Возврат страховки при досрочном погашении кредита -закон № 483-ФЗ

Ситуация:

вы взяли кредит после 01 сентября 2020 года, добровольно-принудительно вам пришлось согласиться на какую-то страховку или услугу банка. По незнанию вы пропустили период «охлаждения» 30 календарных дней (или 14 дней, если договор заключен до 21.01.2024) и не успели вовремя от неё отказаться. Затем решили полностью досрочно погасить кредит (личными средствами или путем рефинансирования – не важно). Возникает вопрос: подлежит ли возврату страховка? Давайте разбираться!

Примечание:

Если период «охлаждения» (30 календарных дней) еще не прошёл, отказаться от страховки можно, но есть риск что банк поднимет ставку…

— Как отказаться от страховки чтобы банк не поднял ставку – читайте в нашей другой статье по ссылке

— Как отказаться от услуги банка «Выгодная ставка», «Ваша низкая ставка» и сохранить низкую ставку по кредиту – читайте здесь

— Если ваши договора заключены ДО 01 сентября 2020 года, или вы не подпадаете под условия возврата страховки по закону № 483-ФЗ, о других способах ее возврата при досрочном погашении кредита читайте нашу другую статью по ссылке

Содержание статьи:

Новый Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ
Плохая новость
Хорошая новость
Как выиграть дело в суде?
А если вернули только часть страховки? Фокусы ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»
Как повысить шансы на положительный исход?
Досудебная процедура и Финансовый уполномоченный
Расчет страховой премии за неистекший период страхования
Период «охлаждения» теперь «в законе» ?
Гарантии закона 483-ФЗ
Кто же такой «страхователь» ?
Цена вопроса по возврату страховки

1. Новый Федеральный закон от 27.12.2019 N 483-ФЗ

Итак, вы досрочно погасили кредит, подлежит ли возврату страховка?

В целях защиты таких заемщиков с 01 сентября 2020 года вступил в силу Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ, который внес поправки в закон «О потребительском кредите (займе)».

Соответственно новые правила применяются только к тем договорам страхования, которые заключены после 01 сентября 2020 года.

Законом в числе прочего установлен ряд условий для возврата страховой премии за неистекший период страхования:

полное досрочное погашение кредита;
страхование является обеспечением исполнения кредита (займа) в понимании п. 2.4. ст. 7 закона «О потребительском кредите (займе)»;
отсутствуют события, имеющие признаки страхового случая;
наличие заявительного порядка для возврата премии.

(см.: п. 10 и 12 ст. 11 закона «О потребительском кредите (займе)»)

Установлен и срок возврата страховки – 7 рабочих дней.

Журналисты во всех СМИ поспешили порадовать, что теперь-то можно вернуть любую страховку если кредит досрочно погашен. Однако не спешите радоваться.

2. Плохая новость

Законом введено понятие «договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа)» (ч.2.4. ст.7 закона «О потребительском кредите», Письмо ЦБ РФ от 30.09.2020 г. № 31-5-1/2286).

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения займа, если:

в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования банк предлагает разные условия кредита (в части срока возврата, его полной стоимости, процентной ставки и т.д.);
если выгодоприобретателем по страховке является банк, который получает страховую выплату при невозможности гашения кредита заемщиком и данная выплата подлежит пересчету соразмерно долгу по кредиту.

Так вот вернуть можно будет не любую страховку, а только ту, которая является обеспечением исполнения займа. Вот тут и кроется весь подвох. Не каждая страховка подпадает под это определение. Не каждую страховку можно квалифицировать как заключенную в целях обеспечения займа.

За 3 года действия закона 483-ФЗ видно как банки и страховые компании пробуют пользоваться лазейкой закона, чтобы не возвращать страховку при полном досрочном погашении кредита даже после 01 сентября 2020 года. Они зашифровывают условия договоров так, чтобы невозможно было идентифицировать договор страхования, как заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств по кредиту.

К сожалению, на их сторону становился Центральный банк и Финансовый уполномоченный. Суды выносят решения как в пользу потребителей, так и в пользу страховых компаний. Хоть с момента действия закона 483-ФЗ прошло много времени, но судебная практика окончательно не сформирована. Ни одно подобное дело еще не рассматривалось Верховным Судом РФ, который мог бы поставить точку. Причина – введение длительной досудебной процедуры.

Очевидно, что от любых «добровольных» страховок по кредиту прибыль из карманов заемщиков делят между собой страховые компании и банки. Все это прописано между их внутренними условиями сотрудничества. Тем не менее, если вы отказываетесь от страховки, кредит вам могут просто не дать (хоть и написано в документах банка, что это «добровольно» и не влияет на его выдачу, но влияет на ставку по кредиту). Или предложить менее выгодные условия кредитования.

Очередной «ложкой дёгтя» является другая недоработка закона. При отказе заемщика от коллективной страховки при полном досрочном погашении кредита и подачи заявления об исключении из числа застрахованных, возврату подлежит только страховая премия и то за неистекший период страхования (п.10 ст.11 закона «О потребительском кредите»). На практике же в составе «платы за подключение» страховая премия часто составляет меньшую долю, а большую – составляют иные платежи (собственно плата за подключение, комиссия банка и т.д.). Для возврата «иных платежей» в судах приходится пользоваться старым методом – статьей 32 Закона «О защите прав потребителей».

3. Хорошая новость

К счастью, переломить ситуацию в пользу заемщика удается в суде, а иногда и у финансового уполномоченного. Стали появляться положительные прецеденты.

Пример:

Ко мне обратился клиент, которому нужно было взять кредит 300 000 руб. после 1 сентября 2020 года (когда закон 483-ФЗ уже действовал). Он обратился в «Почта Банк», ему выдали кредит 300 000 руб., а также дали «в нагрузку» страхование жизни в «АльфаСтрахование-Жизнь» на 135 000 руб. Итого общая сумма кредита составила 435 000 руб. По незнанию закона он вовремя не успел отказаться от страховки в период охлаждения (14 дней). (с 21.01.2024 срок охлаждения составляет уже 30 дней)

За ненадобностью он вернул в банк сумму кредита (300 000 руб.), и пришел ко мне буквально на 16-й день. Я не стал советовать отправить заявление об отказе от страховки «задним числом», хотя интернет кишит объявлениями о такой услуге.

После изучения договора страхования выяснилось, что формально ни по каким признакам он не подпадает под страховку, заключенную в целях обеспечения займа. Но мы нашли зацепки.

Кроме того, я разъяснил, что для процедуры возврата страховки необходимо полное погашение кредита. Терять 135 000 руб. клиенту не хотелось. Чтобы начать процедуру пришлось «уйти в минус» и добавить свои 135 000 руб. (которые ранее пошли на оплату страховой премии) и внести в банк для получения заветной справки о полном погашении кредита.

В претензионном порядке страховая компания отказала в возврате страховой премии. Центральный банк встал на их сторону указав, что страховка не является обеспечением кредита (см.: документ по ссылке). Такого же мнения был и Финансовый уполномоченный (см.: документ по ссылке).

Но в суде нам удалось доказать, что страховка, является обеспечением займа и, следовательно, подлежит возврату при полном досрочном погашении кредита (см.: первую и последнюю страницы решения суда).

Положительных судебных прецедентов появляется все больше (см.: Определение Шестого кассационного СОЮ от 08.02.2022 по делу N 88-1823/2022, 2-3124/2021; от 31.01.2022 по делу N 88-40/2022; Определение Третьего кассационного СОЮ от 14.03.2022 N 88-3547/2022; Шигонский районный суд Самарской области от 25.07.2022, № 2-279/2022; Апелляционное определение Новосибирского облсуда от 12.01.2023 г. № 33-935/2023, 33-12405/2022 и другие).

Ряд судов полагает, что закон 483-ФЗ может распространяться не только на личное, но и на имущественное страхование, например КАСКО, GAP (см.: Определение Шестого кассационного СОЮ от 22.02.2022 по делу N 88-2518/2022).

На сторону потребителей встает и Роспотребнадзор, который привлекает страховщиков к ответственности за нарушения прав потребителей и отказы в возврате страховок (см.: Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 03.03.2022 № 09АП-2123/2022 по делу № А40-173006/2021).

Положительные прецеденты появляются и со стороны финансового уполномоченного (см.: документ по ссылке).

Вывод пока таков: хотите вернуть страховку – обращайтесь к финансовому уполномоченному и в суд.

4. Как выиграть дело в суде?

Мы применяем универсальный лайфхак – полную стоимость кредита (ПСК). Она является одним из самостоятельных способов идентификации договора страхования как заключенного в целях обеспечения займа. ПСК — это все расходы, связанные с кредитом, которые несет кредитозаемщик. Она определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и указывается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора перед таблицей с индивидуальными условиями. Исходными данными для расчета ПСК является сама сумма кредита (ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите»).

В 99 % случаев страховка входит в тело кредита. Соответственно если страховая премия по договору страхования входит в общую сумму кредита, то увеличивается также полная стоимость кредита (в денежном выражении) и наоборот, если страховая премия не входит в тело кредита, ПСК уменьшается. Таким образом страховка напрямую влияет на условия кредита в части его полной стоимости, следовательно, является заключенной в целях обеспечения его исполнения.

В целом очевидно, что чем больше сумма (тело) кредита, тем больше и переплата процентов по нему (ПСК в денежном выражении) и наоборот, чем меньше сумма (тело) кредита, тем меньше переплата процентов по нему (ПСК в денежном выражении).

Подобные расчеты можно перепроверить и на «кредитном калькуляторе онлайн» в интернете. В судебном деле мы приложили расчет № 1, который подтверждает, что при сумме кредита в 435 000 руб. при ставке 15,9 % годовых и сроке кредита – 60 мес., полная стоимость кредита в денежном выражении составляет 198 000 руб. Этот расчет соответствует кредитному договору. Также мы приложили расчет № 2, который подтверждает, что если бы страховая премия не входила в тело кредита, то сам кредит составил бы 300 000 руб. Соответственно полная стоимость кредита при аналогичных условиях (60 мес., со ставкой 15,9 % годовых) в денежном выражении составила бы уже 136 000 руб., т.е. примерно на 62 000 руб. меньше.

Не стоит пугаться этой страшной формулы определения полной стоимости кредита. Она применяется лишь для расчета ПСК, определяемой в процентах годовых (п. 2 ст.6 закона «О потребительском кредите»).

Нас интересует ПСК, определяемая в денежном выражении. Она рассчитывается путем простого суммирования ряда платежей заемщика (п. 4.1. ст.6 закона «О потребительском кредите (займе)»). Как правило ПСК соответствует сумме всех процентов по кредиту, являющихся частью каждого из аннуитетных платежей. Эту цифру вы найдете также в графике платежей по кредиту.

Некоторые суды идентифицируют страховку как заключенную в целях обеспечения исполнения займа по ряду критериев, например если:

страховка оформлена одномоментно с заключением кредитного договора,
период страхования совпадает со сроком действия кредита,
страховая премия включена в тело кредита,
страховая сумма при страховом случае совпадает с суммой кредита,
заключение договора страхования влияет на условия кредитного договора (в части применения процентной ставки или полной стоимости кредита),
заемщик является как потребителем банковской услуги (кредита), так и услуги страхования.

(См.: Апелляционное определение Новосибирского облсуда от 12.01.2023 г. № 33-935/2023, 33-12405/2022 и его позицию с учетом положений ст. 431 ГК РФ, п. 43 постановления Пленума ВС РФ от 25.12.2018 N 49 «О некоторых вопросах применения общих положений ГК РФ о заключении и толковании договора»).

5. А если вернули только часть страховки? Фокусы ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»

Другая хорошая новость – Центробанк стал учитывать интересы потребителей.

Ситуация: заемщик получил кредит и страховку по нескольким страховым рискам (на случай смерти, инвалидности, нетрудоспособности, потери работы и т.д.). Затем он полностью досрочно погасил кредит, обратился в страховую компанию с требованием вернуть страховку за неистекший период по всем рискам. Но страховая компания возвращает страховку не по всем, а по отдельным страховым рискам, которые, по ее мнению, служат целям обеспечения кредита. От возврата остальной части премии – отказывается. Возникает вопрос: почему не вернули страховку по другим рискам?

В июле 2021 г. вышло письмо Центробанка, в котором он разъяснил, что закон не выделяет риски, служащие целям обеспечения кредита, и риски, не преследующие такую цель. Поэтому сообщает о недопустимости частичного возврата страховок по причине наличия в договоре страхования различных рисков, и необходимости исключения из деятельности страховых организаций подобных практик. Иное, по мнению Банка России, может свидетельствовать о нарушении прав и законных интересов потребителей (см.: Информационное письмо Банка России от 13.07.2021 № ИН-06-59/50 «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)»).

Идею ЦБ начали подхватывать Финансовый уполномоченный и суды (см.: апелл. определение Мосгорсуда от 26.10.2021 № 33-43111/2021).

Часто страховщики хитрят и заключают 2 договора страхования: один с маленькой страховкой, которая подлежит возврату при досрочном погашении кредита, и другой – с крупной и невозвратной страховкой.

Особенно часто так делает ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Но суды стали квалифицировать это как злоупотребление правом, поскольку деление страховых рисков по вышеуказанным договорам, очевидно, свидетельствует об отклонении действий участника гражданского оборота (ответчика) от добросовестного поведения, являющегося профессиональным участником спорных правоотношений (см.: Апелляционное определение Новосибирского облсуда от 12.01.2023 г. № 33-935/2023, 33-12405/2022).

6. Как повысить шансы на положительный исход?

В последнее время много страховок заключается без личного посещения отделения банка. Сейчас заемщик может просто зайти в мобильное приложение любого банка, кликнуть на предложение оформить кредитный договор и подписать все документы своей простой электронной подписью (в виде пришедшего в виде СМС на телефон пароля банка). Одномоментно оформляется и страховка по кредиту. Тут же на счет будет зачислен кредит и часть денег с него сразу будет переведена страховой компании.

С одной стороны, вроде схема законная. Любые доп. услуги, оказываемые банком (страховщиками или иными лицами) за отдельную плату и оформляемые одновременно с кредитным договором, обязывают банк:

оформлять заявление о предоставлении кредита по определенной форме (с указанием стоимости доп.услуг
брать согласие заемщика в этом заявлении на оказание ему таких доп. услуг
обеспечивать право заемщика отказаться от этих доп.услуг (в том числе посредством заключения иных договоров)

(п.2 ст.7 закона «О потребкредите»).

Все эти пункты как правило соблюдаются, заявление на кредит с согласием на доп.услуги оформляется банками. Дистанционно это делается путем проставления «галочек» в соответствующих полях.

Но! С 30 декабря 2021 года действуют поправки, согласно которым «Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему доп. услуг не допускается»

(п.2 ст.7 закона «О потребкредите» в ред. закона от 02.07.2021 № 328-ФЗ)

Обязанность доказать наличие согласия заемщика в надлежащей форме возлагается на исполнителя услуг (банк, страховую компанию) (п.3 ст.16 Закона «О защите прав потребителей»).

Договор, заключаемый дистанционным способом, может принимать форму сliсk-wrар-соглашения, то есть путем щелчка мышью по клавише «я согласен», если это сопровождается текстом такого договора и описанием ценовых и иных условий указанного договора. К обстоятельствам, очевидно свидетельствующим о том, что согласие потребителя было явно и осознанно выраженным, относятся, в частности, следующие условия:

потребителем получена полная информация об услуге. К элементам волеизъявления потребителя прилагается текст с описанием свойств услуги и потребитель без дополнительных переходов по ссылкам и документам может сформировать представление о полезности приобретаемой услуги и условиях ее приобретения;
в веб-форме или программном обеспечении отсутствует заранее проставленное автоматическое согласие.

(Информационное Письмо ЦБ № ИН-02-59/39 и Роспотребнадзора № 02/6207-2022-23 от 23.03.2022 о недопустимости проставления за потребителя автоматического согласия на приобретение дополнительных страховых услуг https://cbr.ru/Crosscut/LawActs/File/5839).

Этот пунктик закона, который банки в 90% случаев нарушают, также становится «помогатором» в решении вопроса возврата страховки при полном досрочном погашении кредита.

В нашей практике было масса случаев, когда банк возвращал страховку при погашении кредита по одной только аргументированной претензии с нарушением этого пункта, даже не дожидаясь обращения к финансовому уполномоченному и в суд. Чаще всего сдаются Альфа-Банк и «АльфаСтрахование-Жизнь».

Чтобы выявить нарушение закона и определить, что все документы подписаны одной электронной подписью заемщика (одной СМС) порой достаточно посмотреть на дату и время всех электронных документов. Если оно совпадает вплоть до минуты – нарушение на лицо.

Пример:

Наш клиент предоставил пакет электронных документов с одной датой и одним временем:

— заявление на получение кредита наличными (14.02.2023 в 11:51:45);

— индивидуальные условия договора потребительского кредита (14.02.2023 в 11:51:45);

— заявление заемщика (14.02.2023 в 11:51:45);

— заявления на добровольное оформление услуг страхования (14.02.2023 в 11:51:45);

— Полис-оферта по программе страхования «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работ» (14.02.2023 в 11:51:45);

— Полис-оферта по программе страхования «Страхование жизни и здоровья» (14.02.2023 в 11:51:45).

Сами посудите, как все эти документы можно было прочитать, изучить, понять и подписать одной ПЭП через СМС буквально в одну и ту же минуту? В последующем страховая компания вернула клиенту все деньги.

Проставлением подобных галочек и отметок без детального ознакомления заемщика со всеми доп.услугами и согласием на их получение банк по сути нарушает права потребителя на получение полной и достоверной информации об услуге (ст. 10 Закона «О защите прав потребителей»).

Это нарушение можно использовать и как самостоятельное основание для возврата страховки путем отказа от нее как услуги, которая оказана без предоставления необходимой информации о ней, поскольку включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков, которые подлежат возмещению в полном объеме (п.1 ст.12, ст.13 Закона «О защите прав потребителей»).

Кроме того, новые поправки в закон «О защите прав потребителей» четко трактуют условия сделки, которые предусматривают оказание доп. услуг за плату без получения согласия потребителя как ничтожные. То есть договор страхования можно признать недействительным с момента его совершения и вернуть всю сумму страховой премии, а не только часть за неистекший период страхования. Хоть эти поправки вступили в силу с 1 сентября 2022 года, но они распространяются на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров (пп.6 п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», в ред. закона от 01.05.2022 N 135-ФЗ, п.76 Пленума ВС РФ от 23.06.2015 N 25).

7. Досудебная процедура и Финансовый уполномоченный

«Досудебка» по такой категории дел стала долгой и нудной. Теперь она состоит из 3 этапов:

Этап 1: обращение в страховую компанию с заявлением о возврате страховки. Срок рассмотрения – обозначен в Правилах страхования, но не более 30 дней.

Этап 2: повторное обращение в страховую компанию с заявлением-претензией в порядке ст. 16 Закона № 123-ФЗ. Срок рассмотрения: от 15 рабочих дней до 30 календарных дней со дня получения (в зависимости от электронной или обычной формы).

Этап 3: обращение к Финансовому уполномоченному. Он в течение 3 рабочих дней со дня получения уведомляет о принятии документов к рассмотрению либо об отказе в этом. Общий срок рассмотрения: 15 рабочих дней. По итогам как правило выносится Решение, которое вступает в силу по истечении 10 рабочих дней после подписания.

И только потом можно подавать иск в суд (Этап 4).

С 28 ноября 2019 года потребитель финансовых услуг вправе судиться со страховщиком только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению (ч.2 ст.25 и ч.6 ст.32 Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», п. 4 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утв. Президиумом ВС РФ 05.06.2019).

При этом если Решение ФинУпола не устраивает, вам дается всего 30 дней чтобы подать иск в суд к страховой компании. Данный срок является процессуальным и исчисляется без учета нерабочих дней (с применением ч. 3 ст. 107 ГПК РФ, «Разъяснения по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ», утв. Президиумом ВС РФ 18.03.2020).

Перепрыгнуть через «этапы» не получится. Суды строго относятся к соблюдению всех ступенек «досудебки». Даже если ваша страховка оформлена до 28 ноября 2019 года (до вступления в силу отдельных положений закона № 123-ФЗ) все этапы придется проходить.

Не у каждого получается пройти эти этапы с первого раза. Неопытным потребителям или юристам тот или иной этап приходится повторять дважды и даже трижды.

Рекомендую делать все обращения по форме, утвержденной Советом службы финансового уполномоченного. Скрупулезное и последовательное заполнение всех необходимых сведений в заявлениях, выдержка сроков их рассмотрения – залог успешного прохождения всех этапов с 1-ого раза. Или доверьте эту работу профессионалам.

8. Расчет страховой премии за неистекший период страхования

Как уже упоминалось, при полном досрочном погашении кредита возврату подлежит только страховая премия за неистекший период страхования, т.е. за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени действия страховки (п.10 и п.12 ст.11 закона «О потребительском кредите»).

Для расчета рекомендую переводить срок страхования в календарные дни. Для подсчета количества дней между датой начала действия страховки и датой полного досрочного погашения кредита используйте онлайн калькулятор – функция «сколько дней между датами».

Пример:
Договор страхования заключен на 60 мес.: с 00:00 часов 08.09.2020 по 07.09.2025 года, что составляет 1825 дней. Страховка действовала 35 дней: с 08.09.2020 по 13.10.2020 года (до полного досрочного погашения кредита). 135 000 руб. (страховая премия) / 1825 дней х 35 дней = 2 589,04 руб.
Сумма к возврату: 135 000 руб. — 2 589,04 руб. = 132 410,95 руб.

9. Период «охлаждения» теперь «в законе»?

Другое нововведение Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ – законодательное закрепление периода «охлаждения».Ранее это было предусмотрено только Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У:

— с 02.03.2016 года период «охлаждения» составлял 5 рабочих дней,

— с 01.01.2018 года – он составляет 14 календарных дней со дня заключения договора.

С 01 сентября 2020 года период «охлаждения» прописан в законе «О потребительском кредите» (п.3 ч.2.1. ст.7, ч.2.5. ст. 7 и п.11 ст. 11).

С 21.01.2024 года период «охлаждения» составляет уже 30 календарных дней

(Федеральный закон от 24.07.2023 N 359-ФЗ)

10. Гарантии закона 483-ФЗ

Законом №483-ФЗ прописан ряд гарантий.

Гарантии по отказу от страховки в период «охлаждения».

Теперь, когда заемщик, подключенный к коллективной страховке, отказывается от нее в период «охлаждения» и просит исключить из числа застрахованных, банк или третье лицо (подключившее заемщика к страховке в интересах банка), обязаны вернуть в полном объеме все деньги за «услугу подключения», включая страховую премию и иные платежи (плату за подключение, комиссию банка и т.д.) (ч.2.5 ст.7 закона «О потребительском кредите»).

Если страховка индивидуальная, то отказ заемщика-страхователя от нее в период «охлаждения» также обязывает страховщика вернуть страховую премию в полном объеме (п.11 ст.11 закона «О потребительском кредите»).

В обоих случаях срок возврата денег – 7 рабочих дней. Также в обоих случаях условием возврата является отсутствие событий, имеющих признаки страхового случая.

Ранее Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У было указано лишь о возврате страховой премии, и срок возврата был дольше – 10 рабочих дней.

Но сбрасывать со счетов Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У также не стоит, поскольку п.11 ст.11 закона «О потребительском кредите» дает право заемщику-страхователю отказаться в период «охлаждения» только от страховки, являющейся обеспечением кредита, а Указание распространяет свою юридическую силу на многие другие виды страховок, в том числе и не заключенные в целях обеспечения кредита.

Гарантии по информированию.

Теперь, когда заемщику предоставляется услуга страхования, как способ обеспечения кредита, в обязательном порядке предоставляется информация:

— о содержании этой услуги;

— о соотношении страховой премии и размера иных платежей по услуге (платы за присоединение, комиссии банка и т.д.) либо о максимальном размере платежа заемщика, включающего премию и иные платежи, из которых формируется стоимость услуги;

— о праве заемщика отказаться от этой услуги в течение 30 календарных дней (или 14 дней, если договор заключен до 21.01.2024) посредством подачи кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц.

(ч.2.1. ст.7 закона «О потребительском кредите»).

Гарантии предоставления кредита без страховки

Пунктом 2.2. ст.7 закона «О потребительском кредите» закреплено: если законом не предусмотрено обязательное личное страхование, банк обязан выдать кредит без страховки, но с увеличенной процентной ставкой.

Однако данная гарантия больше похожа на утопию. Пока никаким законом личное страхование не установлено обязательным. Страхование жизни и здоровья может быть только добровольным (п.2 ст.935 ГК РФ; п. 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утв. Президиумом ВС РФ 22.05.2013). Обязательным является лишь страхование предмета залога при ипотечном кредитовании (п.1 ст.31 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ).

Страхование заемщиком своей жизни и здоровья может быть условием получения кредита, если это согласовано сторонами кредитного договора и заемщик письменно выразил свое согласие на страховку в заявлении о предоставлении потребительского кредита (ч.18 ст.5, ч.2 ст.7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ; п. 1 Информации Банка России; п. 3.1 Информации Банка России; Информация Роспотребнадзора от 21.04.2015; Информационное письмо Банка России от 26.07.2019 № ИН-06-59/65). Но и в этом случае страховка остается добровольной.

11. Кто же такой «страхователь» ?

Ранее при коллективном страховании страховщики отказывали в возврате страховки, мотивируя тем, что заёмщик имеет статус «застрахованного», но не имеет статуса «страхователя». Страхователем якобы является только банк или иной агент, поэтому у застрахованного заемщика нет права отказа от коллективной страховки, поскольку он не является стороной договора страхования.

В спор вмешался Верховный Суд РФ. В Определении ВС РФ от 31.10.2017 N 49-КГ17-24 он указал, что «…вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик».

Прецедент пошел в п. 5 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом ВС Суда РФ 05.06.2019) и стал обязательным к толкованию для всех нижестоящих судов.

Казалось бы, Верховный Суд РФ поставил точку в подобных спорах, признав статус «страхователя» за любым «застрахованным» заемщиком, чей имущественный интерес указан в страховке, но в Законе № 483-ФЗ депутаты вновь предложили старую трактовку термина: дескать не нужно путать кредитозаемщика-застрахованного со страхователем. Закон придерживается старой парадигмы: страхователь — это кредитор (банк) или третье лицо, действующее в его интересах, предоставляющие услуги, по которым заемщик становится застрахованным.

Вывод: Верховный Суд и депутаты Государственной Думы понимают закон каждый по-своему.

Окончательные итоги нововведений будем подводить позже, когда сформируется судебная практика.

12. Цена вопроса по возврату страховки

Если у Вас проблемы с кредитами, страховыми компаниями, банками, приставами, коллекторами, замучили долги, обращайтесь ко мне за консультативной помощью по тел. 8 (928) 843-66-25 или пишите в WhatsApp.

Почему мы?

наша компания в числе прочего специализируется на защите прав заёмщиков и должников;
мы помогли вернуть сотни страховок;
работаем дистанционно по всей России;
разработан четкий алгоритм сбора доказательств;
исправляем «косяки» других юристов;
мониторим ход дела на всех стадиях.

Прайс на разовые услуги:

Составление заявления о возврате страховки в страховую компанию или фин.уполномоченному по сканам Ваших документов – 3 300 руб.
Краткая консультация и предварительное изучение сканов ваших документов – БЕСПЛАТНО!
Составление иска в суд по сканам ваших документов – от 3 900 до 4 700 руб.
Ускоренная дистанционная подача документов (через электронную почту с УКЭП, интернет-приемную ФССП, ГАС-правосудие, «Почта России» и др.) – от 500 руб.
Мониторинг и отслеживание стадий рассмотрения документов – от 1 000 руб.

Прайс на комплексные услуги:

Комплексная услуга сопровождения дела в ДОСУДЕБНОЙ стадии, если задействован один страховщик (прохождение нескольких этапов), а также ИСК в суд – от 9 000 до 11 000 руб. (в зависимости от количества досудебных этапов: два или три)
Комплексная услуга сопровождения дела в ДОСУДЕБНОЙ стадии, если задействовано боле одного страховщика (прохождение нескольких этапов), а также ИСК в суд – от 12 000 до 14 000 руб. (в зависимости от количества досудебных этапов: два или три)
Сопровождение дела в суде 1-ой инстанции (составление и подача иска, необходимых ходатайств, мониторинг, консультирование, без участия в заседаниях) – 13 000 руб.

Все понесенные расходы на наши услуги подлежат взысканию судом с проигравшей стороны.

Вам могут быть интересны статьи на тему:

Ваш адвокат Усов Игорь Александрович и команда профессионалов

Наш сайт https://iusov.ru/
Больше информации в нашем телеграм-канале https://t.me/advokat_usov
Наша группа в контакте https://vk.com/public185446376
Наш канал в YouTube https://www.youtube.com/channel/UC_jrqTgGYLYBpd18cnwP_8w

Возврат страховки по кредиту с 1 сентября 2020 при досрочном погашении кредита и в период «охлаждения». Обзор закона № 483-ФЗ