«Ваша низкая ставка» или как банк ВТБ решил сыграть в напёрстки?

Не услуга, а обман века? Почему признали «низкую ставку» ВТБ фикцией?

В один не самый солнечный московский день, когда кофе был особенно горьким, а новости — вообще тоска, Мария Алексеевна Кузнецова решила взять кредит. Ну а что, все берут, и я возьму, подумала она. Банк ВТБ, как истинный кудесник финансовых фокусов, тут же подкинул ей не просто кредит, а кредит с «вашей низкой ставкой». Звучит заманчиво, ага? Только вот за эту «низкую ставку» пришлось выложить 224 654 рубля. Не скидка, а целый золотой парашют, честно.

Кредитный договор: подпиши тут, тут и вот тут (и не забудь про электронную подпись)

28 августа 2024 года, когда лето уже собиралось на выход, Мария Алексеевна подписала кредитный договор на 1 252 254 рубля. Всё по-взрослому: электронная подпись, ID-операции, индивидуальные условия. Процентная ставка — 21,8% годовых, но только если купишь ту самую услугу. А если не купишь — держи 33,2% и не жужжи. В общем, хочешь жить — умей вертеться.

«Ваша низкая ставка»: что это вообще такое?

В договоре всё расписано: услуга «Ваша низкая ставка» — это не только дисконт к процентной ставке, но и подписка «Персональный бонус» (какие-то мультибонусы, лимиты на переводы, всё как у взрослых). Но главное — дисконт 11,4% к ставке. Правда, если вдруг решишь отказаться от услуги, то дисконт тут же испаряется, а ставка возвращается к базовой. И, конечно, за всё это счастье — 224 654 рубля сразу, без разговоров.

Как банк деньги списал, а потом ещё и права передал

В тот же день, когда кредит был выдан, банк не стал тянуть кота за хвост и тут же списал с Марии Алексеевны кругленькую сумму за услугу. Всё по-честному: есть выписка, есть назначение платежа — «Страхование. Оплата стоимости Услуги Ваша низкая ставка». А потом, чтобы жизнь мёдом не казалась, банк ещё и права по кредиту передал некоему ООО «СФО Оптимум Финанс». Ну, чтобы совсем весело было.

Попытка №1: вернуть деньги через банк

12 декабря 2024 года Мария Алексеевна, вооружившись чеком и почтовым идентификатором, отправила в банк заявление: мол, верните деньги за услугу, не нужна она мне. Банк, не моргнув глазом, ответил: «Деньги не вернём. Надо было в течение 30 дней после заключения договора писать заявление, а вы опоздали. Ваш ВТБ». Вот так вот, без сантиментов.

Попытка №2: вернуть деньги через нового кредитора

Не сдаётся наша героиня! 2 марта 2025 года она пишет уже в ООО «СФО Оптимум Финанс» — мол, верните деньги, ребята. Там тоже не особо обрадовались и, по сути, отправили её обратно к банку. ВТБ, в свою очередь, снова повторил мантру: «Вы всё подписали, всё знали, всё добровольно. Период охлаждения прошёл — гуляйте, гражданка».

Ключевые доводы финупола: почему банк не прав

• Услуга «Ваша низкая ставка» — это не самостоятельная услуга, а просто изменение условий кредитного договора.
• Плата за такую «услугу» — это не что иное, как попытка обойти закон и содрать с клиента лишнего.
• Вся эта история с дисконтом — не про отдельное благо, а про согласование условий кредита.
• Закон чётко говорит: процентная ставка определяется в кредитном договоре, а не через какие-то платные «допы».
• Взимание твёрдой суммы за «дисконт» не зависит от срока пользования кредитом, что противоречит сути отношений.
• Всё это — злоупотребление правом, а значит, банк нарушил права потребителя (ст. 10 ГК РФ)
• Ключевой вывод: услуга «Ваша низкая ставка» не имеет самостоятельной потребительской ценности в понимании ст. 779 ГК РФ.

 Цитаты из решения финансового уполномоченного:

• «…при изменении процентной ставки по Кредитному договору Заявителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга — имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита…»
• «…подключение Услуги «Ваша низкая ставка» в части Дисконта к процентной ставке не создает для Заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства…»
• «…в рассматриваемом случае со стороны Финансовой организации, в нарушение положений пункта 1 статьи 10 ГК РФ, имеет место злоупотребление правом…»

 Финал: кто победил?

Финансовый уполномоченный, не моргнув глазом, решил: требование Марии Алексеевны удовлетворить. ВТБ обязан вернуть ей 224 654 рубля. Решение вступает в силу через 10 рабочих дней, а если банк не согласен — пусть идёт в суд. Вот так-то.

Основание:

решение финупола № У-25-73682/5010-005 от 09.07.2025 (полный текст решения финансового уполномоченного читайте в нашем ТГ-канале https://t.me/advokat_usov/1675 )

ФИО клиента — изменены в целях сохранения персональных данных.

Полный разбор материала по теме – на нашем сайте https://iusov.ru/kak-otkazatsya-ot-uslug-vygodnaya-stavka-vasha-nizkaya-stavka-i-sohranit-nizkuyu-proczentnuyu-stavku-po-kreditu/

—————

Вам могут быть интересны наши лайфхаки и статьи на тему защиты прав заемщиков:

• Как отказаться от страховки по кредиту, чтобы банк не повысил ставку? https://iusov.ru/kak-otkazatsya-ot-strahovki-po-kreditu-chtoby-bank-ne-povysil-stavku/
• Как отказаться от услуг «Выгодная ставка», «Ваша низкая ставка» и сохранить низкую процентную ставку по кредиту? https://iusov.ru/kak-otkazatsya-ot-uslug-vygodnaya-stavka-vasha-nizkaya-stavka-i-sohranit-nizkuyu-proczentnuyu-stavku-po-kreditu/
• Возврат страховки по кредиту с 1 сентября 2020 при досрочном погашении кредита и в период «охлаждения». Обзор закона № 483-ФЗ https://iusov.ru/vozvrat-strahovki-po-kreditu-s-1-sentyabrya-2020-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita-i-v-period-ohlazhdeniya-obzor-izmenenij/
• Навязанные доп. услуги по автокредиту. Как отказаться от помощи на дороге и вернуть деньги без суда? https://iusov.ru/navyazannye-dop-uslugi-po-avtokreditu-kak-otkazatsya-ot-pomoshhi-na-doroge-i-vernut-dengi-bez-suda/
• Возврат страховки при досрочном погашении кредита (если страховка оформлена до 01.09.2020) https://iusov.ru/vozvrat-strahovki-pri-dosrochnom-poga/
• Возврат страховки по кредиту в период «охлаждения». Как это сделать без суда? https://iusov.ru/vozvrat-strahovki-po-kreditu-v-period/
• Как правильно УКАЗАТЬ сведения О ЗАРПЛАТЕ по кредиту, чтобы НЕ ЗАГРЕМЕТЬ по ч. 1 ст. 159.1. УК РФ? https://youtube.com/shorts/5rQdWK9qkNE
• Попросил КРЕДИТ и указал ЗАРПЛАТУ БОЛЬШЕ? Возможна УГОЛОВНАЯ СТАТЬЯ! https://youtube.com/shorts/_HvwkDzt_-U
• Как ДОСРОЧНО ПОГАСИТЬ КРЕДИТ (полностью/частично)? https://youtube.com/shorts/CGmmn0_CyhY
• САМОЗАПРЕТ на кредиты https://www.youtube.com/shorts/WT1CR9x3Ees
• Верховный суд ЗАПРЕТИЛ взыскание кредитных долгов с НАСЛЕДНИКОВ, если была страховка https://krd.iusov.ru/verhovnyj-sud-zapretil-vzyskanie-dolgov-s-naslednikov/
• Штраф 50% со страховой компании в порядке ч.6 ст.24 закона «О ФинУполе» если вовремя не исполнено решение ФинУпола. Как СОГАЗ заплатил за свою жадность 120 тыс. руб. https://krd.iusov.ru/sogaz-zaplatil-za-svoyu-zhadnost-istoriya-o-tom-kak-my-nakazali-strahovuyu-kompaniyu-za-volokitu-na-120-tys-rub/
• Есть ли толк от СТРАХОВКИ ЗДОРОВЬЯ по ИПОТЕКЕ? Как заемщиков “кидают” страховщики при страховом случае https://krd.iusov.ru/est-li-tolk-ot-strahovki-zdorovya-po-ipoteke-kak-zaemshhikov-kidayut-strahovshhiki-pri-strahovom-sluchae/
• Торги (без процедуры банкротства) не состоялись, банк оставляет ипотечное жилье за собой: как при этом погашается долг должника? https://krd.iusov.ru/plati-dazhe-posle-poteri-zhilya-novyj-sposob-bankov-obdirat-ipotechnikov-i-pochemu-eto-ne-srabotalo/
• Сбербанк или Стырбанк: как исчез вклад пенсионерки на 3 млн.? Что делать если пропали ваши сбережения? https://krd.iusov.ru/sberbank-ili-styrbank-kak-ischez-vklad-pensionerki-na-3-mln/
• ВС РФ: банк НЕ МОЖЕТ в процессе обслуживания кредита или кредитной карты УВЕЛИЧИВАТЬ РАЗМЕРЫ КОМИССИЙ или вводить НОВЫЕ КОМИССИИ https://krd.iusov.ru/bankovskij-kvest-ili-kak-alfa-bank-reshil-sygrat-v-odnostoronnie-pravila/
• Банкомат-обманщик: забрал, но не зачислил деньги на карту – что делать? https://krd.iusov.ru/bankomat-obmanshhik-ili-kak-vasha-nalichnost-isparyaetsya-v-chernoj-dyre/

Ваш адвокат Усов и команда профессионалов

Запутались в правовых вопросах?

• Подписывайтесь на наш телеграм-канал, где мы рассказываем как их решать — https://t.me/advokat_usov
• Или прямо сейчас звоните/пишите WhatsApp +7 928 843-66-25