Вам позвонили с «банка» или «полиции», сказали про сомнительную операцию по счету, предложили срочно отменить конфиденциально, а далее… Вы понимаете, что вас обманули. Если остались без денег – это полбеды, еще хуже, когда на вас оформлены кредиты, которые придется выплачивать вам… Куда звонить, что предпринять? Вы дошли до полиции, там возбудили уголовное дело. А что дальше? Кто будет выплачивать кредит? С кого взыскивать деньги: банка или мошенников? Можно ли признать кредитный договор недействительным? Какие вообще бывают способы мошенничества? Как себя обезопасить?
Ответы на все эти вопросы читайте в нашей статье «Звонят мошенники и представляются, что с полиции или банка… Как вернуть деньги если вас обманули?»
Содержание
1. Новый закон об антифроде (с 25.07.2024)
Итак рассмотрим суть нового закона об антифроде (закон от 24.07.2023 N 369-ФЗ). Поправки вступили в силу с 25 июля 2024 года и усилили борьбу с переводами без согласия клиента (антифрод), и ввели ответственность банков и других операторов, проигнорировавших сведения из антифрод-базы ЦБ РФ.
До перечисления денег банк обязан проверять все операции своих клиентов на признаки мошенничества, включая:
- переводы без согласия клиента;
- переводы с согласия клиента, полученного путем обмана или злоупотребления доверием злоумышленниками (т.е. методом социальной инженерии).
(ч.3.1 ст.8 закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе»)
Терминология закона:
- Электронные денежные средства (ЭДС) — электронные деньги, у которых нет привязки к банковскому счёту, и которые используются в интернете, например ЮМани, Яндекс.Деньги, QIWI и пр. Храниться они могут как на электронных кошельках (ЭК), так и в виде цифровых валют, денежных единиц онлайн-игр, криптовалют и т.д.
- СБП – система быстрых платежей, т.е. перевод по номеру мобильного телефона, который привязан к банковскому счету
- «Совершение операций» — применяется для операций с применением платежной карты (например, дебетовой или кредитной банковской карты), перевода ЭДС или перевода по СБП.
- «Распоряжение клиента», «подтверждение распоряжения» — применяется для всех остальных переводов денег, например при личном обращении в банк
- Оператор перевода денежных средств – это в первую очередь банк, или иное лицо, которое может переводить деньги (в частности, обслуживающие систему ЭДС, типа ЮМани, Яндекс.Деньги, QIWI и пр.)
С 25 июля 2024 г. введен обновленный перечень из 6 признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, на предмет наличия которых банк обязан проверять все переводы:
- Если получателем переводимых средств является лицо, уже занесенное в базу данных «антифрода» (данная база данных ведется ЦБ на основании ч.5 ст.27 закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе»)
- Если по параметрам идентифицировано устройство, с использованием которого осуществлен доступ к системе или программному обеспечению для осуществления перевода, уже занесено в базу данных «антифрода»;
- Несоответствие характера, и/или параметров, и/или объема проводимой операции (время/дни осуществления операции, место, устройство, сумма, периодичность/частота, получатель средств) операциям, обычно совершаемым жертвой;
- Если мошенник (получатель денег) или его электронное средство платежа (например Яндекс.Деньги, WebMoney, «Клиент-банк» и пр.) уже внесено во внутренний перечень «антифрода» банка. Например, сделан перевод по реквизитам, которые уже есть во внутренней антифрод-системе оператора. Но не каждый банк ведет такой перечень, сверка производится лишь при его наличии;
- Если в отношении мошенника (получателя денег) возбуждено уголовное дело и это подтверждено документально;
- Информация от операторов сотовой связи (подвижной радиотелефонной связи) и иных лиц о нетипичных параметрах звонков и сообщений клиенту накануне или в момент совершения операции (например если периодичность/частота и продолжительность телефонных переговоров не соответствует телефонным переговорам, обычно совершаемым жертвой-клиентом, или о нетипичности получаемых им сообщений — увеличение количества получаемых сообщений с новых абонентских номеров или от новых адресатов, в том числе в мессенджерах и (или) по электронной почте, от оператора связи, владельцев мессенджеров, владельцев сайтов и/или иных юр. лиц).
До 25.07.2024 признаков было меньше (Приказ ЦБ № ОД-2525 от 27.09.2018 «Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента»)
Банк (или иной оператор по переводу денежных средств) при выявлении хотя бы одного из 6 вышеуказанных подозрительных признаков, обязан:
- отказать в операции (по операциям с применением банковской карты, ЭДС или перевода по СБП);
- установить 2-дневный период «охлаждения» (по иным переводам, например при личном обращении в банк)
(ч.3.4. ст. 8 закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ)
При этом банк обязан НЕМЕДЛЕННО предоставить клиенту информацию (как правило, через СМС-сообщение или пуш-уведомление):
- о том, что перевод денег не прошел (заблокирован)
- о рекомендациях по снижению рисков стать жертвой мошенников
- ️в первом случае (когда отказано в операции) — о возможности совершения клиентом повторной операции (по тем же реквизитам получателя, и той же сумме перевода)
- ️во втором случае (когда введено 2 дня периода «охлаждения») — о возможности клиента подтвердить распоряжение на перевод не позднее одного дня, следующего за днем блокировки
(ч.3.6. ст. 8 закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ)
Если деньги направляются на счет мошенника, который уже есть в базе антифрода, тогда банк получателя средств (мошенника), обязан сообщить о подозрительном переводе банку плательщика, если это предусмотрено правилами платежной системы (п.3.2., 3.12. ст. 8 закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ).
Банк плательщика вправе запросить у клиента информацию, что перевод денег не является переводом мошенникам и/или предложить совершить повторную операцию определенным способом, который предусмотрен договором (ч.3.7. ст.8 закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ).
Соответственно, при:
- неполучении не позднее одного дня, следующего за днем приостановления от клиента подтверждения распоряжения перевода денег (например, при личной явке в банк) и/или информации, что перевод денег не является переводом мошенникам, указанное распоряжение считается не принятым к исполнению, деньги остаются на счете.
- совершении клиентом повторной операции (с применением банковской карты, ЭДС, или по СБП) способом, не предусмотренным договором с банком или рекомендованным им и/или при неполучении банком информации, что перевод денег не является переводом мошенникам, повторная операция считается несовершенной, деньги также остаются на счете.
(п.3.9. ст. 8 закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ).
ПОПЫТКА № 2:
Если клиент совершил операцию повторно после отказа в первой (по операциям с применением банковской карты, ЭДС или по СБП) или подтвердил распоряжение на перевод, например лично в банке (не позднее одного дня, следующего за днем приостановления), то банк обязан незамедлительно совершить повторную операцию или исполнить распоряжение клиента, за исключением случая, когда сведения о получателе денег есть в базе антифрода.
(п.3.8. ст. 8 закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ).
Когда банк обязан приостановить перевод на два дня, даже несмотря на согласие клиента?
При наличии сведений о получателе денег в базе антифрода банк обязан на два дня приостановить перевод денег или отказать клиенту в повторной операции (для переводов с использованием карт, ЭДС и СБП) (ч. 3.10 ст. 8). При этом банк обязан незамедлительно сообщить клиенту о приостановлении операции (отказе в ее совершении), причинах и сроках ее приостановления.
ПОПЫТКА № 3:
Если после двухдневного периода охлаждения клиент не отказался от распоряжения о переводе после его подтверждения (при личной явке в банк) или совершил последующую (3-ю по счету) повторную операцию (для переводов с использованием карт, ЭДС и СБП) на те же реквизиты и ту же сумму, то банк обязан незамедлительно исполнить перевод при отсутствии иных установленных законодательством ограничений (ч.3.11 ст.8). В таком случае, когда банк выполнил меры по защите клиента от мошенников, банк не вернет клиенту деньги за перевод на счет злоумышленника (ч.3.14 ст.8).
Ответственность банка за игнорирование сведений из антифрод-базы ЦБ РФ
Если у оператора будет информация из антифрод-базы, но он совершит подозрительный перевод без соблюдения указанных выше правил, сам банк обязан раскошелиться и полностью возместить клиенту-физлицу сумму операции. Срок – 30 дней после получения заявления клиента (ч.3.13, 3.14 закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе
Блокировка подозрительных банковских карт и иных электронных средств платежа:
- Банк (или оператор ЭСП) обязан заблокировать электронное средство платежа (например ЮМани, Яндекс.Деньги, QIWI и пр), если сведения о нем или его пользователе, окажутся в антифрод-базе ЦБ РФ, поступившие в том числе от МВД. Срок блокировки – до тех пор, пока сведения находятся в базе (ч.11.7. ст.9 закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ)
- Банк (или оператор ЭСП) должен сразу уведомить клиента о блокировке и о том, что он вправе подать заявление в ЦБ РФ об исключении сведения из базы данных (ч.11.8. ст.9)
- Мотивированное заявление об исключении сведений из антифрод-базы ЦБ РФ оператор может подать и сам (без участия клиента) (ч.11.9. ст.9).
- Срок рассмотрения заявления об исключении сведений –15 рабочих дней (ч.11.10. ст.9).
Возмещения сумм операций при использовании карты или ЭСП без согласия владельца
В случае утраты ЭСП (например ЮМани, Яндекс.Деньги, QIWI и пр), и/или его использования без согласия клиента, клиент обязан уведомить об этом оператора по переводу денежных средств не позднее следующего дня после получения уведомления о совершенной операции (п.11 ст.9 закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ)
При этом:
- Предусмотрен30-дневный срок возмещения клиенту ЭСП суммы операции, которая была совершена по его карте (иному электронному средству платежа) после получения оператором уведомления от клиента (п.12 ст.9 закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ)
- Срок возмещения (при отсутствии вины клиента) по несанкционированным операциям, выполненным до уведомления, –30 дней, а при трансграничном переводе – 60 дней после получения заявления клиента (п.15 ст.9 закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ)
- 30-дневный срок применяется, если оператор не проинформировал клиента об операции и ее совершили без добровольного согласия клиента (п.13 ст.9 закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ)
Как исчисляется период охлаждения по банковским переводам?
Двухдневный период охлаждения, во время которого банк не переводит деньги или отказывает в повторной операции, исчисляется c того дня, когда клиент дал согласие на перевод или попытался совершить повторную операцию. При этом заканчивается период охлаждения в 24 часа в тот день, следующий за днем, в который банк получил согласие клиента или клиент попытался совершить повторную операцию. https://cbr.ru/faq/information_security/
Переводы, на которые не распространяются антифрод-правила
Описанные правила не распространяются на переводы:
- зарплаты и иных доходов с ограниченным размером удержаний в рамках исполнительного производства;
- выплат, на которые нельзя обратить взыскание (ст.101 закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»)
Это значит, что даже при наличии счета в базе антифрода ЦБ банк должен исполнить операцию. Владелец счета, в свою очередь, сможет воспользоваться этими деньгами и совершить любую банковскую операцию, но для этого нужно обратиться в отделение банка с паспортом (ч.3.15 ст.8).
База антифрода о получателях денег пополняется по сведениям от банков и от МВД после дополнительной проверки. Если сведения о вас или вашей организации попали в эту базу, то банки вправе приостановить использование вашего электронного средства платежа (платежные карты, онлайн-банкинг и др.) до тех пор, пока информация не будет исключена из этой базы.
ОСНОВАНИЯ:
- Федеральный закон от 24.07.2023 N 369-ФЗ «О внесении изменений в закон «О национальной платежной системе»
- Приказ ЦБ от 27.06.2024 № ОД-1027 «Об установлении признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента»
- Указание Банка России от 01.04.2024 N 6708-У
- Методические рекомендации, утв. Банком России 28.02.2024 N 3-МР
Полную графическую блок-схему действий банка при осуществлении подозрительного перевода картой банка или через СБП – скачайте в нашем ТГ-канале по ссылке
2. Что гласил старый закон об антифроде (с 2018 по 2024)?
С 26.09.2018 по 25.07.2024 годы закон об «антифроде», т.е. противодействию хищения денежных средств, действовал в урезанном виде и также предусматривал введение 2-дневного «периода охлаждения» по всем сомнительным операциям (ст. 3 Федерального закона от 27.06.2018 г. № 167-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в части противодействия хищению денежных средств»)
Он предусматривал в частности, что банк (или иной оператор по переводу денежных средств) обязан был:
- До перевода денег проверять все операции на наличие признаков мошенничества, разработанных ранее действующим перечнем ЦБ (Приказ ЦБ № ОД-2525 от 27.09.2018 «Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента»). В частности, к ним относится несоответствие характера, и/или параметров, и/или объема проводимой операции по переводу денежных средств операциям, обычно совершаемым клиентом (время, дни осуществления операции, место, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств и т.д.).
- При выявлении признаков мошенничества — приостановить исполнение распоряжения о совершении операции на срок не более двух рабочих дней
- После приостановки сразу предоставить клиенту информацию о причинах приостановки, о рекомендациях по предотвращению возможного мошенничества и запросить у клиента подтверждение возобновления операции.
(п.5.1., 5.2. ст.8 закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе»)
Соответственно далее:
- При получении от клиента повторного подтверждения, банк обязан незамедлительно возобновить и исполнить перевод денег
- При НЕполучении от клиента повторного подтверждения, банк возобновляет исполнение перевода денег по истечении периода охлаждения (двух рабочих дней)
(п.5.3. ст.8 закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе»)
пример:
Вы перевели мошенникам деньги в 2023 году на Юmoney. Юмани это ЭДС (электронные денежные средства), т.е. деньги, у которых нет привязки к банковскому счёту, и которые используются в интернете. Хравнятся они на электронных кошельках. Управляет этим кошельком сейчас ООО НКО «Юмани» (ИНН: 7750005725), т.е. ООО НКО «Юмани» является так называемым «Оператором перевода денежных средств» (это то же самое что и банк, только в отношении ЭДС).
Старый закон об антифроде (закон от 27.06.2018 N 167-ФЗ), действовал как раз в 2023 году, когда вы переводили мошенникам деньги. Он также предусматривал, что все «Операторы перевода денежных средств», в данном случае ООО НКО «Юмани» обязаны реализовывать мероприятия по противодействию осуществлению переводов средств мошенникам в порядке, установленном Банком России (п.4-7 ст.27 закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе», Указание ЦБ от 09.01.2023 N 6354-У)
В этих Указаниях ЦБ от 09.01.2023 N 6354-У везде указано, что осуществляется сбор подозрительных сведений не только плательщиков, но и получателей.
Логично предположить, наверняка до вас на этот же кошелек Юмани мошенник уже неоднократно получал средства и должен был «засветиться» и быть идентифицирован, но из-за халатности ООО НКО «Юмани» это не было сделано.
Соответственно при повторном зачислении денег от очередной жертвы (от вас) на счет мошенника в Юмани оператор перевода (ООО НКО «Юмани») обязан был выявить и заблокировать операции согласно действующему в 2023 году Приказу ЦБ № ОД-2525 от 27.09.2018 «Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента».
Нужно направить обращения в ЦБ и оператору перевода. За любое выявленное нарушение правил антифрода можно подать будет иск к ООО НКО «Юмани» о возмещении ущерба от мошеннических действий, связанных с неисполнением требований антифрода и вернуть деньги, но не с мошенников, а с самого оператора.
———————-
Если у Вас проблемы с кредитами, банками, приставами, коллекторами, замучили долги, или стали жертвой кредитного мошенничества, если запутались в документах, не знаете с чего начать и какую последовательность соблюсти, необходима помощь и рекомендации, обращайтесь к нам за консультативной помощью по тел. 8 (928) 843-66-25 или пишите в WhatsApp.
Почему мы?
- наша компания в числе прочего специализируется на защите прав заемщиков и должников;
- решаем все вопросы с кредитными мошенниками, помогаем вернуть деньги;
- помогаем выработать стратегию действий исходя из ситуации;
- проводим анализ документов, даем рекомендации;
- мы помогли списать миллионы долгов, вернуть сотни страховок по кредитам;
- работаем дистанционно по всей России;
- разработан четкий алгоритм сбора доказательств;
- исправляем «косяки» других юристов;
- мониторим ход дела на всех стадиях.
Прайс на разовые услуги:
- Предварительное изучение сканов Ваших документов – БЕСПЛАТНО!
- Заявление об отказе от страховки по кредиту, оформленному по просьбе кредитных мошенников – от 3 000 руб.
- Комплект обращений в банк (о возврате части средств), в правоохранительные органы (о привлечении к уголовной ответственности), ЦБ и Роспотребнадзор (об установлении возможных нарушений правил блокировки переводов на счета третьих лиц) – от 4 300 руб.
- Подача искового заявления в суд о взыскании неосновательного обогащения и/или о признании кредитного договора недействительным – от 4 700 руб.
- Ускоренная дистанционная подача документов (через электронную почту с УКЭП, интернет-приемную ФССП, ГАС-правосудие, «Почта России» и др.) – от 500 руб.
- Мониторинг и отслеживание стадий рассмотрения документов – от 1 000 руб.
Прайс на комплексные услуги:
- Комплексное решение проблем с кредитным мошенничеством (выработка стратегии действий, подача всех необходимых досудебных документов, составление и подача иска, ведение дела в суде 1-ой инстанции, уточнение иска, подача ходатайств, обжалование, представительство на стадии исполнительного производства, мониторинг и консультирование на всех этапах и т.д.) – от 22 000 руб. за дело + гонорар успеха при вынесении решения судом 1-ой инстанции – от 4% + гонорар успеха при реальном взыскании денег на стадии исполнительного пр-ва – от 8 %.
Вам могут быть интересны статьи на тему:
- Звонят мошенники и представляются, что с полиции или банка… Как вернуть деньги если вас обманули?
- Кредитный донор — как проституция, только хуже. Как забрать деньги у мошенников?
- Должникам сохранён прожиточный минимум при удержаниях по долгам (15 669 руб.)
- Алименты как способ не платить кредиты
- Коллекторы в 2023 году. Кто они и почему их не стоит бояться?
- Срок давности по кредиту. Как кинуть банк?
- Сколько процентов удерживают приставы по исполнительным листам? Как уменьшить удержания?
- Отмена судебного приказа. Как это сделать со 100% гарантией за 1500 руб.?
- Исполнительский сбор. Как уменьшить или не платить? 8 способов
- «Дырки» в законе о бесплатном банкротстве через МФЦ. Как ими пользуются чтобы списать долги?
- Как снять ограничение (запрет) на выезд должника из РФ при любом долге?
Ваш адвокат Усов Игорь Александрович и команда профессионалов
Больше пользы в нашем ТГ-канале — подпишитесь: https://t.me/advokat_usov