Возврат страховки по кредиту – есть ли смысл? Как выгодно купить новое авто в кредит?

Рубрика «Защита прав заёмщиков и должников»

Содержание статьи:
1. Какую страховку можно вернуть, а какую нет?

2. Условия возврата

3. Есть ли смысл возвращать страховку?

При оформлении потребительского кредита навязали дополнительные страховки? Такое бывает практически со всеми заёмщиками. Чтобы кредит одобрили, часто приходится соглашаться оплачивать навязанные страховые продукты, которые входят в тело кредита. А иногда это даже выгодно, например, при автокредите дают скидку на новое авто в несколько сотен тысяч рублей.

К счастью возможность возврата страховок в период «охлаждения» предусмотрена Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У.

1. Какую страховку можно вернуть, а какую нет?

Вернуть можно большинство страховок, в частности: страхование жизни и здоровья (на случай смерти, болезней, наступления инвалидности, нетрудоспособности), от потери заработка, несчастных случаев, дожития до определенного возраста либо наступления иного события, страхование финансовых рисков и т.д.

По автокредитам можно вернуть гарантию сохранения стоимости, т.е. «GAP» (разницу между ущербом при ДТП и КАСКО-возмещением), техпомощь на дорогах («РАТ») и т.д.

В отдельных случаях можно также вернуть расходы на КАСКО, поскольку по закону оно не является обязательным, но необходимо лишь при указании на это в договоре залога (ч.1 ст.343 ГК РФ) или кредитном договоре.

Необходимо изучить индивидуальные условия кредита – как правило это пункт 9 «Обязанность заемщика заключить иные договоры». Если там указано, что заемщик обязан заключить договор залога и застраховать авто от рисков повреждения, утраты, угона и хищения, тогда КАСКО обязательно в силу требований договора. Соответственно отсутствие этого вида страховки дает право банку потребовать досрочного погашения кредита (пп.2 п.2 ст.351 ГК РФ, п.12 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите»), но на практике я таких случаев не встречал.

Чаще за отсутствие полиса КАСКО взимается повышенная неустойка или увеличение процентной ставки (п.11 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите»). При этом она не может быть выше ставки, применяемой для других заемщиков, которые получают аналогичные кредиты, но без КАСКО.

Если в кредитном договоре предусмотрено увеличение процентной ставки при отсутствии обязательной страховки, банк уже не вправе требовать досрочного погашения кредита (п. 3.2. Информации Банка России «Ответы на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Наиболее оптимальный путь – переоформить полис КАСКО в другой страховой компании, на более выгодных условиях: вдвое или втрое дешевле (по теме КАСКО я напишу отдельный пост с подробными лайфхаками).

Невозможно вернуть в рамках Указания ЦБ: обязательную страховку, иметь которую обязывает закон (ОСАГО, ОМС и т.д.), некоторые виды добровольных страховок (медстрахования иностранцев, ЛБГ, находящихся в России в целях работы; граждан за рубежом на оплату медпомощи; связанных с допуском к выполнению профессиональной деятельности; ДСАГО в рамках международных систем страхования).

2. Условия возврата

• заключен договор добровольного страхования;
• страхователем выступает физическое лицо;
• не истёк период «охлаждения» (14 календарных дней) и не наступили события, имеющие признаки страхового случая.

3. Есть ли смысл возвращать страховку?

Как правило ставки по потребительским кредитам сейчас составляют порядка 15 % годовых. Но если вы соглашаетесь на страховку, которая даёт банку прибыль, вам предоставляется ставка с дисконтом в 2-4 %, т.е. кредит будет под 11-13 % годовых.

При отказе от страховки дисконт отменяется и банк как правило повышает процентную ставку по кредиту на 2-4 %.

На первый взгляд кажется одно вернул, но в другом потерял. Если ли выгода возвращать страховку?

На самом деле есть и даже существенная.

Пример № 1:

Вы взяли потребительский кредит 500 000 руб. на 5 лет под 12,5 % годовых (с учетом дисконта). В тело кредита включили страхование жизни на 80 000 руб. (на руки вам выдали кредит 420 000 руб.). Ежемесячный аннуитетный платеж банку составил 11 248,97 руб. Всего платежей – 60 штук (5 лет х 12 мес. = 60 платежей). Переплата процентов по кредиту за 5 лет составит 174 938 руб.
В итоге за 5 лет вам нужно будет вернуть 674 938,15 руб (сам кредит 500 000 руб. + 174 938 руб. – проценты).

Вы отказались от страховки и 80 000 руб. вам вернули в счет частичного досрочного погашения кредита и подняли ставку до 15,5 % годовых. Соответственно кредит уже составляет 420 000 руб. (500 000 – 80 000 = 420 000). Ежемесячный аннуитетный платеж банку составит 10 102,34 руб.Количество платежей остается прежним – 60 штук. Переплата процентов по кредиту за 5 лет составит 186 140 руб. В итоге за 5 лет вам нужно будет вернуть 606 140,42 руб. (сам кредит 420 000 руб. + 186 140 руб. – проценты).

Пример № 2:

Вы присмотрели в автосалоне новый автомобиль за 1,7 млн. руб. При покупке его в кредит со страховками вам дают на авто значительную скидку в размере 300 000 руб. (цена авто составит 1,4 млн. руб.). Ваш первоначальный взнос (включая стоимость вашего старого авто по Трейд-ин) составил 700 000 руб. + вам дали автокредит 895 000 руб. на 3 года с остаточным платежом (30-50 % стоимости авто) под 11,3 % годовых (с учетом дисконта). В тело кредита включили страхование жизни на 110 000 руб., GAP – 30 000 руб. и помощь на дорогах – 55 000 руб. (КАСКО вы оплатили за свой счет). Ежемесячный аннуитетный платеж банку составляет 13 178 руб. Переплата процентов по кредиту за 3 года составляет 273 198 руб. Общая сумма к возврату (с учетом остаточного платежа 30-50 % от стоимости авто) составляет 1 168 198 руб.

Вы отказались от всех страховок и 195 000 руб. вам вернули в счет частичного досрочного погашения кредита и подняли ставку до 15,3 % годовых. Соответственно кредит уже составляет 700 000 руб. (895 000 – 195 000 = 700 000). Ежемесячный аннуитетный платеж банку составит 14 260 руб. Переплата процентов по кредиту за 3 года составит 317 529 руб. Общая сумма к возврату (с учетом остаточного платежа 30-50 % от стоимости авто) составит 1 017 529 руб.

Все вышеуказанные расчеты вы можете перепроверить через «кредитный калькулятор онлайн» в интернете.

Выгода очевидна, несмотря на увеличенную процентную ставку. После возврата страховки в примере № 1 у вас не только уменьшается ежемесячный платеж, но и общая сумма всех платежей.

В примере № 2 ежемесячный платеж хоть немного увеличится, но общая сумма всех платежей будет гораздо меньше. К тому же вы выторгуете у официального автодилера скидку на авто в среднем 300 000 руб. (чем дороже автомобиль, тем скидка больше, и чем дешевле – тем она меньше).

Скептик скажет: с учетом переплаты процентов банку за 3 года авто и так обходится по прайсовой цене 1,7 млн. Не проще ли купить авто за эти деньги без кредитов и заморочек?

Нет!

Во-первых, не у каждого есть требуемая сумма для полного расчета. Во-вторых, вы покупаете в рассрочку без переплат: авто уже в вашем распоряжении, а расплачиваться за него можно 3 года. Учтите, что новый автомобиль через 3 года подорожает на несколько сотен тысяч. Если деньги на покупку откладывать 3 года, рассматриваемое в примере авто к тому времени будет стоить уже не 1,7 млн., а 1,9 млн. руб.

Даже если в кармане есть 1,7 млн. руб., сама по себе покупка в кредит уже даёт значительную скидку у официального дилера. После чего вы сразу отказываетесь от страховок, возвращаете их и полностью досрочно гасите кредит, уплатив проценты только за несколько дней пользования им, что составит около 1000 руб.

Предложенная схема даст возможность купить новое авто на несколько сотен дешевле.

В обоих примерах немного возрастает сумма переплаты по процентам за весь период кредитования. Но и это не проблема. Если вы так уж бережливы и хотите максимальной экономии, перекредитуйтесь в другом банке с более низкой процентной ставкой, т.е. рефинансируйте (погасите) текущий кредит новым кредитом на более выгодных условиях.

ВЫВОД: ВОЗВРАТ СТРАХОВКИ ВЫГОДЕН В ЛЮБОМ СЛУЧАЕ.

Каждая ситуация имеeт свои нюансы. За помощью обращайтесь по тел.8-928-843-66-25 или пишите в Whatsapp

Прайс на мои услуги:

Изучение ваших кредитных документов для определения перспективы отказа от страховок – от 2 000 руб.
Составление заявления об отказе от страховок – от 2 000 руб.

Вам могут быть интересны статьи на тему:

«Возврат страховки по кредиту с 1 сентября 2020 при досрочном погашении кредита и в период «охлаждения». Обзор изменений»

«Возврат страховки при досрочном погашении кредита»

«Возврат страховки по кредиту в период «охлаждения» Как это сделать без суда?»