Выберите город:
Наш офис:
г. Армавир ул. Кирова, 68 Бесплатные консультации СР - ЧТ с 13:00 до 16:00 (по записи)
Главная / Блог / ЗАЩИТА ОТ ТЕЛЕФОННОГО МОШЕННИЧЕСТВА: АНТИФРОД, что изменилось с 25 июля 2024?

ЗАЩИТА ОТ ТЕЛЕФОННОГО МОШЕННИЧЕСТВА: АНТИФРОД, что изменилось с 25 июля 2024?

Опубликовано: 27 июля 2024
Редакция статьи с учетом правок и дополнений от : 11 декабря 2024
ЗАЩИТА ОТ ТЕЛЕФОННОГО МОШЕННИЧЕСТВА: АНТИФРОД, что изменилось с 25 июля 2024?

Вам позвонили с «банка» или «полиции», сказали про сомнительную операцию по счету, предложили срочно отменить конфиденциально, а далее… Вы понимаете, что вас обманули. Если остались без денег – это полбеды, еще хуже, когда на вас оформлены кредиты, которые придется выплачивать вам… Куда звонить, что предпринять? Вы дошли до полиции, там возбудили уголовное дело. А что дальше? Кто будет выплачивать кредит? С кого взыскивать деньги: банка или мошенников? Можно ли признать кредитный договор недействительным? Какие вообще бывают способы мошенничества? Как себя обезопасить?

Ответы на все эти вопросы читайте в нашей статье «Звонят мошенники и представляются, что с полиции или банка… Как вернуть деньги если вас обманули?» 

Содержание

  1. Новый закон об антифроде (с 25.07.2024)
  2. Что гласил старый закон об антифроде (с 2018 по 2024)?

1. Новый закон об антифроде (с 25.07.2024)

Итак рассмотрим суть нового закона об антифроде (закон от 24.07.2023 N 369-ФЗ). Поправки вступили в силу с 25 июля 2024 года и усилили борьбу с переводами без согласия клиента (антифрод), и ввели ответственность банков и других операторов, проигнорировавших сведения из антифрод-базы ЦБ РФ.

До перечисления денег банк обязан проверять все операции своих клиентов на признаки мошенничества, включая:

  • переводы без согласия клиента;
  • переводы с согласия клиента, полученного путем обмана или злоупотребления доверием злоумышленниками (т.е. методом социальной инженерии).

(ч.3.1 ст.8 закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе»)

Терминология закона:

  • Электронные денежные средства (ЭДС) — электронные деньги, у которых нет привязки к банковскому счёту, и которые используются в интернете, например ЮМани, Яндекс.Деньги, QIWI и пр. Храниться они могут как на электронных кошельках (ЭК), так и в виде цифровых валют, денежных единиц онлайн-игр, криптовалют и т.д.
  • СБП – система быстрых платежей, т.е. перевод по номеру мобильного телефона, который привязан к банковскому счету
  • «Совершение операций» — применяется для операций с применением платежной карты (например, дебетовой или кредитной банковской карты), перевода ЭДС или перевода по СБП.
  • «Распоряжение клиента», «подтверждение распоряжения» — применяется для всех остальных переводов денег, например при личном обращении в банк
  • Оператор перевода денежных средств – это в первую очередь банк, или иное лицо, которое может переводить деньги (в частности, обслуживающие систему ЭДС, типа ЮМани, Яндекс.Деньги, QIWI и пр.)

С 25 июля 2024 г. введен обновленный перечень из 6 признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, на предмет наличия которых банк обязан проверять все переводы:

  • Если получателем переводимых средств является лицо, уже занесенное в базу данных «антифрода» (данная база данных ведется ЦБ на основании ч.5 ст.27 закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе»)
  • Если по параметрам идентифицировано устройство, с использованием которого осуществлен доступ к системе или программному обеспечению для осуществления перевода, уже занесено в базу данных «антифрода»;
  • Несоответствие характера, и/или параметров, и/или объема проводимой операции (время/дни осуществления операции, место, устройство, сумма, периодичность/частота, получатель средств) операциям, обычно совершаемым жертвой;
  • Если мошенник (получатель денег) или его электронное средство платежа (например Яндекс.Деньги, WebMoney, «Клиент-банк» и пр.) уже внесено во внутренний перечень «антифрода» банка. Например, сделан перевод по реквизитам, которые уже есть во внутренней антифрод-системе оператора. Но не каждый банк ведет такой перечень, сверка производится лишь при его наличии;
  • Если в отношении мошенника (получателя денег) возбуждено уголовное дело и это подтверждено документально;
  • Информация от операторов сотовой связи (подвижной радиотелефонной связи) и иных лиц о нетипичных параметрах звонков и сообщений клиенту накануне или в момент совершения операции (например если периодичность/частота и продолжительность телефонных переговоров не соответствует телефонным переговорам, обычно совершаемым жертвой-клиентом, или о нетипичности получаемых им сообщений — увеличение количества получаемых сообщений с новых абонентских номеров или от новых адресатов, в том числе в мессенджерах и (или) по электронной почте, от оператора связи, владельцев мессенджеров, владельцев сайтов и/или иных юр. лиц).

(Основание: Приказ ЦБ от 27.06.2024 № ОД-1027 «Об установлении признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента»).

До 25.07.2024 признаков было меньше (Приказ ЦБ № ОД-2525 от 27.09.2018 «Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента»)

Банк (или иной оператор по переводу денежных средств) при выявлении хотя бы одного из 6 вышеуказанных подозрительных признаков, обязан:

  • отказать в операции (по операциям с применением банковской карты, ЭДС или перевода по СБП);
  • установить 2-дневный период «охлаждения» (по иным переводам, например при личном обращении в банк)

(ч.3.4. ст. 8 закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ)

При этом банк обязан НЕМЕДЛЕННО предоставить клиенту информацию (как правило, через СМС-сообщение или пуш-уведомление):

  • о том, что перевод денег не прошел (заблокирован)
  • о рекомендациях по снижению рисков стать жертвой мошенников
  • в первом случае (когда отказано в операции) — о возможности совершения клиентом повторной операции (по тем же реквизитам получателя, и той же сумме перевода)
  • ️во втором случае (когда введено 2 дня периода «охлаждения») — о возможности клиента подтвердить распоряжение на перевод не позднее одного дня, следующего за днем блокировки

(ч.3.6. ст. 8 закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ)

Если деньги направляются на счет мошенника, который уже есть в базе антифрода, тогда банк получателя средств (мошенника), обязан сообщить о подозрительном переводе банку плательщика, если это предусмотрено правилами платежной системы (п.3.2., 3.12. ст. 8 закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ).

Банк плательщика вправе запросить у клиента информацию, что перевод денег не является переводом мошенникам и/или предложить совершить повторную операцию определенным способом, который предусмотрен договором (ч.3.7. ст.8 закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ).

Соответственно, при:

  • неполучении не позднее одного дня, следующего за днем приостановления от клиента подтверждения распоряжения перевода денег (например, при личной явке в банк) и/или информации, что перевод денег не является переводом мошенникам, указанное распоряжение считается не принятым к исполнению, деньги остаются на счете.
  • совершении клиентом повторной операции (с применением банковской карты, ЭДС, или по СБП) способом, не предусмотренным договором с банком или рекомендованным им и/или при неполучении банком информации, что перевод денег не является переводом мошенникам, повторная операция считается несовершенной, деньги также остаются на счете.

(п.3.9. ст. 8 закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ).

ПОПЫТКА № 2:

Если клиент совершил операцию повторно после отказа в первой (по операциям с применением банковской карты, ЭДС или по СБП) или подтвердил распоряжение на перевод, например лично в банке (не позднее одного дня, следующего за днем приостановления), то банк обязан незамедлительно совершить повторную операцию или исполнить распоряжение клиента, за исключением случая, когда сведения о получателе денег есть в базе антифрода.

(п.3.8. ст. 8 закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ).

Когда банк обязан приостановить перевод на два дня, даже несмотря на согласие клиента?

При наличии сведений о получателе денег в базе антифрода банк обязан на два дня приостановить перевод денег или отказать клиенту в повторной операции (для переводов с использованием карт, ЭДС и СБП) (ч. 3.10 ст. 8). При этом банк обязан незамедлительно сообщить клиенту о приостановлении операции (отказе в ее совершении), причинах и сроках ее приостановления.

ПОПЫТКА № 3:

Если после двухдневного периода охлаждения клиент не отказался от распоряжения о переводе после его подтверждения (при личной явке в банк) или совершил последующую (3-ю по счету) повторную операцию (для переводов с использованием карт, ЭДС и СБП) на те же реквизиты и ту же сумму, то банк обязан незамедлительно исполнить перевод при отсутствии иных установленных законодательством ограничений (ч.3.11 ст.8). В таком случае, когда банк выполнил меры по защите клиента от мошенников, банк не вернет клиенту деньги за перевод на счет злоумышленника (ч.3.14 ст.8).

Ответственность банка за игнорирование сведений из антифрод-базы ЦБ РФ

Если у оператора будет информация из антифрод-базы, но он совершит подозрительный перевод без соблюдения указанных выше правил, сам банк обязан раскошелиться и полностью возместить клиенту-физлицу сумму операции. Срок – 30 дней после получения заявления клиента (ч.3.13, 3.14 закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе

Блокировка подозрительных банковских карт и иных электронных средств платежа:

  • Банк (или оператор ЭСП) обязан заблокировать электронное средство платежа (например ЮМани, Яндекс.Деньги, QIWI и пр), если сведения о нем или его пользователе, окажутся в антифрод-базе ЦБ РФ, поступившие в том числе от МВД. Срок блокировки – до тех пор, пока сведения находятся в базе (ч.11.7. ст.9 закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ)
  • Банк (или оператор ЭСП) должен сразу уведомить клиента о блокировке и о том, что он вправе подать заявление в ЦБ РФ об исключении сведения из базы данных (ч.11.8. ст.9)
  • Мотивированное заявление об исключении сведений из антифрод-базы ЦБ РФ оператор может подать и сам (без участия клиента) (ч.11.9. ст.9).
  • Срок рассмотрения заявления об исключении сведений –15 рабочих дней (ч.11.10. ст.9).

Возмещения сумм операций при использовании карты или ЭСП без согласия владельца

В случае утраты ЭСП (например ЮМани, Яндекс.Деньги, QIWI и пр), и/или его использования без согласия клиента, клиент обязан уведомить об этом оператора по переводу денежных средств не позднее следующего дня после получения уведомления о совершенной операции (п.11 ст.9 закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ)

При этом:

  • Предусмотрен30-дневный срок возмещения клиенту ЭСП суммы операции, которая была совершена по его карте (иному электронному средству платежа) после получения оператором уведомления от клиента (п.12 ст.9 закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ)
  • Срок возмещения (при отсутствии вины клиента) по несанкционированным операциям, выполненным до уведомления, –30 дней, а при трансграничном переводе – 60 дней после получения заявления клиента (п.15 ст.9 закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ)
  • 30-дневный срок применяется, если оператор не проинформировал клиента об операции и ее совершили без добровольного согласия клиента (п.13 ст.9 закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ)

Как исчисляется период охлаждения по банковским переводам?

Двухдневный период охлаждения, во время которого банк не переводит деньги или отказывает в повторной операции, исчисляется c того дня, когда клиент дал согласие на перевод или попытался совершить повторную операцию. При этом заканчивается период охлаждения в 24 часа в тот день, следующий за днем, в который банк получил согласие клиента или клиент попытался совершить повторную операцию. https://cbr.ru/faq/information_security/

Переводы, на которые не распространяются антифрод-правила

Описанные правила не распространяются на переводы:

  • зарплаты и иных доходов с ограниченным размером удержаний в рамках исполнительного производства;
  • выплат, на которые нельзя обратить взыскание (ст.101 закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»)

Это значит, что даже при наличии счета в базе антифрода ЦБ банк должен исполнить операцию. Владелец счета, в свою очередь, сможет воспользоваться этими деньгами и совершить любую банковскую операцию, но для этого нужно обратиться в отделение банка с паспортом (ч.3.15 ст.8).

База антифрода о получателях денег пополняется по сведениям от банков и от МВД после дополнительной проверки. Если сведения о вас или вашей организации попали в эту базу, то банки вправе приостановить использование вашего электронного средства платежа (платежные карты, онлайн-банкинг и др.) до тех пор, пока информация не будет исключена из этой базы.

ОСНОВАНИЯ:

  • Федеральный закон от 24.07.2023 N 369-ФЗ «О внесении изменений в закон «О национальной платежной системе»
  • Приказ ЦБ от 27.06.2024 № ОД-1027 «Об установлении признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента»
  • Указание Банка России от 01.04.2024 N 6708-У
  • Методические рекомендации, утв. Банком России 28.02.2024 N 3-МР

Полную графическую блок-схему действий банка при осуществлении подозрительного перевода картой банка или через СБП – скачайте в нашем ТГ-канале по ссылке

2. Что гласил старый закон об антифроде (с 2018 по 2024)?

С 26.09.2018 по 25.07.2024 годы закон об «антифроде», т.е. противодействию хищения денежных средств, действовал в урезанном виде и также предусматривал введение 2-дневного «периода охлаждения» по всем сомнительным операциям (ст. 3 Федерального закона от 27.06.2018 г. № 167-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в части противодействия хищению денежных средств»)

Он предусматривал в частности, что банк (или иной оператор по переводу денежных средств) обязан был:

  • До перевода денег проверять все операции на наличие признаков мошенничества, разработанных ранее действующим перечнем ЦБ (Приказ ЦБ № ОД-2525 от 27.09.2018 «Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента»). В частности, к ним относится несоответствие характера, и/или параметров, и/или объема проводимой операции по переводу денежных средств операциям, обычно совершаемым клиентом (время, дни осуществления операции, место, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств и т.д.).
  • При выявлении признаков мошенничества — приостановить исполнение распоряжения о совершении операции на срок не более двух рабочих дней
  • После приостановки сразу предоставить клиенту информацию о причинах приостановки, о рекомендациях по предотвращению возможного мошенничества и запросить у клиента подтверждение возобновления операции.

(п.5.1., 5.2. ст.8 закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе»)

Соответственно далее:

  • При получении от клиента повторного подтверждения, банк обязан незамедлительно возобновить и исполнить перевод денег
  • При НЕполучении от клиента повторного подтверждения, банк возобновляет исполнение перевода денег по истечении периода охлаждения (двух рабочих дней)

(п.5.3. ст.8 закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе»)

пример:

Вы перевели мошенникам деньги в 2023 году на Юmoney. Юмани это ЭДС (электронные денежные средства), т.е. деньги, у которых нет привязки к банковскому счёту, и которые используются в интернете. Хравнятся они на электронных кошельках. Управляет этим кошельком сейчас ООО НКО «Юмани» (ИНН: 7750005725), т.е. ООО НКО «Юмани» является так называемым «Оператором перевода денежных средств» (это то же самое что и банк, только в отношении ЭДС).

Старый закон об антифроде (закон от 27.06.2018 N 167-ФЗ), действовал как раз в 2023 году, когда вы переводили мошенникам деньги. Он также предусматривал, что все «Операторы перевода денежных средств», в данном случае ООО НКО «Юмани» обязаны реализовывать мероприятия по противодействию осуществлению переводов средств мошенникам в порядке, установленном Банком России (п.4-7 ст.27 закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе», Указание ЦБ от 09.01.2023 N 6354-У)

В этих Указаниях ЦБ от 09.01.2023 N 6354-У везде указано, что осуществляется сбор подозрительных сведений не только плательщиков, но и получателей.

Логично предположить, наверняка до вас на этот же кошелек Юмани мошенник уже неоднократно получал средства и должен был «засветиться» и быть идентифицирован, но из-за халатности ООО НКО «Юмани» это не было сделано.

Соответственно при повторном зачислении денег от очередной жертвы (от вас) на счет мошенника в Юмани оператор перевода (ООО НКО «Юмани») обязан был выявить и заблокировать операции согласно действующему в 2023 году Приказу ЦБ № ОД-2525 от 27.09.2018 «Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента».

Нужно направить обращения в ЦБ и оператору перевода. За любое выявленное нарушение правил антифрода можно подать будет иск к ООО НКО «Юмани» о возмещении ущерба от мошеннических действий, связанных с неисполнением требований антифрода и вернуть деньги, но не с мошенников, а с самого оператора.

———————-

Если у Вас проблемы с кредитами, банками, приставами, коллекторами, замучили долги, или стали жертвой кредитного мошенничества, если запутались в документах, не знаете с чего начать и какую последовательность соблюсти, необходима помощь и рекомендации, обращайтесь к нам за консультативной помощью по тел. 8 (928) 843-66-25 или пишите в WhatsApp.

Почему мы?

  • наша компания в числе прочего специализируется на защите прав заемщиков и должников;
  • решаем все вопросы с кредитными мошенниками, помогаем вернуть деньги;
  • помогаем выработать стратегию действий исходя из ситуации;
  • проводим анализ документов, даем рекомендации;
  • мы помогли списать миллионы долгов, вернуть сотни страховок по кредитам;
  • работаем дистанционно по всей России;
  • разработан четкий алгоритм сбора доказательств;
  • исправляем «косяки» других юристов;
  • мониторим ход дела на всех стадиях.

Прайс на разовые услуги:

  • Предварительное изучение сканов Ваших документов – БЕСПЛАТНО!
  • Заявление об отказе от страховки по кредиту, оформленному по просьбе кредитных мошенников – от 3 000 руб.
  • Комплект обращений в банк (о возврате части средств), в правоохранительные органы (о привлечении к уголовной ответственности), ЦБ и Роспотребнадзор (об установлении возможных нарушений правил блокировки переводов на счета третьих лиц) – от 4 300 руб.
  • Подача искового заявления в суд о взыскании неосновательного обогащения и/или о признании кредитного договора недействительным – от 4 700 руб.
  • Ускоренная дистанционная подача документов (через электронную почту с УКЭП, интернет-приемную ФССП, ГАС-правосудие, «Почта России» и др.) – от 500 руб.
  • Мониторинг и отслеживание стадий рассмотрения документов – от 1 000 руб.

Прайс на комплексные услуги:

  • Комплексное решение проблем с кредитным мошенничеством (выработка стратегии действий, подача всех необходимых досудебных документов, составление и подача иска, ведение дела в суде 1-ой инстанции, уточнение иска, подача ходатайств, обжалование, представительство на стадии исполнительного производства, мониторинг и консультирование на всех этапах и т.д.) – от 22 000 руб. за дело + гонорар успеха при вынесении решения судом 1-ой инстанции – от 4% + гонорар успеха при реальном взыскании денег на стадии исполнительного пр-ва – от 8 %.

Вам могут быть интересны статьи на тему:

Ваш адвокат Усов Игорь Александрович и команда профессионалов

Больше пользы в нашем ТГ-канале — подпишитесь: https://t.me/advokat_usov

    Бесплатная
    консультация юриста


    Настоящим подтверждаю, что вышеуказанные данные достоверны и даю согласие на обработку своих персональных данных

      Подпишись на рассылку

      Выберите город:
      Наш офис:
      г. Армавир ул. Кирова, 68 Бесплатные консультации СР - ЧТ с 13:00 до 16:00 (по записи)
      Приединятесь к нам:
      Задать вопрос
      юридической компании
      Полученные сведения охраняются законом




        Настоящим подтверждаю, что вышеуказанные данные достоверны и даю согласие на обработку своих персональных данных

        Наверх Наверх Написать WhatsApp