Алименты как способ не платить кредиты

Рубрика «защита прав заёмщиков и должников»

Содержание статьи:

1. Запасной аэродром для заёмщиков
2. Как это работает?
3. Кому алименты помогут, а кому нет?
4. Обычно бывает так…
5. Что нужно сделать?
6. Чем раньше, тем лучше!
7. Процедура и сроки
8. Возможные последствия и реакция приставов
9. Расценки на наши услуги

1. Запасной аэродром для заёмщиков

Нет сил платить кредиты? Банкротство дорого и сомнительно? Выход есть!

90% должников даже не догадываются о том, что у них есть «запасной аэродром» на эти случаи жизни.

Причем я веду речь не о банкротстве, которое стоит до 200 000 руб. или о бесплатном банкротстве через МФЦ, оснований для которого у вас наверняка нет.

В этой статье пойдет речь об абсолютно легальном способе не платить кредиты – об алиментах.

Используя алименты, можно как уменьшить выплаты по кредитам, так и вовсе перестать платить банкам и коллекторам.

Да, и это не шутка.

Дело в том, что платить кредиты – это просто обязанность, а платить алименты – дело святое. Поэтому исходя из степени важности выплат, законом установлена очередность взысканий:

1-я очередь: алименты, возмещение вреда, причиненного здоровью, в связи со смертью кормильца, возмещению ущерба от преступления, компенсация морального вреда;

2-я очередь: долги по оплате труда работающим по трудовому договору (например, если Вы ИП, являетесь работодателем, задолжавшим зарплату свои работникам);

3-я очередь: долги по налогам перед государством;

4-я очередь: все остальные долги (долги по кредитам, долги за услуги ЖКХ, обычные долги перед частными лицами и организациями и т.д.).

При этом если Вы много кому должны, в первую очередь с Вас взыщут долг по алиментам, и в самую последнюю очередь (если что-то останется) – долг в пользу банков, коллекторов, коммунальных служб.

При распределении каждой взысканной с должника денежной суммы требования каждой последующей очереди удовлетворяются после удовлетворения требований предыдущей очереди в полном объеме (ст. 111 закона Об исполнительном производстве).

2. Как это работает

 Все очень просто. Помимо долгов по кредитам у Вас наверняка есть дети, супруг/супруга, престарелые родители, бабушки/дедушки, нетрудоспособные братья/сестры, которых Вы фактически содержите или предоставляете материальную помощь. Только делаете Вы это неофициально, как говорится по зову совести.

Оформив эти выплаты в виде официальных алиментов, Ваши родственники приобретают статус Кредиторов 1-ой очереди.

Это дает право «отодвинуть» всех остальных кредиторов от «кормушки» Ваших официальных доходов.

Ключевая часть или все Ваши доходы останутся внутри Вашей семьи, а банки или коллекторы (кредиторы 4-ой очереди) ничего не получат или получат гораздо меньше.

Пример № 1

Типичная ситуация. Должник Дима взял потребительские кредиты в банке № 1 и банке № 2, а также взял деньги взаймы у соседа Саши. Общая сумма долга перед тремя кредиторами – около 800 000 руб. (по 350 000 рублей в пользу банков и 100 000 руб. – в пользу Саши).

Состав семьи Димы: трое малолетних детей и супруга Света. По семейным обстоятельствам выплаты по долгам прекратились. Банк № 1, банк № 2 и Саша обратились в суд, высудили суммы долга и получили исполнительные документы. Далее за дело взялись приставы. Выяснилось, что на Диме в собственности числится только единственное жильё, которое не является предметом ипотеки. Забирать его в счет долгов не даёт «исполнительский иммунитет» (ст. 446 ГПК РФ). Предметом роскоши квартира также не являлась, оснований для применения Постановления Конституционного Суда РФ от 26.04.2021 № 15-П не имелось. К тому же из-за суммы в 350 000 руб. ни один банк не считал нужным затевать долгую и нудную процедуру банкротства должника. А забрать единственное роскошное жилье можно только в рамках дела о банкротстве.

Свой автомобиль Дима переоформил на родственников. Поэтому из ГИБДД пришел ответ, что транспортных средств за должником не числится.

Нанести визит в квартиру должника для описи бэушного барахла пристав также побрезговал или явился один раз «для галочки», но Дима просто не открыл дверь, сделав вид что дома никого нет.

Вскрывать помещение и заниматься бумажной волокитой приставу не хотелось, ведь для этого нужно официально предупредить должника, составить акты об отказе доступа пристава в помещение, вынести Постановление о вскрытии, уведомить сотрудников полиции и домоуправление и т.д. Зачем так напрягаться? Тем более пристава никто не мотивировал проявлять такое рвение. У него и так работы выше крыши: таких как Дима должников у него более 450, а рабочих смен в месяце всего 22. Это получается ровно по 23 минуты рабочего времени на каждого должника в месяц (176 часов в месяце / 450 исполнительных производств = 0,39 часа = 23,4 мин.). А так полдня потерять ради бэушного телевизора, музыкального центра и ноутбука… Смысл?

Поэтому пристав поступил так, как поступают 90 % приставов в такой ситуации: обратил взыскание на заработную плату и иные доходы должника и установил процент удержаний ровно 50 %.

Зарплата — единственный доход Димы. В бухгалтерии по месту работы с неё стали удерживать 50 % в пользу трех кредиторов, а остаток – выплачивать работнику.

В нашем примере должник Дима имел официальную зарплату 35 000 руб. Работа ему нравилась, терять заработок не хотелось, так же как не было возможности перевести ее выплату через «серую бухгалтерию» и оплату «в конверте».

Но Дима сделал «ход конём». Он попросил супругу подать на него в суд на взыскание алиментов на содержание 3-х детей. Через 3 недели у его супруги на руках уже имелся судебный приказ о взыскании с Димы в пользу Светы алиментов на содержание их общих детей в размере 50% его заработка и/или иного дохода. Данный приказ Света направила приставу, а копию — работодателю.

В сопроводительном письме Света напомнила, что является кредитором 1-ой очереди, при взыскании с заработка мужа 50% алиментов в ее пользу исчерпывается максимальный лимит удержаний, в связи с чем долги перед кредиторами 4-ой очереди (двумя банками и соседом Сашей) остаются без удовлетворения вплоть до уменьшения % удержаний (до совершеннолетия детей).

Через несколько месяцев исполнительные производства по долгам 4-ой очереди были окончены, банкам и Саше были возвращены исполнительные документы. Спустя несколько лет банки признали долги безнадежной задолженностью. По долгу перед соседом удалось применить сроки исполнительской давности (ст. 21-22, 46 закона № 229-ФЗ).

3. Кому алименты помогут, а кому нет?

 Лайфхак с алиментами поможет, если у Вас долги:

• перед банками,
• перед микрофинансовыми организациями,
• перед коллекторами,
• перед коммунальными службами за услуги ЖКХ,
• перед государством по налогам и сборам.

Желательно чтобы долг перед каждым кредитором не превышал 0,5 — 1 млн. руб. Как правило банки (МФО, коллекторы) не утруждают себя затевать судебную процедуру по оспариванию алиментных обязательств

при сумме долга менее 500 000 руб. Если вы должны 10 банкам по 100 000 – 300 000 руб., то даже при общей сумме долга 3 млн руб. не стоит бояться, что они попытаются оспорить выплаты алиментов.

Алименты не помогут, если:

• у Вас долги перед банком по ипотечным кредитам (заложенную квартиру могут забрать),
• Вы любите ездить за границу, а приставом наложены ограничения на выезд из РФ. Пристав вправе (но не обязан) делать это, если долг перед банком просужен и составляет не менее 30 000 руб. либо превышает 10 000 руб. и не погашен по истечении 2 месяцев со дня окончания срока для добровольного исполнения (ст. 67 закона № 229-ФЗ);
• Вы хотите восстановить свою кредитную историю и собираетесь брать кредиты в ближайшей перспективе. Спустя несколько лет можете воспользоваться программой «кредитный доктор», которая в самом запущенном состоянии постепенно восстанавливает кредитную историю.

Если у Вас долги по возмещению вреда здоровью, вреда в связи со смертью кормильца, по возмещению ущерба от преступления (иными кредиторами 1-ой очереди), то алименты помогут лишь изменить пропорции взысканий. Каждый из кредиторов 1-ой очереди получит денег пропорционально сумме долга (п.3 ст. 111 закона № 229-ФЗ).

4. Обычно бывает так…

 Если кредиты своевременно не платить, банк (или коллектор) рано или поздно обратится в суд. Затем по просуженным кредитам они получают исполнительные документы (исполнительный лист, судебный приказ, исполнительная надпись нотариуса).

Далее банк передает эти документы приставам для принудительного взыскания. Кредитор также может взыскивать с Вас долги минуя службу приставов, например подав исполнительный документ непосредственно в банк, где открыты Ваши счета, в бухгалтерию по месту Вашей работы или в пенсионный фонд, где Вам начисляется пенсия (в рамках ст. 8 и 9 закона Об исполнительном производстве).

Тут уже действует закон, который устанавливает ограничения удержаний. По долгам перед банками (коллекторами) с должника-гражданина может быть удержано не более 50% заработной платы и иных доходов (ст. 99 закона Об исполнительном производстве, ст. 138 ТК РФ). Это правило касается как пристава, так и работодателя, Пенсионный фонд, или банк, который обслуживает счет должника (п.2 ст.7, п.5 ст.8, закона Об исполнительном производстве).

ИСКЛЮЧЕНИЕ: если вы не тратили свою зарплату (пенсию) и на счете в банке скопилась сумма начислений за несколько месяцев, то в случае обращения взыскания на банковский счет должника, следует иметь в виду, что от удержания освобождается лишь соответствующий процент суммы последнего зачисленного на счет платежа (ч. 4 ст. 99 закона № 229-ФЗ). Более подробно об удержаниях читайте мою статью по ссылке.

От безысходности должники нанимают юристов и заказывают проведение дорогостоящих процедур банкротства. Не каждый юрист при этом гарантирует 100% положительный исход. Некоторые не предупреждают о подводных камнях (сокрытом имуществе, указанной в договоре продажи низкой цене проданного автомобиля чтобы избежать оплаты НДФЛ и т.д.).

В результате не каждого «банкрота» признают добросовестным должником, и не каждому суд списывает долги.

К сведению: наша компания также занимается услугами банкротства. Но как способ решения проблем оно предлагается лишь в самых крайних и безвыходных ситуациях. Непременное условие банкротства – отсутствие иных способов, а также отсутствие сделок, вызывающих сомнение в добросовестности должника.

5. Что нужно сделать?

Ваша задача – найти подходящего родственника, которому можно присвоить статус кредитора 1-ой очереди и сделать так, чтобы размер удержаний в его пользу доходил до 50% с Вашего официального заработка и/или иного дохода (после удержания налогов), пенсии и т.д. Дальше за Вас все сделает закон.

Если размер удержаний в пользу кредитора 1 очереди составит 40%, тогда банки заберут 10% от дохода, если 30%, тогда банки заберут 20% от дохода и так далее.

Разновидностей алиментов и как следствие кредиторов 1-ой очереди очень много:

• алименты на содержание детей до 18 лет (ст. 80-83 Семейного кодекса);
• алименты на содержание нуждающихся детей-инвалидов после 18 лет (ст. 85 СК);
• алименты на содержание престарелых или нетрудоспособных родителей (ст. 87-88 СК);
• алименты на содержание супруга/супруги или бывшего супруга/бывшей супруги (ст. 89-91 СК). Как правило это нуждающийся супруг-инвалид, беременная жена, жена в декрете до достижения ребенком 3 лет, супруг, ухаживающий за ребенком-инвалидом, нетрудоспособный нуждающийся бывший супруг, ставший нетрудоспособным до расторжения брака или в течение года с момента расторжения брака; нуждающийся бывший супруг, достигший пенсионного возраста не позднее чем через пять лет с момента расторжения брака.
• алименты на содержание брата/сестры до 18 лет (в случае невозможности получения содержания от родителей) (ст. 93 СК);
• алименты на содержание брата/сестры – инвалидов после 18 лет (в случае невозможности получения содержания от родителей, детей, супругов) (ст. 93 СК);
• алименты бабушки/деда на содержание внуков до 18 лет (в случае невозможности получения содержания от родителей) (ст. 94 СК);
• алименты бабушки/деда на содержание внуков-инвалидов после 18 лет (в случае невозможности получения содержания от родителей, супругов) (ст. 94 СК);
• алименты взрослых внуков на содержание нетрудоспособных нуждающихся бабушки/деда (в случае невозможности получения содержания от своих взрослых трудоспособных детей или от супруга) (ст. 95 СК);
• алименты трудоспособных взрослых воспитанников на содержание нетрудоспособных нуждающихся фактических воспитателей (в случае невозможности получения содержания от своих совершеннолетних трудоспособных детей или от супругов) (ст. 96 СК);
• алименты взрослых пасынков/падчериц на содержание нетрудоспособных нуждающихся отчима/мачехи (в случае невозможности получения содержания от своих взрослых детей или от супругов) (ст. 97 СК).

К сведению: алименты на детей можно взыскать как в период брака, так и после его расторжения. Их может взыскать как мать, так и отец детей (в зависимости от того, кто из родителей имеет большие долги перед банками). Законом установлен общий размер алиментов:

• на 1 ребенка 25% дохода
• на 2 детей – 33,33 % дохода
• на 3 и более детей – 50% дохода.

Однако это не мешает Вам немного увеличить их размер в интересах ребенка и должника (п.2 ст. 81 СК). Суд в 90% случаев пойдет Вам на встречу, если попросите алименты:

• на 1 ребенка 33,33% дохода
• на 2 детей – 50 % дохода
• на 3 и более детей – 50% дохода.

Наиболее подходящий способ взыскания для Вас подберет опытный кредитный юрист.

6. Чем раньше, тем лучше!

 Взыскать алименты по возможности нужно как можно ранее того, как банки начнут просуживать кредитные долги и заявлять о них приставам.

Почему это важно?

Когда первый шаг сделают банки и коллекторы, данные о том, что Вы должник будут «засвечены» во всех открытых базах данных (в частности, в судах, в службе приставов). Прозорливый нотариус или судья, к которому вы обратитесь за помощью в алиментах, уточняя эти сведения, может отказать или существенно занизить их размер.

Если первый шаг сделаете Вы, у Вас будет «чистая» база данных должников. Здесь больше шансов взыскать побольше и обезопасить себя от нежелательных кредиторов в будущем.

Даже если вы исправно обслуживаете кредитный долг и возможные проблемы с банком могут возникнуть лишь через несколько лет, рекомендую алименты взыскать сейчас, но предъявлять исполнительные документы по ним ближе к моменту начала просрочек.

В идеале если алименты взыскать за 3 года до просрочек по кредитам, тогда оспорить алиментные обязательства кредиторам 4-ой очереди будет практически невозможно.

Пример № 2

Должник Петр имеет непросуженный долг перед банком 400 000 руб. Выплаты банку стали эпизодическими. Банк уже грозился подать в суд. На этот случай Петя решил подстраховаться заранее.

Состав его семьи 3 человека: он, годовалый ребенок и неработающая супруга, находящаяся в отпуске по уходу за этим ребенком. Официальная заработная плата — 60 000 руб./мес.

Супруга взыскала с мужа-должника алименты через два разных суда: в мировой суд подала заявление о выдаче приказа о взыскании алиментов на ребенка в размере 25% в месяц (15 000 руб.), а в городской суд подала иск о взыскании алиментов на содержание себя, как супруги. Учитывая большую зарплату Пети, факт признания им иска, а также отсутствие сведений в базе ФССП о наличии у Пети просуженных долгов, горсуд взыскал алименты на содержание супруги в размере 2 прожиточных минимумов (с индексацией), что составило более 23 000 руб./мес. Мировой судья тем временем вынес приказ по алиментам на ребенка.

Общий размер алиментов составил около 38 000 руб./мес. (23 000 + 15 000), что составляет примерно 63% заработка должника. Но с зарплаты Пети стали удерживать алиментов ровно 50% (алименты на содержание ребенка – 15 000 руб., на содержание супруги — 15 000 руб.) + каждый месяц образовывался долг по алиментам на супругу 8 000 руб. До 70% удержаний не дошло, т.к. это допустимо только при взыскании алиментов на несовершеннолетних детей, но не на супругу (п.3 ст.99 закона № 229-ФЗ), при том что алименты на ребенка удерживались ежемесячно в полном объеме.

Перекочевав из одного кармана в другой деньги не выходили за пределы семьи.

Спустя пару месяцев банк тоже просудил долг и передал документы приставам. Однако выплаты банку (кредитору 4-ой очереди) не производились, так как весь лимит удержаний ежемесячно исчерпывался кредитором 1-ой очереди.

7. Процедура и сроки

Алименты оформляются одним из 3-х способов:

1. Заключается Соглашение через нотариуса (п.1 ст.80, п.2 ст.89, п.2 ст.90, п.1 ст.98, ст.100 СК). Пример соглашения можете посмотреть по ссылке. Сделать это можно за 1 день. Цена услуг нотариуса – около 5 000 руб.
2. Подается заявление о выдаче судебного приказа мировому судье без судебных разбирательств. Срок получения вступившего в силу приказа – от 3 недель.
3. Подается исковое заявление в суд, проводятся судебные заседания, выносится решение, выдается исполнительный лист. Срок получения вступившего в силу решения и исполлиста – от 2,5 месяцев.

Пример № 3

Должник Сергей имеет долг перед банком 500 000 руб. Обслуживание кредита прекратилось, банк подал в суд. В процессе рассмотрения дела судом Сергей принял экстренные меры – обратился к нотариусу и заключил Соглашение об уплате алиментов на содержание престарелых родителей. Затем подал его приставам, опередив банк. Ежемесячный размер алиментов в Соглашении прописали в размере 20 000 руб. (по 10 000 руб. на каждого родителя). При зарплате в 40 000 руб. этого было достаточно чтобы забыть о выплатах в пользу банка.

8. Возможные последствия и реакция приставов

Приставы в подобных случаях расценивают действия должников как недобросовестные (см.: Письмо ФССП от 30 октября 2015 г. № 00011/15/85419-СВС). Это их субъективное мнение, т.к. согласно статье 10 Гражданского кодекса добросовестность участников сделок и разумность их действий предполагаются, пока иное не установит суд. Но сами приставы этому препятствовать не смогут. Они лишь дают разъяснения взыскателю о возможности обжалования Соглашений об уплате алиментов в судебном порядке.

И ярлык «недобросовестности» они рекомендуют вешать лишь в особо важных исполнительных производствах – по суммам долга более сотни миллионов руб. В частности, в Письме приводится пример с должником, задолжавшем банкам 643,6 млн. руб. Соответственно эти рекомендации не касаются 99 % российских должников.

Да и кредиторы плательщика алиментов крайне редко обращаются с исками в суд о признании Соглашений по алиментам мнимыми сделками. В «Обзоре судебной практики» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 13.05.2015) приводятся 2 примера:

• в одном случае должник был должен банку 56 млн. руб. Когда долг был просужен и им занимались приставы должник расторг брак с супругой (оставаясь вместе с ней жить), заключил Соглашение об уплате алиментов на ребенка в размере 70% ежемесячного дохода;
• в другом должник был должен банку более 600 млн. руб. и заключил Соглашение об уплате алиментов на 3 детей в твердой денежной сумме – 900 000 руб/мес. (на каждого из трех детей по 300 000 руб./мес). Размер алиментов превышал заработную плату должника. Он не мог фактически исполнить Соглашение.

Очевидно, что должники сделали алиментные обязательства настолько безграмотно и нереалистично, что суд вынужден был признать Соглашения недействительными.

Также возможно оспаривание алиментных обязательств в рамках банкротства должника. Для этого нужно доказать ряд обстоятельств (п.5 постановления Пленума ВАС РФ от 23.12.2010 N 63 «О некоторых вопросах, связанных с применением главы III.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»).

Но если всё сделать правильно, не допускать перечисленных грубых ошибок, алименты будут реальной защитой от притязаний банков.

Если у Вас проблемы с кредитами, банками, приставами, коллекторами, замучили долги, обращайтесь за консультативной помощью по тел. 8 (928) 843-66-25 или пишите в WhatsApp.

Прайс на мои услуги:

• консультация – 500 руб. (при заказе документов, консультация – бесплатная)
• бланк заявления о выдаче судебного приказа (алименты на детей) – 1 000 руб.
• составление заявления о выдаче судебного приказа (алименты на детей) по сканам Ваших документов – 1 500 руб.
• составление иска (алименты на детей/супругу) по сканам Ваших документов – 3 500 руб.
• дистанционная подача документов в суд (в том числе через ГАС-правосудие) – 500 руб.
• составление заявления/жалобы приставу/работодателю с обоснованием очередностей – 3 500 руб.
• комплексное решение проблем с долгами (выработка стратегии действий, отмена приказов, прекращение исполпроизводств, взыскание алиментов, последовательность предъявления документов, обжалование нарушений очередности взысканий и т.д.) – 22 000 руб.

Вам могут быть интересны статьи:

• Как списать долги по кредитам за 10% стоимости? Как выкупить свой долг у банка (коллектора) по договору цессии? 
• Должникам сохранен прожиточный минимум при удержаниях по долгам 
• «Дырки» в законе о бесплатном банкротстве через МФЦ. Как ими пользуются чтобы списать долги? 
• Коллекторы в 2023 году. Кто они и почему их не стоит бояться? 
• Срок давности по кредиту. Как кинуть банк? 
• Сколько процентов удерживают приставы по исполнительным листам? Как уменьшить удержания? 
• Отмена судебного приказа. Как это сделать со 100% гарантией за 1500 руб.? 
• Исполнительский сбор. Как уменьшить или не платить? 8 способов 
• Как снять ограничение (запрет) на выезд должника из РФ при любом долге? 
• Спасает ли должника крипта от приставов и при банкротстве? 

Ваш адвокат Усов Игорь Александрович и команда профессионалов.

• Наш сайт https://iusov.ru/
• Больше пользы в нашем телеграм-канале: https://t.me/advokat_usov
• Наша группа в контакте: https://vk.com/public185446376
• Наш канал в YouTube https://www.youtube.com/channel/UC_jrqTgGYLYBpd18cnwP_8w