сканам ваших документов – от 3 800 до 4 600 руб.

Прайс на комплексные услуги:

  • Сопровождение дела в досудебной стадии (составление обращений об отказе от навязанных услуг/страховок и по перестраховке, прохождение всех этапов, включая ФинУпола, мониторинг, консультирование на всех этапах и т.д.) – от 9 000 до 14 800 руб.
  • Сопровождение дела в суде 1-ой инстанции (составление и подача иска, необходимых ходатайств, мониторинг, консультирование, без участия в заседаниях, включая расходы на почтовые отправления) – 13 000 руб.
  • Комплексное решение проблем с банками и страховыми компаниями под ключ (изучение документов, выработка стратегии и последовательности действий, составление необходимых комплектов обращений, отказы от услуг/страховок, перестраховка с сохранением ставки по кредиту, досудебка, финУпол, составление и ускоренная дистанционная подача документов, мониторинг, отслеживание и консультирование на всех этапах и т.д.) – 22 000 руб.

Вам могут быть интересны статьи на тему:

Ваш адвокат Усов Игорь Александрович и команда профессионалов.

Наша команда

 

    Бесплатная
    консультация юриста


    Настоящим подтверждаю, что вышеуказанные данные достоверны и даю согласие на обработку своих персональных данных

      Подпишись на рассылку

      г. Армавир ул. Кирова, 68 Бесплатные консультации СР - ЧТ с 13:00 до 16:00 (по записи)
      Приединятесь к нам:
      Задать вопрос
      юридической компании
      Полученные сведения охраняются законом




        Настоящим подтверждаю, что вышеуказанные данные достоверны и даю согласие на обработку своих персональных данных

        Наверх Наверх Написать WhatsApp