Кредитный донор — как проституция, только хуже. Как забрать деньги у мошенников?

Рубрика «защита прав заёмщиков и должников»

Содержание статьи

1. По задумке должно быть так…
2. Моделируем ситуацию с точки зрения закона
3. Как проституция, только хуже
4. Вымирающий вид из Красной книги или очередной развод?
5. Типичные случаи из моей практики
6. Как вернуть деньги?
7. Можно ли признать кредитный договор недействительным?
8. Выводы

Типичная ситуация: У вас плохая кредитная история или просрочки платежей? Банки отказали в выдаче кредита, но деньги все-равно нужны? Тогда «кредитный донор» к вашим услугам. Многие недобросовестные фирмы предлагают свои услуги для таких заемщиков. Но стоит ли доверять таким фирмам или это очередной развод? Что делать если мошенники забрали ваши деньги или даже повесили на вас вдобавок новый кредит, а кредитные деньги забрали? Как их вернуть? Можно ли признать кредитный договор недействительным ввиду обмана?

Давайте разберемся.

1. По задумке должно быть так…

Суть посреднической помощи в получении кредита часто сводится к поиску кредитного донора.

В схеме участвуют:

1. Нуждающийся в деньгах (заемщик де-факто, он же – реципиент или акцептор)

2. Кредитный донор (заемщик де-юре)

3. Посредник в лице фирмы или ИП, оказывающий платные услуги по «поиску потенциальных займодавцев».

Кредитный донор — это лицо, которое оформит кредит легально на свое имя, а заемные деньги передаст нуждающемуся реципиенту за хорошее вознаграждение (от 10% от суммы кредита). Погашение кредита перед банком он производить не должен.

С одной стороны , схема не вызывает подозрений. Нарушений закона в этом, казалось бы, нет. Действительно, когда кредитный донор получил заем в банке и подписал документы, он вправе распоряжаться деньгами как хочет, ведь деньги теперь его собственность. Их можно потратить на себя, на бизнес, подарить родственнику, или отдать чужому лицу возмездно или безвозмездно.

Для придания схеме законности и логичности фирма-посредник заявит, что в первые месяцы кредит должен оплачивать реципиент, а впоследствии на него нужно будет переоформить кредит.

Но с другой стороны … Об этом читайте ниже.

2. Моделируем ситуацию с точки зрения закона

Все что написано выше – это информация по оглашению (по задумке). С точки зрения закона может быть по-другому.

Интерес фирмы-посредника – получение вознаграждения. И всё! Как дальше будут развиваться события – их не волнует. В любых спорах между банком и донором или между донором и нуждающимся фирма-посредник скажет, что «их хата с краю». Мы мол оказали услуги по подбору займодавца, а дальше разбирайтесь сами.

Очевидно, что нуждающемуся в деньгах не зря отказали в выдаче кредита. Плохая кредитная история, просрочки или запрошена слишком большая сумма и есть сомнения в платежеспособности – не важно. Риск невозврата от такого заемщика доходит до 100%. Но реципиент останется «в тени», т.к. банк будет требовать возврата и подаст в суд на кредитного донора, ведь именно он юридически является заемщиком.

А как же с переоформлением кредита на имя нуждающегося, спросите вы? Но и это как-правило сказки. Банк никогда не согласится заменить должника с чистой кредитной историей на должника с сомнительной платежной репутацией.

В сухом остатке будем иметь следующее :
Фирма-посредник получила солидное вознаграждение и самоустранилась от дальнейших споров.

Реципиент (заемщик де-факто) тоже получил деньги за минусом вознаграждения. Его юридическая судьба зависит только от того, как оформлялась передача денег в его руки. Если никак то, получается, он вообще ничем не рискует. Получив деньги на свои нужды, выплатив вознаграждение донору и фирме-посреднику (хоть до 50%), может гулять спокойно.

Больше всех страдает кредитный донор. Он испортил свою кредитную историю и стал ответчиком по иску банка. Именно им заинтересуются суды, приставы, коллекторы и т.д. Даже если «подстелил соломку» и взял долговую расписку с нуждающегося (или договор займа), перспектива взыскания туманна. Что можно взять с того, кому все банки и так отказали в выдаче кредита.

3. Как проституция, только хуже

Да, лично у меня схема кредитного донорства вызывает ассоциации с древней женской профессией.

Проститутка продает за деньги свое тело и честь.
Кредитный донор продает за деньги свою хорошую кредитную историю.
И в том и в другом случае честь и кредитная история будут неизбежно испорчены.

Но проститутка после «содеянного» уходит без долгов, а кредитный донор – взваливает на себя долговое бремя. Проститутка может уехать в другой город, тогда о ее былых похождениях вряд ли кто узнает. А вот испорченная кредитная история навсегда отразится в нескольких бюро кредитных историй, даже если донор поменяет ПМЖ.

4. Вымирающий вид из Красной книги или очередной развод?

По указанным причинам схема с привлечением кредитного донора больше похожа на выдумку. Ведь она работает только если найти дурачка – кредитного донора.

Понятно, что в России две беды и дураков хватает. Но нужно найти не просто дурака, а дурака с хорошей кредитной историей, который согласится взять на себя кредит в банке, и отдать большую часть денег иным лицам в обмен на вознаграждение и обещание исправно платить за него. Вот таких дураков очень мало.

А доноров с хорошей кредитной историей, готовых работать без предоплаты, наверное, даже в Красной книге не встречается. Хотя в поисковой системе Яндекс запрос «кредитный донор без предоплаты» составляет 2 344 шт./мес.

В интернете пишут, что реальные кредитные доноры существуют, но для покрытия рисков и получения прибыли берут дорого и перестраховываются. Маржа доходит до 50% от кредита. Но в этом случае в чем выгода реципиента? Взять в долг к примеру 500 000 руб., при реально оформленном кредите на 1 000 000 руб.? Прибавьте проценты и штрафы. Тогда отдавать придется в 3-4 раза больше чем взял. Какая должна быть рентабельность бизнеса чтобы покрыть эти траты?

5. Типичные случаи из моей практики

Банки отказали моему клиенту в выдаче кредита, но была острая потребность в деньгах. Требовалась сумма около 1 100 000 руб. Случайно на сайте услуг «Авито» он нашел объявление об услугах в помощи получения кредита, которые оказывает некое ООО.

Ему назначили встречу в офисе в г. Краснодаре (сам он из Новокубанска). Он заполнил анкету с полными данными. Во время разговора в офисе громко играла музыка. На просьбу сделать по тише ответили, что лучше будет громче говорить, хотя сотрудника ООО было очень плохо слышно. Только потом стало понятно, что сделано это было в целях затруднить аудиозапись разговора. На видном месте лежали списки людей, которые уже якобы получили кредит, чем фирма вводила в заблуждение посетителей. Рядом у другого специалиста сидела семейная пара и очень громко благодарила сотрудника за помощь в получении кредита. Все это выглядело неестественно и наигранно. Впоследствии клиент понял, что это быт целый «спектакль» для создания образа благонадежности и порядочности фирмы, а по сути – для выманивания денег и введения в заблуждение.

Проверив шкалу кредитной истории, которая составила 630 баллов в ООО сказали, что для получения кредита под минимальный процент баллов маловато, но можно взять кредит под меньший процент до 12% на некого «кредитного донора», у которого хорошая кредитная история. Предложили услуги по поиску донора, который оформляет кредит на себя в размере 1 300 000 руб. и передаст клиенту ООО за вознаграждение в сумме 120 000 рублей. Через полгода клиент должен будет переоформить кредит на себя.

Клиент ответил, что подумает, после ознакомления с договором, который выдали на подпись. Но взять с собой договор не разрешили, пока не подпишет, сказали знакомиться на месте. Сотрудница ООО настаивала на подписании договора и убеждала, что все будет хорошо, в случае если что-либо не устроит по процентной ставке, либо с условием выдачи кредита, вознаграждение можно будет вернуть обратно.

Солидный офис фирмы, печать, письменный договор, открытая реклама услуг на Авито, и уговоры сделали свое дело — клиент поставил свою подпись.

Хотя если прочитать договор, там ни слова не сказано про то, кто будет должен погашать кредит банку (донор или нуждающийся), как разрешать споры между донором и нуждающимся, как оформляется передача денег от донора к нуждающемуся, как происходит замена должника в кредитном обязательстве и т.д. Зато на видном месте указано вознаграждение посредника – 120 000 руб. (при запрошенной сумме займа около 1 млн.).

Через несколько дней позвонила сотрудник ООО и сказала, что освободился донор под 11% годовых. Если клиент оплатит вознаграждение в размере 120 000 руб., то донор согласен будет с ними работать. Оплатить требовали срочно, буквально в течение 2-3 часов. Поддавшись уговорам и заверениям, клиент решился внести вознаграждение.

Толи от незнания, толи от стремления уйти от налогов фирма «лопухнулась». Она предложила перевести деньги не на расчетный счет, а на дебетовую карту «сотрудника» фирмы (со слов – главного бухгалтера). Мой клиент осуществил перевод 120 000 руб. через приложение Сбербанк.

Спустя 2 дня сотрудник фирмы начал предъявлять претензии, что клиент является поручителем по автокредиту у своей супруги и пояснил, что кредитный донор отказался работать из-за этой ситуации (мол в анкете указана недостоверная информация).

Клиент потребовал вернуть деньги обратно. Ему обещали перезвонить. Через некоторое время поступил звонок и сообщили что клиенту повезло — они нашли донора с наименьшей процентной ставкой кредитования и снова уверяли, что это стопроцентный вариант, нужно только доплатить еще 100 000 руб. и завтра же выдадут кредитные деньги. Уже явно попахивало разводом. Последующие попытки вернуть деньги не увенчались успехом, а сотрудники ООО перестали брать трубки телефона.

Наведя справки о данной организации в сети Интернет, и после прочтения отзывов многочисленных недовольных клиентов стало понятно, что попался на уловку мошенников. Схема «развода» всех клиентов была типичная: сначала в ООО заверяли в 100% положительном исходе при подборе кредита и/или кредитного донора, а потом цеплялись за надуманные основания о якобы предоставлении клиентом недостоверных сведений, требовали доплаты за другой 100% случай при подборе, а потом присваивали деньги и переставали выходить на связь и т.д.

6. Как вернуть деньги?

Этап 1. Сначала пробуем вернуть деньги через банк, в котором оформлены кредиты, осевшие в карманах мошенников. Просим дать разъяснения по работе службы безопасности банка, и полному перечню оснований блокировки переводов на счета третьих лиц.

Например, если подать обращение в банк с просьбой возврата перевода с карты на карту, мотивировав ошибкой в перечислении, банк скорее откажется это сделать, ссылаясь на статью 854 ГК РФ, в которой прописано, что вернуть деньги можно только с разрешения получателя. Вряд ли мошенник, заполучивший ваши деньги даст такое разрешение.

Но если обосновать заявление тем, что перевод денег мог быть связан с нарушениями со стороны сотрудника банка (кредитного специалиста) или иного аффилированного лица, содействовавшего незаконным транзакциям мошенников, то возможен положительный эффект. Например, в нашей практике был случай, когда банк Тинькофф организовал внутреннее расследование, выявил нарушения и вернул часть денег.

Если по оформленным кредитам вам в придачу оформили страховку жизни, необходимо отказаться от нее в 14-дневный срок, а деньги страховой компании направить на частичное досрочное погашение кредита. Как это правильно сделать – читайте в статье «Возврат страховки по кредиту в период «охлаждения»

Этап 2. Пишем обращение в полицию, прокуратуру, ЦБ и Роспотребнадзор.

Это стоит сделать не столько ради возврата, сколько ради того, чтобы виновники понесли наказание за содеянное (если их найдут). Но ни полиция, ни прокуратура не обяжет их вернуть деньги. Если вас признают потерпевшим, как уголовное дело дойдет до суда вам предложат подать гражданский иск в уголовном процессе о возмещении ущерба, причиненного преступлением. Но это очень долгий путь. В любом случае если на следующих этапах возникнет вопрос: «А обращались ли вы в полицию?», у вас всегда будут подтверждающие документы.

В случае возбуждения уголовного дела подавать следователю ходатайство о признании потерпевшим не вас, а банк (чтобы последний взыскивал средства не с вас, а с мошенников) – также бесполезно. Как правило в удовлетворении таких ходатайств следователи отказывают.

ЦБ и Роспотребнадзор могут помочь лишь в том, если выявят нарушения банком регламентов и инструкций по оформлению и немедленному распоряжению кредитом. Такие операции за короткий промежуток времени должны дать повод службе безопасности банка для блокировки инициированных вами переводов денег с вашего счета на счета третьих лиц. Если такие нарушения мер предосторожности со стороны банка будут установлены – вам открывается перспектива признать кредитный договор недействительным ввиду обмана (Определение Конституционного Суда РФ от 13.10.2022 N 2669-О).

Этап 3. Узнаем полные ФИО и адрес получателя средств, на счет которого они были перечислены.

Это нам понадобится для обращения в суд с иском о возврате неосновательного обогащения к получателю средств. На начальном этапе сложность только в том, что нужно узнать ФИО, адрес и другие идентификационные данные (год рождения, номер паспорта, ИНН и пр.). Из банковского перевода известно может быть только имя, отчество и первая буква фамилии получателя (например «Ирина Александровна А.»). При этом банк откажет в предоставлении информации о получателе, ввиду банковской тайны.

Есть 3 варианта как это сделать:

• 1 вариант. Подать иск в суд к тому лицу, о котором известны минимальные данные. Например, если известно, что получатель — это некая «Ирина Александровна А.», тогда мы в исковом заявлении просто указываем любую фамилию на букву «А» и любой удобный адрес ближайшего к вам суда. Да, вы правильно поняли – недостающие данные мы «берем с потолка», только ради того, чтобы иск соответствовал минимальным требованиям ГПК и был принят к производству. Только такой хитростью можно преодолеть абсурдность некоторых российских законов. Остальные неизвестные сведения об ответчике (дату и место рождения, один из идентификаторов, место работы) указывать не обязательно – таковы требования ст. 131 ГПК РФ (их суд сам может истребовать из ПФР, ИФНС, МВД). Главная задача подачи иска к ответчику с выдуманными данными – добиться того, чтобы суд истребовал действительные персональные данные получателя из банка, на счет которого ушли ваши деньги. Чтобы у суда не возникли лишние вопросы откуда вам известны данные об ответчике, укажите что стали известны в ходе телефонного разговора с мошенниками.
• 2 вариант. Подать иск в суд и первоначально ответчиком формально указать сам банк, попросить также сделать запрос о персональных данных получателя денег, после чего заверить суд в замене ненадлежащего ответчика надлежащим. Данный вариант менее предпочтительный и сработает 50/50.
• 3 вариант. Затребовать персональные данные о получателе через полицию, которая может сделать нужные запросы в банк (если на этапе №2 заявить соответствующее ходатайство). Но полиция неохотно делает такие запросы и не всегда отслеживает поступление ответов на них, поэтому ответа можно ждать очень долго.

Итог: вариант № 1 предпочтительнее.

Этап 4. Подаем иск в суд к получателю денег о взыскании сумм неосновательного обогащения.

Если в суд вы уже подали, то после получения ответа на судебный запрос и установления личности человека, который присвоил себе деньги, произведите замену ненадлежащего ответчика на надлежащего или просто подайте уточненное исковое заявление, сославшись на опечатки. Получение актуального адреса также неизбежно приведет к смене подсудности иска. Как только вы его уточните, первоначальный суд переправит судебное дело в тот суд, где прописан ответчик. При этом в деле уже будут все необходимые документы.

Статья 1102 Гражданского кодекса гласит: «1. Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательное обогащение». В силу правовой позиции Верховного Суда РФ изложенной в Определении от 18.12.2018 N 5-КГ18-260 имущество, приобретенное за счет другого лица без каких-либо оснований, является неосновательным обогащением и подлежит возврату, в том числе когда такое обогащение является результатом поведения самого потерпевшего. Необходимым условием возникновения обязательства из неосновательного обогащения является приобретение и сбережение имущества в отсутствие правовых оснований, т.е. приобретение или сбережение имущества одним лицом за счет другого, не основанное на законе, иных правовых актах, сделке (Определение ВС РФ от 22.12.2015 по делу N 306-ЭС15-12164, А55-5313/2014).

По итогам дожидаемся вынесения решения и получения исполнительного листа. В нашей практике не было еще ни одного случая, чтобы суд отказал во взыскании сумм обогащения с кредитного мошенника.

Этап 5. Направляем исполнительный лист в ближайшую ИФНС.

Там предоставят информацию о банках, где открыты счета ответчика-должника. Как правило их не мало, т.к. кредитные мошенники перегоняют средства по многим счетам своих сотрудников, аффилированных или подставных лиц.

Этап 6. Исполнительный лист, минуя приставов, направляем непосредственно в один из банков должника.

Через ФССП процедура взыскания может затянуться. Банк же, получив его обязан произвести списание средств незамедлительно (ст. 8 закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», «Обзор судебной практики ВС РФ N 4 (2017)», утв. Президиумом ВС РФ 15.11.2017).

Обратите внимание: не следует подавать документы в те банки, где открыты исключительно залоговый, номинальный, торговый и (или) клиринговый счета должника (ст. 69 закона № 229-ФЗ). С них списания по исполнительным документам не производятся.

Если же денежные средства будут зачислены на расчетный счет фирмы, оказывающей услуги по поиску и подбору кредитного донора, и с которой вы заключили договор, то основанием для взыскания может служить ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей». Если не предоставлена возможность получить при заключении договора полную информацию об услуге, то если договор заключен, потребитель вправе в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной суммы и возмещения других убытков.

Что еще нужно предусмотреть на будущее? Если кредит на большую сумму, оплатить которую нет возможности, желательно переоформить на родственников то имущество, которое уже банк может изъять при непогашении долга. В основном это транспортные средства, гаражи, дачи, земельные участки. За единственное жилье можно не переживать, его можно не переоформлять, т.к. его не заберут ни при каких обстоятельствах. С других банковских счетов желательно снять деньги или перевести родственникам. Если рассматриваете процедуру банкротства данные действия могут быть расценены как недобросовестные, однако при банкротстве оно все равно уйдет с молотка для покрытия долга перед банком-кредитором.

7. Можно ли признать кредитный договор недействительным?

Если вас обманули кредитные мошенники и вы остались без денег, но с оформленным кредитом на круглую сумму, возникает вопрос: можно ли этот договор признать недействительным?

Здесь следует учитывать, что обманывает вас как правило не банк и не его сотрудники, а третье лицо – мошенник, которое к банку может не иметь никакого отношения.

Так вот кредитный договор, совершенный под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом (мошенником), может быть признан недействительным по иску потерпевшего только при условии, что другая сторона сделки (банк или его сотрудники) знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки (п.99 Постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 N 25, Апелл. определение Мосгорсуда от 18.05.2022 N 33-17480/2022, Решение Волжский горсуда Волгоградской области от 20.01.2020 № 2-229/2020).

Но доказать связь мошенников с банком – очень непростая задача, которая делает перспективу признания кредитного договора недействительным ввиду обмана и/или заблуждения практически не реализуемой.

Такого же мнения придерживается Конституционный Суд РФ, с той лишь оговоркой, что банку тоже стоит принимать повышенные меры предосторожности, в особенности тогда, когда происходит факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денег в пользу третьих лиц (мошенников) (Определение Конституционного Суда РФ от 13.10.2022 N 2669-О).

Но положительной перспективы можно ожидать тогда, когда кредит взят мошенниками от вашего имени, а вы об этом ничего не знаете, и узнаете лишь постфактум (п. 6 «Обзора судебной практики ВС РФ N 1 (2019)», утв. Президиумом ВС РФ 24.04.2019)

8. Выводы

Все клиенты, которые к нам обращались, просто не дождались получения заветных денег от «кредитного донора». Фирма-посредник настолько одурманила их своими обещаниями, что они стали жертвой их обманных действий.

Мое мнение как юриста – это мошенничество в чистом виде. Но обращения в полицию и Роспотребнадзор ничем не помогли. Уголовные дела возбуждены не были. В современной России возбуждают дела в основном если реально кого-то убивают или есть политический/коммерческий интерес.

Благо что вернуть деньги можно в гражданско-правовом процессе. Но ведь можно было изначально усомниться в реальности услуг по поиску займодавца с использованием «кредитного донора» ? Поэтому если видите объявления «Деньги в долг без отказа!», «Гарантированно поможем получить кредит!», подумайте, а лучше пройдите мимо.

Если у Вас проблемы с кредитами, банками, приставами, коллекторами, замучили долги, или стали жертвой кредитного мошенничества, если запутались в документах, не знаете с чего начать и какую последовательность соблюсти, необходима помощь и рекомендации, обращайтесь к нам за консультативной помощью по тел. 8 (928) 843-66-25 или пишите в WhatsApp.

Почему мы?

• наша компания в числе прочего специализируется на защите прав заемщиков и должников;
• решаем все вопросы с кредитными мошенниками, помогаем вернуть деньги;
• помогаем выработать стратегию действий исходя из ситуации;
• проводим анализ документов, даем рекомендации;
• мы помогли списать миллионы долгов, вернуть сотни страховок по кредитам;
• работаем дистанционно по всей России;
• разработан четкий алгоритм сбора доказательств;
• исправляем «косяки» других юристов;
• мониторим ход дела на всех стадиях.

Прайс на разовые услуги:

• Консультация юриста – 500 руб. (при заказе документов, консультация – БЕСПЛАТНАЯ)
• Предварительное изучение сканов Ваших документов – БЕСПЛАТНО!
• Заявление об отказе от страховки по кредиту, оформленному по просьбе кредитных мошенников – от 3 000 руб.
• Комплект обращений в банк (о возврате части средств), в правоохранительные органы (о привлечении к уголовной ответственности), ЦБ и Роспотребнадзор (об установлении возможных нарушений правил блокировки переводов на счета третьих лиц) – от 4 300 руб.
• Подача искового заявления в суд о взыскании неосновательного обогащения и/или о признании кредитного договора недействительным – от 4 700 руб.
• Ускоренная дистанционная подача документов (через электронную почту с УКЭП, интернет-приемную ФССП, ГАС-правосудие, «Почта России» и др.) – от 500 руб.
• Мониторинг и отслеживание стадий рассмотрения документов – от 1 000 руб.

Прайс на комплексные услуги:

• Комплексное решение проблем с кредитным мошенничеством (выработка стратегии действий, подача всех необходимых досудебных документов, составление и подача иска, ведение дела в суде 1-ой инстанции, уточнение иска, подача ходатайств, обжалование, представительство на стадии исполнительного производства, мониторинг и консультирование на всех этапах и т.д.) – от 22 000 руб. за дело + гонорар успеха при вынесении решения судом 1-ой инстанции – от 4% + гонорар успеха при реальном взыскании денег на стадии исполнительного пр-ва – от 8 %.

Вам могут быть интересны статьи на тему:

• Звонят мошенники и представляются, что с полиции или банка… Как вернуть деньги если вас обманули? 13 способов мошенничества в 2023 г.
• Должникам сохранён прожиточный минимум при удержаниях по долгам (15 669 руб.)
• Алименты как способ не платить кредиты
• Коллекторы в 2023 году. Кто они и почему их не стоит бояться? 
• Срок давности по кредиту. Как кинуть банк?
• Сколько процентов удерживают приставы по исполнительным листам? Как уменьшить удержания? 
• Отмена судебного приказа. Как это сделать со 100% гарантией за 1500 руб.?
• Исполнительский сбор. Как уменьшить или не платить? 8 способов
• «Дырки» в законе о бесплатном банкротстве через МФЦ. Как ими пользуются чтобы списать долги?
• Как снять ограничение (запрет) на выезд должника из РФ при любом долге? 

Ваш адвокат Усов Игорь Александрович и команда профессионалов