г. Армавир ул. Кирова, 68 Бесплатные консультации СР - ЧТ с 13:00 до 16:00 (по записи)
Звоните, пишите
Whats ‘App
Главная / Актуальное / Возврат страховки по кредиту с 1 сентября 2020 при досрочном погашении кредита и в период «охлаждения». Обзор изменений

Возврат страховки по кредиту с 1 сентября 2020 при досрочном погашении кредита и в период «охлаждения». Обзор изменений

Опубликовано: 18 октября 2020
Редакция статьи с учетом правок и дополнений от : 9 июня 2021
Возврат страховки по кредиту с 1 сентября 2020 при досрочном погашении кредита и в период «охлаждения». Обзор изменений

Рубрика «защита прав заемщиков и должников»

Содержание статьи:

  1. Новый Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ
  2. Плохая новость
  3. Расчет страховой премии за неистекший период страхования
  4. Период «охлаждения» теперь «в законе» ?
  5. Хорошая новость
  6. Кто же такой «страхователь» ?

1. Новый Федеральный закон от 27.12.2019 N 483-ФЗ

Ситуация: вы взяли кредит после 01 сентября 2020 года, добровольно-принудительно вам пришлось согласиться на какую-то страховку. По незнанию вы пропустили период «охлаждения» (14 дней) и не успели вовремя от неё отказаться. Затем вы решили полностью досрочно погасить кредит (личными средствами или путем рефинансирования – не важно). Возникает вопрос: подлежит ли возврату страховка?

В целях защиты таких заемщиков-страхователей (или застрахованных) с 01 сентября 2020 года вступил в силу Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ, который внес поправки в закон «О потребительском кредите (займе)».

Соответственно новые правила применяются только к тем договорам страхования, которые заключены после 01 сентября 2020 года.

Если ваши договора заключены ДО 01 сентября 2020 года, или вы не подпадаете под условия возврата страховки по закону № 483-ФЗ, о других способах ее возврата при досрочном погашении кредита читайте мою другую статью по ссылке.

Журналисты во всех СМИ поспешили порадовать, что теперь-то можно вернуть любую страховку если кредит досрочно погашен. Однако не спешите радоваться.

2. Плохая новость

Законом введено понятие «договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа)» (ч.2.4. ст.7 закона «О потребительском кредите»).

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения займа, если:

— в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования банк предлагает разные условия кредита (в части срока возврата, его полной стоимости, процентной ставки и т.д.);

— если выгодоприобретателем по страховке является банк, который получает страховую выплату при невозможности гашения кредита заемщиком и данная выплата подлежит пересчету соразмерно долгу по кредиту.

Так вот вернуть можно будет не любую страховку, а только ту, которая является обеспечением исполнения займа. Вот тут и кроется весь подвох. Не каждая страховка подпадает под это определение. Не каждую страховку можно квалифицировать как заключенную в целях обеспечения займа.

Пример:

Недавно ко мне обратился клиент, которому нужно было взять кредит 300 000 руб. после 1 сентября 2020 года (когда закон уже действовал). Он обратился в «Почта Банк», ему выдали кредит 300 000 руб., а также дали «в нагрузку» страхование жизни в «АльфаСтрахование-Жизнь» на 135 000 руб. Итого общая сумма кредита составила 435 000 руб. По незнанию закона он вовремя не успел отказаться от страховки в период охлаждения (14 дней).

За ненадобностью он вернул в банк сумму кредита (300 000 руб.), и пришел ко мне буквально на 16-й день. Я не стал советовать отправить заявление об отказе от страховки «задним числом», хотя интернет кишит объявлениями о такой услуге.

После изучения договора страхования выяснилось, что ни по каким признакам он не подпадает под страховку, заключенную в целях обеспечения займа. Кроме того, я разъяснил, что для процедуры возврата страховки необходимо полное погашение кредита.

Терять 135 000 руб. не хотелось. За попытку начать процедуру клиенту пришлось «уйти в минус» и добавить свои 135 000 руб. (которые ранее пошли на оплату страховой премии) и внести в банк для получения заветной справки о полном погашении кредита.

Как и предполагалось Центробанк встал на сторону страховой компании и банка, указав, что страховка не является обеспечением кредита (см.: документ по ссылке)

Чем закончится это дело обязуюсь написать по его завершению. В любом случае будем пробовать все оставшиеся механизмы: финансовый уполномоченный и суд.

Напоминаю, что с 28 ноября 2019 года потребитель финансовых услуг вправе судиться со страховщиком только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению (ч.2 ст.25 и ч.6 ст.32 Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», п. 4 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утв. Президиумом ВС РФ 05.06.2019).

Остальные инстанции (Центральный банк, Роспотребнадзор) не являются обязательными, но их мнение по данному вопросу также интересно.

Не хочется думать о плохом, но уже сейчас видно, что банки и страховые компании пробуют пользоваться лазейкой закона, чтобы не возвращать страховку при полном досрочном погашении кредита даже после 01 сентября 2020 года. Они зашифровывают условия договоров так, чтобы невозможно было идентифицировать договор страхования, как заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств по кредиту.

С одной стороны, совершенно очевидно, что от любых «добровольных» страховок по кредиту маржу из карманов заемщиков делят между собой страховые компании и банки. Все это прописано между их внутренними условиями сотрудничества. Тем не менее, если вы отказываетесь от страховки, кредит вам могут просто не дать (хоть и написано в документах банка, что это «добровольно» и не влияет на его выдачу, но влияет на ставку по кредиту). Таким образом в зависимости от заключения заемщиком договора страхования банк предлагает разные условия кредита.

С другой стороны, когда начинаешь читать договоры, внешне все описано не так. Возникает ощущение что это вполне не связанные между собой договоры.

Какой выход? Применяем универсальный лайфхак – полную стоимость кредита (ПСК). Она является одним из самостоятельных способов идентификации договора страхования как заключенного в целях обеспечения займа. ПСК это все расходы, связанные с кредитом, которые несет кредитозаемщик. Она определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и указывается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора перед таблицей с индивидуальными условиями. Исходными данными для расчета ПСК является сама сумма кредита. (ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите»).

В 99 % случаев страховка входит в тело кредита. Соответственно если страховая премия по договору страхования входит в общую сумму кредита, то увеличивается также полная стоимость кредита (как в процентном, так и в денежном выражении) и наоборот, если страховая премия не входит в тело кредита, ПСК уменьшается. Таким образом страховка напрямую влияет на условия кредита в части его полной стоимости, следовательно, является заключенной в целях обеспечения его исполнения.

Очередной «ложкой дёгтя» является другая недоработка закона. При отказе заемщика от коллективной страховки при полном досрочном погашении кредита и подачи заявления об исключении из числа застрахованных, возврату подлежит только страховая премия и то за неистекший период страхования (п.10 ст.11 закона «О потребительском кредите»).

На практике же в составе «платы за подключение» страховая премия часто составляет меньшую долю, а большую – составляют иные платежи (собственно плата за подключение, комиссия банка и т.д.). Для возврата «иных платежей» в судах приходится пользоваться старым методом – статьей 32 Закона «О защите прав потребителей».

3. Расчет страховой премии за неистекший период страхования

Как уже упоминалось, при полном досрочном погашении кредита возврату подлежит только страховая премия за неистекший период страхования, т.е. за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени действия страховки (п.10 и п.12 ст.11 закона «О потребительском кредите»).

Для расчета рекомендую переводить срок страхования в календарные дни. Для подсчета количества дней между датой начала действия страховки и датой полного досрочного погашения кредита используйте онлайн калькулятор – функция «сколько дней между датами».

Пример:
Договор страхования заключен на 60 мес.: с 00:00 часов 08.09.2020 по 07.09.2025 года, что составляет 1825 дней. Страховка действовала 35 дней: с 08.09.2020 по 13.10.2020 года (до полного досрочного погашения кредита). 135 000 руб. (страховая премия) / 1825 дней х 35 дней = 2 589,04 руб.
Сумма к возврату: 135 000 руб. — 2 589,04 руб. = 132 410,95 руб.

 

4. Период «охлаждения» теперь «в законе»?

Другое нововведение Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ – законодательное закрепление периода «охлаждения».Ранее это было предусмотрено только Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У:

— с 02.03.2016 года период «охлаждения» составлял 5 рабочих дней,

— с 01.01.2018 года – он составляет 14 календарных дней со дня заключения договора.

Теперь с 01 сентября 2020 года период «охлаждения» прописан в законе «О потребительском кредите» (п.3 ч.2.1. ст.7, ч.2.5. ст. 7 и п.11 ст. 11).

5. Хорошая новость

Законом №483-ФЗ прописан ряд гарантий.

Гарантии по отказу от страховки в период «охлаждения».

Теперь, когда заемщик, подключенный к коллективной страховке, отказывается от нее в период «охлаждения» и просит исключить из числа застрахованных, банк или третье лицо (подключившее заемщика к страховке в интересах банка), обязаны вернуть в полном объеме все деньги за «услугу подключения», включая страховую премию и иные платежи (плату за подключение, комиссию банка и т.д.) (ч.2.5 ст.7 закона «О потребительском кредите»).

Если страховка индивидуальная, то отказ заемщика-страхователя от нее в период «охлаждения» также обязывает страховщика вернуть страховую премию в полном объеме (п.11 ст.11 закона «О потребительском кредите»).

В обоих случаях срок возврата денег – 7 рабочих дней. Также в обоих случаях условием возврата является отсутствие событий, имеющих признаки страхового случая.

Ранее Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У было указано лишь о возврате страховой премии, и срок возврата был дольше – 10 рабочих дней.

Но сбрасывать со счетов Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У также не стоит, поскольку п.11 ст.11 закона «О потребительском кредите» дает право заемщику-страхователю отказаться в период «охлаждения» только от страховки, являющейся обеспечением кредита, а Указание распространяет свою юридическую силу на многие другие виды страховок, в том числе и не заключенные в целях обеспечения кредита.

Гарантии по информированию.

Теперь, когда заемщику предоставляется услуга страхования, как способ обеспечения кредита, в обязательном порядке предоставляется информация:

— о содержании этой услуги;

— о соотношении страховой премии и размера иных платежей по услуге (платы за присоединение, комиссии банка и т.д.) либо о максимальном размере платежа заемщика, включающего премию и иные платежи, из которых формируется стоимость услуги;

— о праве заемщика отказаться от этой услуги в течение 14 календарных дней посредством подачи кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц.

(ч.2.1. ст.7 закона «О потребительском кредите»).

Гарантии предоставления кредита без страховки

Пунктом 2.2. ст.7 закона «О потребительском кредите» закреплено: если законом не предусмотрено обязательное личное страхование, банк обязан выдать кредит без страховки, но с увеличенной процентной ставкой.

Однако данная гарантия больше похожа на утопию. Пока никаким законом личное страхование не установлено обязательным. Страхование жизни и здоровья может быть только добровольным (п.2 ст.935 ГК РФ; п. 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утв. Президиумом ВС РФ 22.05.2013). Обязательным является лишь страхование предмета залога при ипотечном кредитовании (п.1 ст.31 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ).

Страхование заемщиком своей жизни и здоровья может быть условием получения кредита, если это согласовано сторонами кредитного договора и заемщик письменно выразил свое согласие на страховку в заявлении о предоставлении потребительского кредита (ч.18 ст.5, ч.2 ст.7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ; п. 1 Информации Банка России; п. 3.1 Информации Банка России; Информация Роспотребнадзора от 21.04.2015; Информационное письмо Банка России от 26.07.2019 № ИН-06-59/65). Но и в этом случае страховка остается добровольной.

 

6. Кто же такой «страхователь» ?

Ранее при коллективном страховании страховщики отказывали в возврате страховки, мотивируя тем, что заёмщик имеет статус «застрахованного», но не имеет статуса «страхователя». Страхователем якобы является только банк или иной агент, поэтому у застрахованного заемщика нет права отказа от коллективной страховки, поскольку он не является стороной договора страхования.

В спор вмешался Верховный Суд РФ. В Определении ВС РФ от 31.10.2017 N 49-КГ17-24 он указал, что «…вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик».

Прецедент пошел в п. 5 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом ВС Суда РФ 05.06.2019) и стал обязательным к толкованию для всех нижестоящих судов.

Казалось бы, Верховный Суд РФ поставил точку в подобных спорах, признав статус «страхователя» за любым «застрахованным» заемщиком, чей имущественный интерес указан в страховке, но в Законе № 483-ФЗ депутаты вновь предложили старую трактовку термина: дескать не нужно путать кредитозаемщика-застрахованного со страхователем. Закон придерживается старой парадигмы: страхователь — это кредитор (банк) или третье лицо, действующее в его интересах, предоставляющие услуги, по которым заемщик становится застрахованным.

Вывод: Верховный Суд и депутаты Государственной Думы понимают закон каждый по-своему.

Окончательные итоги нововведений будем подводить позже, когда сформируется судебная практика.

—————————————-

 

Каждая ситуация имеет свои нюансы.

Если у Вас проблемы с кредитами, банками, приставами, коллекторами, замучили долги, обращайтесь ко мне за консультативной помощью по тел. 8 (928) 843-66-25 или пишите в WhatsApp.

Прайс на мои услуги:

Изучение ваших кредитных документов для определения перспективы возврата страховки – от 2 000 руб.

Составление заявления о возврате страховки в страховую/фин.уполномоченному по сканам Ваших документов – 1 500 руб.

Составление заявления в суд по сканам Ваших документов – 3 000 руб.

 

Ваш адвокат Усов Игорь Александрович

 

Вам могут быть интересны статьи на тему:

«Возврат страховки при досрочном погашении кредита»

«Возврат страховки по кредиту в период «охлаждения». Как это сделать без суда?»

«Возврат страховки по кредиту – есть ли смысл? Как выгодно купить новое авто в кредит?»

Оцените статью:
0
2

Добавить комментарий

Оставьте свой комментарий и он появится после проверки модератором.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.

    Бесплатная
    консультация юриста


    Настоящим подтверждаю, что вышеуказанные данные достоверны и даю согласие на обработку своих персональных данных

      Подпишись на рассылку
      г. Армавир ул. Кирова, 68 Бесплатные консультации СР - ЧТ с 13:00 до 16:00 (по записи)
      Приединятесь к нам:
      Задать вопрос
      юридической компании
      Полученные сведения охраняются законом




        Настоящим подтверждаю, что вышеуказанные данные достоверны и даю согласие на обработку своих персональных данных

        Наверх Наверх