Возврат страховки по кредиту в период «охлаждения» Как это сделать без суда?

Рубрика «защита прав заемщиков и должников»

Содержание статьи:

1. Какова длительность периода «охлаждения»?

2. Как исчисляется период «охлаждения»?

3. Важно ли соблюдать форму заявления?

1. Какова длительность периода «охлаждения» ?

Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У даёт право застрахованному заёмщику вернуть оплаченную страховку по кредиту в период «охлаждения». Действует оно с 02.03.2016 года.

Ранее период «охлаждения» составлял 5 рабочих дней.

С 01.01.2018 года период «охлаждения» составляет 14 календарных дней со дня заключения договора.

Страховщик (страховая компания) вправе установить период «охлаждения» длиннее, чем 14 календарных дней (например, 30 дней, 45 дней и так далее).

Но я рекомендую не рисковать и ориентироваться на срок, установленный законом.

Кроме того, с 01.09.2020 года период «охлаждения» закреплен в законе «О потребительском кредите» и также составляет 14 дней(об особенностях применения периода «охлаждения» с 01.09.2020 года читайте мою новую статью по ссылке).

С 21.01.2024 года период «охлаждения» составляет уже 30 календарных дней

(Федеральный закон от 24.07.2023 N 359-ФЗ)

Но есть проблема: изначально срок охлаждения был введен Указанием ЦБ от 20.11.2015 № 3854-У, которое до сих пор действует и распространяется НА ВСЕ СТРАХОВКИ. При этом закон «о потребкредите» предусматривает срок охлаждения лишь для страховок, являющихся обеспечением исполнения займа (особая категория страховок). Ранее и закон, и Указание предусматривали одинаковый 14-дневный срок охлаждения. А теперь законом срок увеличен до 30 календарных дней, а в Указании он остался прежним – 14 дней (в него поправки НЕ ВНЕСЛИ)

Таким образом если отказаться от страховки (не являющейся обеспечением займа) после 14 дней но до 30 дней, особо хитрые банкиры могут заявить, что срок охлаждения пропущен и помахать вам платочком. Поэтому рекомендую все-таки делать отказ от страховки в 14 дней, а не в 30.

2. Как исчисляется период «охлаждения»?

14-дневный срок начинает исчисляться со следующего дня, после даты заключения кредитного договора и договора страхования (ст. 191 ГК РФ).

Например, если кредит и страховка оформлены 01июня, то отсчет 14 дней начинается с 02 июня и заканчивается 15 июня в 24:00 часа.

В последний день срока до 24:00 часов вы вправе заявить свой отказ от страховки, в частности путем отправки заявления по e-mail.

Но я рекомендую отправку заявлений делать заказным письмом через ФГУП «Почта России», а также дублировать через e-mail–рассылку.

Если договор страхования заключается в акцептно-офертной форме, следует учитывать, что заключением договора считается дата акцепта оферты. Например если полис страхования в виде оферты вам выдали 09 декабря, а оплата страховой премии (акцепт) произведена 10 декабря, тогда договор будет считаться заключенным 10 декабря, соответственно 14-дневный срок истекает 24 декабря (Определение Первого кассационного СОЮ от 06.10.2023 № 88-29706/2023)

Если 14-дневный срок вами пропущен, в интернете есть масса предложений об отправке почтовых отправлений «задним» числом. Вынужден предупредить, что это незаконно. Если данный подлог вскроется, могут возбудить уголовное дело.

К сожалению, данный срок не подлежит восстановлению.

Если вы его пропустили, вернуть страховку можно будет только при полном досрочном погашении кредита (не обязательно своими деньгами, можно закрыть один кредит другим кредитом, т.е. сделать рефинансирование). Как это сделать читайте статью по ссылке.

Для сведения: с 21.01.2024 года период «охлаждения» составляет уже 30 календарных дней

(Федеральный закон от 24.07.2023 N 359-ФЗ)

3. Важно ли соблюдать форму заявления?

Указанием ЦБ не установлено форм для заявлений об отказе от страховки. Смело составляйте заявление в свободной форме. Если банк дает свою форму для заполнения, можно воспользоваться и ей, но не обязательно.

В «шапке» заявления укажите всех адресатов, которым оно направляется (банк и страховые компании, которые навязали страховку).

Важно найти и указать правильные наименования юридических лиц и их юридические адреса. Не верьте сомнительным ресурсам в интернете, ищите эту информацию на официальном сайте ФНС России (nalog.ru) в разделе «Риски бизнеса: проверь себя и контрагента» или на сайте rusprofile.ru.

В соответствующих полях забейте ИНН или ОГРН организации, по выписке из ЕГРЮЛ перепечатайте точное название и юридический адрес.

На официальных сайтах компаний можно найти и указать e-mail адреса.

Дополнительным адресатом в «шапке» заявления можно указать ЦБ РФ, как контролирующий орган.

Например, «шапка» может выглядеть так:

Не забудьте подписать каждый экземпляр заявления и приложить копии документов: паспорта,страховых полисов и сертификатов, кредитного договора (оригиналы полисов лучше оставить у себя на случай судебных разбирательств).

4. Что необходимо указать в заявлении?

В просительной части заявления укажите, что отказываетесь от договора страхования, просите исключить вас из числа участников Программы (если это коллективная Программа), и потребуйте вернуть уплаченную страховую премию.

Юридическая аргументация сделает ваше заявление более убедительным.

Часто банки играют со страховыми компаниями в «пинг-понг», отфутболивая заёмщика друг к другу.Возникают споры о «коллективном» страховании, которое якобы отличается от личного.

Рекомендую указать, что не имеет значения вид страхования: «личное», «индивидуальное» или «коллективное», «групповое». Все договоры «коллективного» или «группового» страхования жизни и здоровья, юридически квалифицируются ни что иное как «личное страхование» (ст. 934 ГК РФ, Решение Президиума ФАС России от 22 февраля 2012 г. N 1-6/8-1 «О квалификации действий кредитных и страховых организаций в рамках договоров коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков»).

Аналогичной позиции придерживается и Верховный Суд РФ (см.: Определение ВС РФ от 19.06.2018 N 11-КГ18-13, Определение Верховного Суда РФ от 31.10.2017 N 49-КГ17-24).

Укажите также, что правоприменительная практика Верховного Суда РФ не выделяет разницы между «непосредственным заключением договора страхования со страховщиком» и «присоединением к Программе коллективного страхования через банк-агент». И в том и в другом случае судами эти правоотношения квалифицируются по ст. 934 ГК РФ «Личное страхование».

Часто страховщики вешают «лапшу» о том, что заёмщик имеет статус «застрахованного», но не имеет статуса «страхователя». Страхователем якобы является банк, поэтому у вас нет права отказа от коллективного страхования.

Это не так, поскольку при присоединении застрахованного заемщика к Программе коллективного страхования через банк-агент, последний также не рассматривается в качестве страхователя. Статус страхователя принадлежит самому заёмщику, но не банку.

В частности, в Определении Верховного Суда РФ от 31.10.2017 N 49-КГ17-24 указано, что «…вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик».

Таким образом, Верховный Суд РФ поставил точку в подобных спорах, признав за застрахованными лицами, уплачивающими страховую премию, статус страхователя.

Вышеуказанная правоприменительная практика Верховного Суда РФ вошла в «Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) и является обязательной к применению всеми нижестоящими судами.

Поэтому в заявлении рекомендую указать, что в случае отказа в удовлетворении ваших законных требований, суд взыщет в вашу пользу дополнительные штрафные санкции, моральный вред и судебные расходы.

5. Сроки и порядок возврата

Страховую премию Страховщик должен вернуть в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления(п. 8 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У).

Она возвращается наличными деньгами или в безналичном порядке по выбору страхователя.

Я рекомендую просить её возврата в безналичном порядке и направлять на погашение долга по кредиту.