г. Армавир ул. Кирова, 68 Бесплатные консультации СР - ЧТ с 13:00 до 16:00 (по записи)
Звоните, пишите
Whats ‘App
Главная / Блог / Как отказаться от страховки по кредиту, чтобы банк не повысил ставку?

Как отказаться от страховки по кредиту, чтобы банк не повысил ставку?

Опубликовано: 6 октября 2021
Редакция статьи с учетом правок и дополнений от : 17 октября 2021
Как отказаться от страховки по кредиту,  чтобы банк не повысил ставку?

Рубрика «защита прав заемщиков и должников»

содержание статьи:

  1. Выгодна ли страховка сама по себе?
  2. Делаем расчеты на кредитном калькуляторе
  3. Случай, когда отказ выгоден, даже если ставка повысится
  4. Случай, когда отказ не выгоден. Делаем так, чтобы банк не повысил ставку
  5. Сколько времени дает закон на переоформление страховки?

1. Выгодна ли страховка сама по себе

Страховка по кредиту в большинстве случаев представляет собой страхование жизни и здоровья (на случай смерти, болезней, наступления инвалидности, нетрудоспособности, от потери заработка, несчастных случаев, дожития до определенного возраста).

По задумке она должна помогать в непредвиденных случаях и гасить Ваш кредит банку за счет средств страховой компании. Но на практике эта идея не работает. Условия страхования сформулированы таким образом, чтобы только «навариться» на Вас при оформлении кредита, и отказать при наступлении страхового случая. Громоздкий порядок действия при наступлении этого случая, узкий перечень страховых рисков, сжатые сроки действий и длинный перечень представляемых документов сводят «на нет» все благие задумки этой услуги. Вся современная банковско-страховая система заточена только на получение сверхприбыли.

Как юрист практик я частенько сталкиваюсь с ситуацией, когда страховой случай налицо, а выплат со страховой компании получить не удается.

Полезным можно считать только КАСКО-страхование по автокредитам и некоторые иные виды страховок.

Отказываясь от страховки, Вы убьёте сразу 4 зайца:

  • прекращаете действие бесполезной услуги страховой компании, которая ничего не сулит даже при наступлении страхового случая
  • возвращаете часть денег (страховую премию или плату за подключение к страховке)
  • уменьшаете долг по кредиту на сумму страховки за счет частичного досрочного погашения
  • уменьшаете ежемесячный платеж банку (за счет уменьшения тела кредита)

Отказаться можно практически от любой страховки по кредиту в 14-дневный «период охлаждения». Это предусмотрено Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, а с 01.09.2020 г. еще и законом «О потребительском кредите» (с учетом поправок закона № 483-ФЗ).

Не верьте сотрудникам банка о том, что страховка «невозвратная» или от нее отказаться можно только после истечения 30 дней и т.д. Всё это хитрые уловки банкиров. Их цель чтобы Вы пропустили «период охлаждения». Потом вернуть деньги за страховку действительно будет гораздо сложнее.

2. Делаем расчеты на кредитном калькуляторе

Но некоторые задаются вопросом: Есть ли смысл отказываться от страховки по кредиту? Ведь банк в этом случае поднимет процентную ставку по кредиту. Овчинка выделки не будет стоить?

Банк, конечно, вправе повысить ставку по кредиту, но не выше уровня, установленного для других заемщиков, которым такие же кредиты выданы без страховки (п.11 ст.7 закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

В этом случае я советую своим клиентам прикинуть на любом кредитном калькуляторе в интернете сумму переплат в том и другом случае. Посчитайте итоговую сумму переплат со страховкой в теле кредита и пониженной процентной ставкой и посчитайте итоговую сумму переплат без страховки в теле кредита и повышенной процентной ставкой. Сравнив сумму переплат по двум вариантам, появится понимание выгоды. Для расчетов используйте исходные данные о количестве месяцев действия кредитного договора, сумме кредита и процентной ставки.

3. Случай, когда отказ выгоден, даже если ставка повысится

Как правило отказ от страховки выгоден вне зависимости от повышения ставки по небольшим кредитам, выданным на короткий срок.

Пример № 1:

Заемщик взял потребительский кредит на сумму 130 000 руб. на 24 мес. под 9,5 % годовых. Ежемесячный аннуитетный платеж банку составил 5 969 руб. Всего платежей – 24 штук.

Но на руки выдали кредит 100 000 руб., т.к. в тело кредита включили страхование жизни на сумму 30 000 руб.

В случае отказа от страховки процентная ставка по кредиту повышается на 4%.

Заемщик сразу отказался от страховки и направил эти 30 000 руб. банку в счет частичного досрочного погашения долга по кредиту. Долг уменьшился и составил уже 100 000 руб. (130 000 – 30 000). Но и процентная ставка увеличилась до 13,5 % годовых (9,5 + 4).

Считаем.

Если от страховки не отказываться переплата процентов по кредиту за 2 года составит 13 253 руб. В итоге банку нужно будет вернуть 143 253 руб. (сам кредит 130 000 руб. + 13 253 руб. проценты). Смотри расчет на кредитном калькуляторе.

Если от страховки отказаться переплата процентов по кредиту за 2 года составит 14 665 руб. В итоге банку нужно будет вернуть 114 664 руб. (сам кредит 100 000 руб. + 14 665 руб. проценты). Уменьшится и ежемесячный аннуитетный платеж банку до 4 777 руб. Смотри расчет на кредитном калькуляторе.

Очевидно, что отказ от страховки выгоден. При отказе от страховки уменьшается и общая сумма возврата банку и ежемесячный платеж.

4. Случай, когда отказ не выгоден. Делаем так, чтобы банк не повысил ставку

Отказ от страховки не выгоден из-за повышения ставки по кредитам на крупные суммы с большим сроком кредитования. В этих случаях я рекомендую отказываться от страховки жизни и сразу же переоформить её в другой страховой компании, но на более выгодных условиях. Тогда банк не вправе поднять ставку по кредиту. Выгода в результате отказа от страховки сохранится.

Дело в том, что в нарушение антимонопольного законодательства заемщику не дают право выбора между разными страховыми компаниями и прямо навязывают оформить страхование жизни у конкретного страховщика. Поскольку этот страховщик «избранный», то и тарифы на страховку у него будут во много раз выше, чем у конкурентов.

Такая же страховка жизни в другой страховой компании, аккредитованной в банке, будет стоить как минимум в 5-10 раз дешевле. У моего недавнего клиента разница в страховке отличалась в 69 раз! Аффилированный страховщик взял за услуги страхования 230 000 руб., а выбранный нами страховщик – взял страховую премию всего 3 297 руб.

Важно переоформлять страховку не в любой страховой компании, а у одной из тех, которые аккредитованы банком, выдавшим кредит.

Важно также переделать страховку на тех же условиях (предмет страхования, страховые риски, страховое возмещение, выгодоприобретатель). Все условия страхования как правило содержатся в кредитном договоре.

Если страховка коллективная, нужно обратиться с заявлением об исключении из числа застрахованных лиц.

Пример № 2 (основан на реальных событиях):

В июне 2021 г. заемщик взял потребительский кредит в ПАО Росбанк на сумму 1 430 000 руб. на 60 мес. (5 лет) под 8,9 % годовых. Ежемесячный аннуитетный платеж банку составил 29 615 руб. Всего платежей – 60 штук.

На руки выдали кредит 1 200 000 руб., т.к. в тело кредита включили страхование жизни в ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» на сумму 230 000 руб. (страховую премию удержали в первую очередь). В кредитном договоре указано условие, что при отказе от страховки ставка повысится на 6 % (до 14,9 %).

Если от страховки не отказываться переплата процентов по кредиту за 5 лет составит 346 906 руб. В итоге за 5 лет нужно будет вернуть 1 776 906 руб. (сам кредит 1 430 000 руб. + 346 906 руб. проценты). Смотри расчет на кредитном калькуляторе.

По моему совету заемщик отказался от страховки и направил 230 000 руб. в банк в счет частичного досрочного погашения долга. Долг уменьшился и составил уже 1 200 000 руб. (1 430 000 – 230 000). Но и процентная ставка увеличилась до 14,9 % годовых (8,9 + 6).

Переплата процентов по кредиту за 5 лет по новому графику составила уже 509 098 руб. В итоге банку нужно будет вернуть 1 709 097 руб. (сам кредит 1 200 000 руб. + 509 098 руб. проценты). Ежемесячный аннуитетный платеж банку остался практически неизменным – 28 484 руб. Смотри расчет на кредитном калькуляторе.

Очевидно, что отказ от страховки здесь не выгоден. Переплата процентов возросла практически на 150 000 руб. (было 346 906 руб., стало 509 098 руб.).

Но мы сделали «ход конём». На сайте банка скачали список всех аккредитованных страховых компаний. Обзвонили их и уточнили стоимость такой же страховки жизни. Нашли более выгодное предложение. В страховой компании «РЕСО-Гарантия» заемщик оформил такую же страховку жизни, но за 3 297 руб., т.е. в 69 раз дешевле, чем в «Сосьете Женераль».

Новый полис страхования был предоставлен банку. Банк уже не имел правовых оснований поднять ставку по кредиту. Она осталась прежней – 8,9%.

5. Сколько времени дает закон на переоформление страховки?

Не стоит бояться если Вы откажитесь от одной страховой компании и пока будете заниматься подбором другой, банк тем временем поднимет ставку.

Банк не может это сделать сразу. Закон дает Вам целых 30 дней (п. 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Когда 30 дней истекут, и Вы не успеете представить полис страхования от другой страховой компании, только тогда банк вправе поднять ставку.

 

Если у Вас проблемы с кредитами, страховками, банками, приставами, коллекторами, замучили долги, обращайтесь ко мне за консультативной помощью по тел. 8 (928) 843-66-25 или пишите в WhatsApp.

Прайс на мои услуги:

  • консультация – 500 руб. (при заказе документов, консультация – бесплатная)
  • бланк правильного заявления об отказе от страховки в период охлаждения – 1 000 руб.
  • составление заявления об отказе от страховок по сканам Ваших документов – от 2 000 руб.
  • комплексное решение проблем с долгами (выработка стратегии действий, отмена исполнительных документов, прекращение исполпроизводств, последовательность предъявления документов, обжалование нарушений очередности взысканий и т.д.) – от 22 000 руб.

Вам могут быть интересны статьи на тему:

Возврат страховки по кредиту с 1 сентября 2020 при досрочном погашении кредита и в период «охлаждения». Обзор изменений

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Возврат страховки по кредиту в период «охлаждения». Как это сделать без суда?

Алименты как способ не платить кредиты

 

Ваш адвокат Усов Игорь Александрович и команда профессионалов.

Оцените статью:
0
3

Добавить комментарий

Оставьте свой комментарий и он появится после проверки модератором.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.

    Бесплатная
    консультация юриста


    Настоящим подтверждаю, что вышеуказанные данные достоверны и даю согласие на обработку своих персональных данных

      Подпишись на рассылку
      г. Армавир ул. Кирова, 68 Бесплатные консультации СР - ЧТ с 13:00 до 16:00 (по записи)
      Приединятесь к нам:
      Задать вопрос
      юридической компании
      Полученные сведения охраняются законом




        Настоящим подтверждаю, что вышеуказанные данные достоверны и даю согласие на обработку своих персональных данных

        Наверх Наверх