Срок давности по кредиту. Как кинуть банк?

Рубрика «Защита прав заёмщиков и должников»

Содержание статьи:

1. Как списать долги по срокам исковой давности
2. Как исчислять сроки давности по кредиту?
3. Срок давности при вынесении судебного приказа
4. Срок давности при совершении исполнительной надписи нотариуса
5. Как исчислять сроки давности если вы отменили судебный приказ, а банк обратился с иском?
6. Исковая давность по неустойке
7. Как и когда применить срок давности?
8. «Обнуление» срока давности. Ошибки со стороны должника
9. Может ли суд восстановить банку/коллектору срок давности

1. Как списать долги по срокам исковой давности

Исковой давностью признается срок для защиты по иску лица, право которого нарушено. В данном случае это срок, в течение которого банк может взыскать с вас долг по кредиту. Он составляет 3 года. Для взыскания по исполнительной надписи нотариуса срок давности составляет 2 года.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда взыскатель узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Реорганизация банка или уступка кредита коллекторам не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. Банкротство и отзыв лицензии у банка также не принимается во внимание. Для конкурсного управляющего такого банка в лице Агентства страхования вкладов (АСВ) срок давности течет в обычном режиме.

Проще говоря, если срок истек, долг можно списать. Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (п.15 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности»).

Но автоматически это не работает. Если срок истёк, банк все-равно вправе обратиться в суд (п.1 ст. 199 ГК РФ).

Исковая давность применяется судом только по вашему заявлению, которое должно быть подано в определенной процедуре и на определенной стадии. Об этом читайте ниже. Только тогда можно списать долги перед банком. Но не все, а только выходящие за пределы срока давности.

2. Как исчислять сроки давности по кредиту?

Возврат долга кредитному договору как правило должен осуществляться ежемесячными платежами.

В классических кредитах это равные (аннуитетные) платежи. Крайне редко используются неодинаковые (дифференцированные) платежи.

Если у вас кредитная карта с лимитом, она тоже подтверждает заключение кредитного договора с банком, погашение которого как правило также осуществляется ежемесячными платежами. Банк ежемесячно формирует отчет (выписку) по карте после чего вы должны внести хотя бы «минимальный платёж» не позднее нескольких календарных дней с этой даты.

Срок исковой давности по каждому просроченному повременному (ежемесячному) платежу по кредиту исчисляется отдельно (п.24 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности»).

Ранее суды допускали ошибки и исчисляли сроки давности от даты уплаты последнего платежа по графику. Например, кредит выдан 01.01.2010 на 2 года (до 01.01.2012). Некоторые суды ошибочно прибавляли 3-летний срок давности к дате окончания срока кредита: 01.01.2012 + 3 года = 01.01.2015. Это неправильно! (см.: выводы Верховного Суда РФ, изложенные в Определении от 15.03.2016 № 14-КГ15-27).

Правильно исчислять срок следующим образом: в нашем примере кредит выдан 01.01.2010 на 2 года (до 01.01.2012), его погашение разбивается на 24 месяца (2 года х 12 мес. в году) и на 24 равных аннуитетных платежа. При этом

— первый платеж в погашение долга заемщик должен внести в банк 01.02.2010,

— второй платеж — 01.03.2010,

— и так далее.

Соответственно если платежи не вносились срок исковой давности

— для первого платежа истекает 01.02.2013 (01.02.2010 + 3 года);

— для второго платежа истекает 01.03.2013 (01.03.2010 + 3 года);

— и так далее.

Срок исковой давности перестаёт течь в момент обращения взыскателя в суд с иском или заявлением о выдаче судебного приказа. Точкой отсчета служит дата нарочной сдачи документов в суд, дата направления их посредством почты или через ГАС-правосудие (п.17 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43).

С этой даты вычитаете 3 года и все повременные платежи, которые выходят за срок давности, взысканию не подлежат.

3. Срок давности при вынесении судебного приказа

Мои клиенты часто недоумевают: Срок давности давно истёк, а мировой судья вынес-таки судебный приказ о взыскании долга? Как так?

На самом деле истечение сроков исковой давности не является препятствием для его вынесения.

Дело в том, что для взыскания долга существуют 2 судебные процедуры:

— приказное производство (без судебных заседаний и вызова сторон выносится приказ по документам, представленным кредитором)

— исковое производство (истец и ответчик вызываются в суд, заслушиваются мнения сторон, исследуются доказательства, выносится решение суда и выдается исполнительный лист).

Подробности о том, как выносится приказ и как его отменить читайте в нашей статье по ссылке.

К сожалению, срок исковой давности можно применить и списать долги только в исковой процедуре. В приказном порядке это не предусмотрено в принципе. Но должник вправе ссылаться на истечение этих сроков в возражениях на приказ (п.25 Постановления Пленума ВС РФ от 27.12.2016 № 62).

4. Срок давности при совершении исполнительной надписи нотариуса

Есть и внесудебная процедура взыскания долга – через исполнительную надпись нотариуса. Соответствующая отметка делается на долговом документе или в виде отдельного документа.

Условия совершения исполнительной надписи:

• кредитный договор содержит пункт о такой возможности взыскания долга
• представленные документы подтверждают бесспорность требований взыскателя к должнику
• со дня, когда обязательство должно было быть исполнено, прошло не более чем 2 года
• взыскателем сделан точный расчет долга
• взыскатель доказал, что выдал должнику сумму кредита (займа)
• взыскатель доказал, что направлял уведомление должнику не менее чем за 14 дней до обращения к нотариусу (ст.90-91.1. Основ законодательства РФ о нотариате).

Исполнительная надпись, если взыскателем или должником является гражданин, может быть предъявлена к принудительному исполнению в течение 3-х лет со дня ее совершения, а если и взыскателем и должником являются юр.лица, — в течение одного года (ст.94 Основ законодательства РФ о нотариате).

Таким образом срок давности для обращения к нотариусу за исполнительной надписью составляет 2 года, а срок для принудительного ее исполнения – 3 года.

О совершенной исполнительной надписи нотариус направляет извещение должнику в течение 3-х рабочих дней. С момента его получения в свою очередь у должника начинает течь срок исковой давности для обращения в суд об оспаривании исполнительной надписи (ст.91.2. Основ законодательства РФ о нотариате, «Применение исполнительной надписи в нотариальной практике» журнал «Нотариус», 2020, N 8).

В то же время нотариальное действие может быть оспорено в течение 10 дней со дня, когда о нем стало известно. Если будет усмотрен спор, то он рассматривается в исковом порядке (ст. 310 ГПК РФ).

5. Как исчислять сроки давности если вы отменили судебный приказ, а банк обратился с иском?

Об отмене судебного приказа суд выносит определение. С этой даты начавшееся до обращения в суд за судебным приказом течение срока исковой давности продолжается (п.18 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43).

Пример:

01.01.2013 г. вы взяли кредит в банке сроком на 60 месяцев (до 01.01.2018) с возвратом долга ежемесячными равными (аннуитетными) платежами. Всего платежей по графику 60 штук – по количеству месяцев. В первые годы вы погашали часть долга, потом выплаты прекратились.

Банк решил обратиться в суд и сдал заявление о выдаче судебного приказа на почту 01.08.2018 года.

Если от этой даты отсчитать 3-летний срок исковой давности, точкой отсчета будет 01.08.2015 года (01.08.2018 – 3 года = 01.08.2015). По просроченным повременным платежам (согласно графику), которые вы обязаны были выплатить банку до 01.08.2015 года срок исковой давности истёк.

Но 22.08.2018 года мировой судья вынес судебный приказ о взыскании c вас всей суммы долга, поскольку как упоминалось выше истечение срока давности не препятствует его вынесению.

О приказе Вы узнали спустя 1 год и подали свои возражения на приказ, попросив восстановить срок для его обжалования. Определением мирового судьи от 31.08.2019 года приказ был отменен. С этой даты течение срока исковой давности продолжилось.

Следующая попытка обращения банка в суд имела место 07.05.2020 года (сдан иск на почту). Позже в суде было заведено гражданское дело. Соответственно с даты очередного обращения в суд (07.05.2020) срок давности вновь перестал течь.

С 31.08.2019 года до 07.05.2020 года истекло 8 полных месяцев. Данные 8 месяцев суммируются к ранее истекшему сроку исковой давности: 01.08.2015 + 8 месяцев = 01.04.2016 года.

Итого срок исковой давности подлежит применению и считаются просроченными ежемесячные аннуитетные платежи, которые подлежали выплате до 01 апреля 2016 года. Открываем график платежей и смотрим какие платежи датированы ранее этой даты: это платежи с 1-го по 39-й включительно (с 01.01.2013 по 01.04.2016). Все они должны быть списаны.

При рассмотрении иска вы заявили о применении срока исковой давности и суд взыскал лишь те платежи, которые не выходят за 3-летний срок давности: это платежи с 40-го по 60-ый включительно (датированы позднее 01.04.2016).

6. Исковая давность по неустойке

Обычно неустойка в форме пени считается за каждый день просрочки.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки или процентов, подлежащих уплате по ст.395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (п.25 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 N 43).

С истечением срока исковой давности по главному требованию (долгу по кредиту) считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока давности по главному требованию (ст. 207 ГК РФ).

7. Как и когда применить срок давности?

Чтобы списать долги по срокам давности нужно заявить об этом, желательно в письменной форме. Если вы играли в «молчанку» или поздно спохватились, долги не спишут.

Заявить в применении срока давности можно:

1) только в суде

2) только в исковой процедуре

3) до вынесения решения судом 1-ой инстанции.

Вне суда и в досудебной (претензионной) стадии это не работает.

Например, если долг еще не просужен, и Вы подадите в банк заявление о том, чтобы списать его ввиду истечения сроков давности – ничего не получится. Этот аргумент может сработать лишь косвенно. Понимая, что вы знаете свои права, взыскатель возможно пойдет на уступки или переговоры.

Не получится применить срок давности и при вынесении судебного приказа, а также на стадии совершения исполнительной надписи нотариусом. В последнем случае нотариус сам исчисляет срок давности, а если ошибется – оспаривать исполнительную надпись придется Вам.

Приходится терпеливо ждать, когда взыскатель подаст иск в суд. Вот тогда – выход за Вами. Важно не «проморгать» и успеть подать заявление о применении срока давности до вынесения решения судом. Потом будет поздно!

Оно может быть сделано как в письменной, так и в устной форме судье (с занесением в протокол), при подготовке дела к судебному разбирательству или непосредственно при рассмотрении дела по существу, а также в судебных прениях в суде 1-ой инстанции.

Какого-либо требования к форме заявления о пропуске исковой давности законом не предусмотрено.

Заявить о применении срока давности в суде апелляционной инстанции можно в исключительном в случае, если суд 1-ой инстанции рассмотрел дело в ваше отсутствие, не известил надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, и суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде 1-ой инстанции (п.11 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43).

Еще важно доказать, что срок давности истек (п.10 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43). К сожалению, не все судьи до сих пор научились правильно его исчислять. Нужно все «разжёвывать», доказывать и обосновывать. Особенно это касается случаев, когда течение срока прерывалось и/или приостанавливалось.

Заявление о применении исковой давности, сделанное одним из солидарных соответчиков, не распространяется на других соответчиков (п.10 Пленума). Например, если вы с женой созаёмщики по кредиту, а друг – поручитель, при этом о применении давности заявил лишь поручитель и жена-созаемщик, то с Вас долги наверняка не спишут.

8. «Обнуление» срока давности. Ошибки со стороны должника

Чтобы «обнулить» сроки давности по старым кредитам МФО и коллекторы часто идут на хитрости. Просят оплатить хотя бы 1 000 руб. и от Вас отстанут или простят часть долга. Некоторые агентства специально проводят новогодние и иные акции: «Погаси 3000 руб. до конца года, и мы простим 25% долга!».

Никогда не ведитесь на это!

Заплатив хотя бы 1 рубль, вы делаете себе медвежью услугу – прерываете течение срока исковой давности. Дело в том, что совершение таких действий может быть расценено как признание долга и перерыв течения срока. Самое страшное, что после перерыва срок начинает течь заново, а время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок (ст. 203 ГК РФ).

Есть и другие ошибки, которые могут «обнулить» сроки давности:

• признание претензии
• реструктуризация долга
• просьба должника об отсрочке или о рассрочке платежа

(п.20 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43).

Доказать, что срок давности прерывался – обязанность взыскателя (п.12 Пленума).

Хоть Верховный суд разъясняет, что перерыв течения срока давности в связи с совершением этих действий, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения (п.21 Пленума), все равно лучше не рисковать. Неизвестно как будет расценен внесенный платеж: в счет гашения долга за пределами срока давности или перед.

Если с вашего счета произошло безакцептное списание части долга, это еще не говорит о признании долга и не прерывает срок давности (п.23 Пленума).

9. Может ли суд восстановить банку/коллектору срок давности?

Срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также индивидуальным предпринимателем не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (п.12 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43).

Это касается также случаев, если банк заключил цессию и передал права требования по вашему кредиту в пользу физического лица.

Если у Вас проблемы с кредитами, страховками, банками, приставами, коллекторами, замучили долги, обращайтесь ко мне за консультативной помощью по тел. 8 (928) 843-66-25 или пишите в WhatsApp.

Почему мы?

• наша компания в числе прочего специализируется на защите прав заёмщиков и должников;
• мы помогли списать сотни долгов по срокам давности;
• помогли отменить сотни судебных приказов и решений суда по кредитам;
• работаем дистанционно по всей России;
• разработан четкий алгоритм сбора доказательств;
• исправляем «косяки» других юристов;
• мониторим ход дела на всех стадиях.

Прайс на наши услуги:

• Консультация – 500 руб. (при заказе документов, консультация – БЕСПЛАТНАЯ)
• Предварительное изучение сканов Ваших документов – БЕСПЛАТНО!
• Образец (бланк) заявления о применении срока давности по кредиту в суд – 1 500 руб.
• Составление заявления/возражений на иск банка/коллекторов по сканам Ваших документов – 4 000 руб.
• Ускоренная дистанционная подача документов (через электронную почту с УКЭП, интернет-приемную ФССП, ГАС-правосудие, «Почта России» и др.) – от 500 руб.
• Мониторинг и отслеживание стадий рассмотрения документов – от 1 000 руб.
• Комплексное решение проблем с долгами (выработка стратегии действий, отмена исполнительных документов, прекращение исполпроизводств, последовательность предъявления документов, обжалование нарушений очередности взысканий и т.д.) – от 22 000 руб.

Вам могут быть интересны статьи на тему:

• Алименты как способ не платить кредиты
• Отмена судебного приказа. Как это сделать со 100% гарантией за 1500 руб.?
• Коллекторы в 2021 году. Кто они и почему их не стоит бояться?
• Сколько процентов удерживают приставы по исполнительным листам? Как уменьшить удержания?
• Исполнительский сбор. Как уменьшить или не платить? 8 способов

Ваш адвокат Усов Игорь Александрович и команда профессионалов.